ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27.05. 2010 г.г.Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Вахрамеевой О.С.,
с участием представителя истца по доверенности – Фартусовой З.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2202/2010 по исковому заявлению ОАО «Промсвязьбанк» к Москвину А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Москвину А.В. о расторжении кредитного договора в рамках программы кредитования «Предоставление банковских карт с льготным периодом кредитования» № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредиту в размере 163 228,95 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 8 464,58 рублей.
В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Москвин А.В. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением №, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Правилах предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA International ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в рамках которых Москвин А.В. просил банк выпустить на его имя банковскую карту «VISA Instant Issue», открыть ему необходимый банковский счет для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит овердрафта в размере 117 000 рублей и осуществлять в соотвествии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности.
При подписании Заявления № ответчик указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Правила предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. В заявлении Москвин А.В. также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ с целью заключения договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в правила изменений и дополнений.
Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептированное Банком) Анкету-Заявление клиента, в котором указываются все существенные условия кредита, Правила и Тарифы.
На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ему текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 117 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении №, Правилах и Тарифах и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, выпустил и выдал ответчику банковскую карту.
С использованием карты Москвиным А.В. были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента.
Согласно раздела 3 Приложения № Правил-Условий кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соотвествии с Правилами и Тарифами.
В соотвествии с п. 19 Тарифов, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа ( за каждый факт просрочки. В соотвествии с п. 2 Тарифов, истцом за 2009г. начислена комиссия за годовое обслуживание счета.
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 7.3.17 Правил Истец направил Заемщику требование о досрочном погашении кредита, В котором также предложил ответчику расторгнуть кредитный договор. Ответчиком требования, содержащиеся в письме, исполнены не были.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 173 527,95 руб., в том числе: 116 064,35 руб. - просроченная задолженность; 46 764,60 руб.- проценты за пользование кредитом; 10 400 руб.- штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга; 300 руб.- комиссия за годовое обслуживание счета ( взимается в год согласно тарифам).
В судебном заседании представитель истца по доверенности - Фартусова З.Б. исковые требования Банка поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга снижен истцом ко взысканию до 100 рублей, просила суд удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик Москвин А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, в суд не явился, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении дела не заявлял, не просил о рассмотрении дела в свое отсуствие.
На основании ст.233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования ОАО «Промсвязьбанк» подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Москвин А.В. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением № на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» и открытие Счета для расчетов с ее использованием.
В заявлении указано, что заемщик заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в порядке (далее – Правила), предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Все положения Правил ему разъяснены в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в правила изменений и дополнений. С правилами, а так же действующими на момент подачи заявления тарифами, копию которых получил, ознакомлен, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять.
Из данного заявления также следует, что Москвин А.В. полностью отдает себе отчет в том, что если в будущем окажется не в состоянии осуществлять платежи и выполнить любое из требований, оговоренных в Правилах с ним, ОАО «Промсвязьбанк» имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
На основании вышеуказанного заявления ответчика Банк открыл Москвину А.В. текущий счет №, установил лимит овердрафта в размере 117 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении №, Правилах и Тарифах и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из раздела «Отметки Банка» заявления №, ДД.ММ.ГГГГ Банк оформил на имя Заемщика банковскую карту №, банковская карта получена Москвиным А.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью Заемщика в расписки получения Банковской карты.
Согласно п. 3.3. Правил, операции по счету могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора. Предоставление кредитов в соответствии с договором может быть прекращено ранее срока, установленного в пункте, в случаях и порядке, предусмотренных правилами. Днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы Кредита на счет (п.3.5.Правил).За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем погашения задолженности по основанному долгу включительно. Проценты начисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году (п. 3.6. Правил).
Аналогичные условия содержаться в п.п. 2.2., 2.4., 2.5. Условий кредитования счета международной банковской карты (в виде овердрафта) ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц ( Приложение № к Правилам, далее- Условия).
Согласно Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA International ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц ( п.15 ) кредитование счета ( Овердрафт) осуществляется Банком под 29% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ- под 31% годовых.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о заключении ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Москвиным А.В. кредитного договора №, который состоит Заявления №, Правил и Тарифов, который содержит все существенные условия договора и о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
Подпись Москвина А.В. на заявлении, свидетельствует о том, что все положения Правил ему разъяснены в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. С Правилами, а так же действующими на момент подачи заявления Тарифами, копию которых получил, ознакомлен, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять.
