ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06.05.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л.,при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителя истца - Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Папуша Н.С., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1924/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Мурашову Д.В., Левинцевой О.И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) (далее - банк,истец) обратился в суд с иском к Мурашову Д.В., Левинцевой О.И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 374 082, 08 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 940,82 рублей.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала и Мурашовым Д.В. был заключен кредитный договор на №, по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента не позднее 22 числа каждого месяца в размере 8 365 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно.
Кредитное обязательство обеспечено договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Левинцевой О.И.
Ответчиком Мурашовым Д.В. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Мурашова Д.В. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику выдан новый график погашения задолженности.
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Мурашовым Д.В. обязательства исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать возврата кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 283 527,63 рублей, проценты за пользование кредитом - 81 344,45 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 9 210 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 374 082, 08 рублей.
В соответствии с пунктом 4.4.2. раздела 4 условий предоставления кредита на неотложные нужды Кредитор вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита.
В судебном заседании представитель истца Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Мурашов Д.В., Левинцева О.И. надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте судебного разбирательства по всем известным суду адресам, в суд не явились, причины их неявки суду не известны, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.
На основании ст.233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд полагает требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала и Мурашовым Д.В. заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 300 000 рублей под 17 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, по кредитному договору предоставив Мурашову Д.В. денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
При заключении договора стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 22 числа каждого месяца денежных средств в размере 8 365 рублей. Договором установлена обязанность ответчика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 рублей (раздел «Параметры кредита» кредитного договора).
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета Мурашова Д.В. № следует, что Мурашовым Д.В. не исполнялись предусмотренные положениями заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Мурашова Д.В. банком проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно п.п.1, 3, 4.1.,4.3.2. дополнительного соглашения стороны установили, что с момента заключения соглашения, заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца. На дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу - 283 527,63 рублей, в том числе просроченная задолженность - 29 050,17 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 33 268,99 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов- 30 649,58 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 9 210 рублей, в том числе просроченная задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - 9 000 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 210 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 23.04 % годовых, срок возврата кредита, установленный кредитным договором, не изменяется.
После заключения дополнительного соглашения ответчиком Мурашовым Д.В. обязательства исполняются ненадлежащим образом. Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязательств ответчиками, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного Истцом и не оспоренного ответчиками расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет - 283 527,63 рублей, проценты за пользование кредитом - 81 344,45 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 9 210 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 374 082, 08 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Мурашовым Д.В. предложено поручительство Левинцевой О.И., с которой банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №. Поручителю известны все условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ( п.1.2. договоров поручительства).
В соответствии с п.1.3,1.4. договора поручительства поручитель и заемщик отвечает перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору солидарно, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23),
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Мурашов Д.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом с учетом дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Левинцевой О.И. Истец вправе требовать солидарного взыскания с этих лиц задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 210 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ответчиков составляет - 364 872,06 рублей (374 082, 08 руб. - 9 210 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 848,72 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Мурашова Д.В., Левинцевой О.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 364 872,06 рублей.
Взыскать с Мурашова Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 3 424, 36 рублей.
Взыскать с Левинцевой О.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 3 424, 36 рублей.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Мурашову Д.В., Левинцевой О.И. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 210 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 92,10 рублей- отказать.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 06.05.2010г.
Судья Е.Л. Коржинек
<адрес>
Судья Е.Л.Коржинек
Решение на 06.05.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья Е.Л.Коржинек
<адрес>
<адрес>
Секретарь с/з