О взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2010г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бурмакиной Н.Ю., при секретаре Шалегиной М.А.,

с участием представителя истца по доверенности Поповой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2768/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Хурамовой Э.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Хурамовой Э.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Хурамова Э.Ф. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Хурамовой Э.Ф. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции. Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком- выставлением Заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнение обязательств и возврата суммы задолженности в размере 73558, 97 рублей, выставив и направив Хурамовой Э.Ф. заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования исполнены не были.

Банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 14270,44 рублей, из расчета 0,2% о суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

Истец просит суд взыскать с ответчика Хурамовой Э.Ф. сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 87829 рублей 41 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 2934 рублей 88 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Попова Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить иск.

В судебное заседание ответчик Хурамова Э.Ф. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, не просила дело рассмотреть в её отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку в судебном заседании представитель истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд на основании ст.233 ГПК РФ рассмотрел настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Хурамова Э.Ф., заполнив Анкету на получение карты «Русский Стандарт», обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк: выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Согласно данному заявлению, Хурамова Э.Ф. понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения - оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета, размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных в Анкете, информация о номере открытого ей счета и размере установленного лимита, будет доведена до неё в порядке, определенном Условиями, в случае акцепта Банком её предложения - оферты и заключения с ней договора, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью, банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов за пользование кредитом.

Хурамова Э.Ф. подтвердила, что с Условиям и Тарифами (включая размер процентов за пользование кредитом, комиссий и плат) ознакомлена, полностью согласна и их условия понимает, в случае акцепта банком его предложения-оферты заключения с ней договора, обязуется неукоснительно выполнять положения действующих Условий.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Хурамова Э.Ф.. подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п.п. 1.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее - договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей, настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Судом установлено, что на основании вышеуказанного предложения (оферты), Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Хурамовой Э.Ф. счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях Тарифах и тем самым заключил договор о карте №.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил Ответчику банковскую карту «Русский Стандарт» Хурамова Э.Ф.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты «Русский Стандарт» вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии п.4.2. Условий, согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций.

Согласно п.4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 365 дней соответственно).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ, с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Хурамовой Э.Ф. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», который состоит из заявления Хурамовой Э.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифов по картам Русский Стандарт».

Подпись Хурамовой Э.Ф. на заявлении, свидетельствует о том, что с Условиями и Тарифами он ознакомлена, понимает их полностью и согласна с ними, один экземпляр получен ею на руки, Условия подписаны Хурамовой Э.Ф. также ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено.

Данный договор (договор о карте), заключенный между Хурамовой Э.Ф. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно совершал за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием банковской карты.

Факт получения и активации предоставленной ЗАО «Банк Русский Стандарт» карты, совершения расходных операций с использованием карты, ответчиком Хурамовой Э.Ф. в судебном заседании не оспорен.

В соответствии с п.п.4.8., 4.8.3., 4.8.4., 4.8.5. Условий, погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, который содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования, прочую необходимую Клиенту информацию.

При погашении задолженности Клиент размещает на счете карты денежные средства, наличие которых при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности (п.4.11. Условий).

Согласно п. 12 Тарифов плата за пропуск минимального платежа совершенного 2 раза подряд в размере 300 рублей; 3 раза подряд-1000 рублей; 4 раза подряд-2000 рублей. За пропуск, совершенный впервые, плата не взимается.

Как следует из выписки счета карты № Хурамова Э.Ф. неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты на счете карты денежные средства, необходимые для оплаты минимального платежа.

В соответствии со ст.850 ГК РФ и п.4.2.2. Условий, Банк предоставил Хурамовой Э.Ф. кредит на оплату начисленных по договору о карте плат за пропуск минимальных платежей.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.п.4.17., 4.18. Условий, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1. ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.20. Условий).

Судом установлено, что Банк потребовал от Хурамовой Э.Ф. исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 73558, 97 рублей, сформировав и направив в адрес ответчика заключительный счёт-выписку со сроком погашения задолженности - ДД.ММ.ГГГГ в порядке, предусмотренном п.4.22. Условий.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте Хурамовой Э.Ф. не погашена, денежные средства в объеме достаточном для погашения задолженности на счете карты не размещены, что подтверждается выпиской со счета карты №. Доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п.4.23. Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке истцом начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14270, 44 рубля.

По мнению суда, неустойка, взыскиваемая истцом с ответчика, является соразмерной последствиям нарушения обязательства по договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Хурамова Э.Ф. не исполнила своих обязательств по договору о карте, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности и неустойки обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2834 рублей 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Хурамовой Э.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», расходов по оплате госпошлины, удовлетворить.

Взыскать с Хурамовой Э.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере 87829 (восемьдесят семь тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 41 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2834 (две тысячи восемьсот тридцать четыре) рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда на 18.08.2010г. не вступило в законную силу.

Судья Н.Ю. Бурмакина

<адрес>

Секретарь с/з М.А. Шалегина

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 18.08.2010г.