Как установлено судом и не оспорено ответчиком, с использованием карты Москвиным А.В. были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с разделом 3 Условий (Приложение № к Правилам), а именно: п.3.1., 3.2. погашение задолженности по соглашению о кредитовании (договору) должно быть осуществлено в полной сумме не позднее срока, указанного в п. 2.2. Условий. Датой исполнения клиентом своих обязательств по соглашению о кредитовании (договору) является дата списания банком денежных средств в погашение задолженности со счета и /или иных банковских счетов клиента, открытых в банке.
Как следует из п.3.3. Условий погашение задолженности погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соотвествии с очередностью, установленной в Условиях.
Согласно раздела «Термины и определения» Условий кредитования, Отчетный период- период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно). Платежный период- период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.
В соотвествии с п. 3.5. Условий Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7-го календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 2.2. Условий.
Как следует из п.3.8. Условий в случае если до истечения 7-ми календарных дней со дня окончания Платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в п. 3.6.и 3.7. Условий возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу – в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа ( неуплаченной части минимального ежемесячного платежа).
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Как установлено судом и не оспорено ответчиком, обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполняются Москвиным А.В. ненадлежащим образом: обязательство по уплате основного долга не исполняется с ДД.ММ.ГГГГ
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
В соответствии с п. 5.3. Условий при возникновении просроченной задолженности в части основанного долга клиент за каждый факт просрочки уплачивает банку штраф за несоблюдение сроков погашения задолженности по основанному долгу в соответствии с тарифами, действующими на дату возникновения просроченной задолженности.
Согласно п. 19 Тарифов штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа за каждый факт просрочки) – 650 рублей.
В соответствии с п.2 Тарифов за годовое обслуживание счета по основной карте установлена комиссия – 300 рублей.
Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 173 527,95 руб., в том числе: 116 064,35 руб. - просроченная задолженность; 46 764,60 руб.- проценты за пользование кредитом; 10 400 руб.- штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга; 300 руб.- комиссия за годовое обслуживание счета ( взимается в год согласно тарифам).
Сумма штрафа за несоблюдение сроков уплаты основного долга истцом к взысканию снижена до 100 рублей.
Установленный размер общей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оспорен не был. Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам. Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору Москвиным А.В. не представлены, в материалах дела отсутствуют.
В соответствии с п. 8.3. Условий Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения соглашения о кредитовании (договора) и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письменного требования, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по соглашению о кредитовании, в том числе при наличии у клиента просроченной задолженности независимо от суммы и периода времени с момента ее возникновения.
ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Москвину А.В. требование о досрочном погашении кредита и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность не погашена.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
ОАО «Промсвязьбанк» обратилось с требованиями о досрочном расторжении кредитного договора и о возврате полученной суммы кредита в связи с неисполнением Москвиным А.В. обязанности по ежемесячному погашению кредита. В связи с чем, истец несет убытки в виде недополученной суммы ежемесячных платежей в погашение кредита, которые подлежали бы выплате кредитору в случае надлежащего исполнения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГзаемщиком, что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для признания кредитного договора расторгнутым.
Москвин А.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Истец вправе досрочно требовать взыскания с этого лица задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за годовое обслуживание счета в размере 300 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в размере 8 458,58 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ОАО «Промсвязьбанк» к Москвину А.В. - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор в рамках программы кредитования «Предоставление банковских карт с льготным периодом кредитования» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Москвиным А.В..
Взыскать с Москвина А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в размере 162 928,95 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 458,58 руб.
В удовлетворении требований ОАО «Промсвязьбанк» к Москвину А.В. о взыскании задолженности по комиссии за годовое обслуживание счета в размере 300 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 рублей- отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяЕ.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен: 31.05.2010г.
Судья
<адрес>
СудьяЕ.Л. Коржинек
Решение на 02.06.2010г. в законную силу не вступило
СудьяЕ.Л. Коржинек
<адрес>
<адрес>
Секретарь
Резолютивная часть
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27.05. 2010 г.г.Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Вахрамеевой О.С.,
с участием представителя истца по доверенности – Фартусовой З.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2202/2010 по исковому заявлению ОАО «Промсвязьбанк» к Москвину А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
руководствуясь ст.ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ОАО «Промсвязьбанк» к Москвину А.В. - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор в рамках программы кредитования «Предоставление банковских карт с льготным периодом кредитования» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Москвиным А.В..
Взыскать с Москвина А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в размере 162 928,95 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 458,58 руб.
В удовлетворении требований ОАО «Промсвязьбанк» к Москвину А.В. о взыскании задолженности по комиссии за годовое обслуживание счета в размере 300 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 рублей- отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяЕ.Л. Коржинек