О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
СФО /
Иркутская область /
Кировский районный суд г. Иркутска /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.10.2010 г.г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре судебного заседания Абрамовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4005/2010 по исковому заявлению Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шестакову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ Банк», являющееся правопреемником ОАО «УРСА Банк» и присоединенных к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, решения общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, решения единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ, о реорганизации в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» к ОАО «УРСА Банк» и об изменении наименования ОАО «УРСА Банк» на ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Шестакову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 344 766,16 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 647,66 рублей.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Шестаковым А.В. и Банком заключен кредитный договор №. Согласно разделу 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Из рук в руки» кредитный договор состоит из заявления (оферты) Клиента, графика возврата кредита и Условий предоставления кредита.

В соответствии с п. Б Заявления (оферты) должнику был предоставлен кредит в сумме 278 372 рублей на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства на нижеследующих условиях: на срок 60 месяцев под 10% годовых с уплатой ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,6 % от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока действия кредитного договора, а также уплатой повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) в размере пятикратной процентной ставки кредита 120%.

Факт получения должником кредита подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика, где отражена дата выдачи кредита -ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме. В выписке по текущему счету отражено, что данная сумма кредита перечислена на счет ИП М.С.В., у которого должник за счет кредитных средств приобрел по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство: <данные изъяты>, переданное впоследствии в залог банку на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ должник нарушал условия кредитного договора о сроке возврата кредита (части кредита), а с ДД.ММ.ГГГГ перестал отвечать по обязательствам кредитного договора.

Пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита ( части кредита), банк принял решение о досрочном взыскании задолженности, о чем направил должнику письменное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ и предложил погасить задолженность в тридцатидневный срок. Данное уведомление получено должником лично, но оставлено без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности должника перед Банком по кредитному договору составляет: 344 766,16 руб., в том числе: 225 233,96 рублей – задолженность по сумме кредита; 27 647,19 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 63 495,59 руб. – задолженности по процентам на просроченный кредит; 28 389,42 руб. – задолженность по уплате за комиссионное вознаграждение.

В судебном заседании представитель истца Дьячев Е.А., действующий по доверенности, исковые требования банка поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.

В судебном заседании, ответчик Шестаков А.В. исковые требования банка признал в полном объеме, расчет взыскиваемых сумм представленный истцом не оспаривали, о чем представили суду соответствующие заявления.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления-оферты на заключения договоров банковского счета, получения кредита, Условий кредитования и пользования счетом по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный», графика возврата кредита между ОАО «УРСА Банк» и Шестаковым А.В. заключен кредитный договор № на приобретение у ИП М.С.В. транспортного средства <данные изъяты> стоимостью 247 200 рублей и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства, по которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 278 372 рублей, под 10 % годовых, на срок 60 месяцев. Также кредитным договором предусмотрена уплата заемщиком ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,6 % от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).

Согласно разделу 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» кредитный договор состоит из Заявления Клиента, Графика возврата кредита и Условий кредитования.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Заемщику в безналичной форме ДД.ММ.ГГГГ кредит сумме 278 372 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету, в дальнейшем данная сумма перечислена на счет ИП М.С.В. в соответствии с условиями заключенного между ИП М.С.В. и Шестаковым А.В. договора купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счетом Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком) (п.п. 4.1.3 Условий).

Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п.3.5 Условий кредитования).

Согласно п.п. 3.6,3.7 Условий кредитования и пользования счетом проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соотвествии с п. 3.8. Условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения Банку производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента, либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Пунктом 6.1 Условий кредитования и пользования счетом предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита): повышенные проценты в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита) просроченную к уплате, с даты следующей до даты определенной сторонами как срок возврата суммы кредита (части кредита), по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита ( части кредита) включительно.

Согласно выписке по лицевому счету Заемщика установленные Графиком погашения кредита и уплаты процентов сроки возврата кредита и процентов Шестаковым А.В. не соблюдены, а с ДД.ММ.ГГГГ кредит не погашается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 344 766,16 руб., в том числе: 225 233,96 рублей – задолженность по сумме кредита; 27 647,19 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 63 495,59 руб. – задолженности по процентам на просроченный кредит; 28 389,42 руб. – задолженность по уплате за комиссионное вознаграждение.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Размер основного долга и просроченных процентов ответчиком в судебном заседании не оспаривался. Размер взыскиваемой задолженности по процентам на просроченный кредит является соразмерным последствиям неисполнения обязательства заемщиком, поскольку обязательство по кредитному договору заемщиком не исполняются более 1 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком обязательств по заключенному с Банком вышеуказанному договору о предоставлении кредита, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита.

Требования истца правомерны и ответчиком не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.5.2.2 Условий кредитования Банк вправе досрочно взыскать всю сумму кредита в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, направив должнику письменное уведомление не менее чем за 30 календарных дней (п.5.1. Условий кредитования.

Направленное Банком ДД.ММ.ГГГГ письменное уведомление о погашении всей задолженности в тридцатидневный срок оставлено ответчиком без исполнения.

Шестаков А.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Истец вправе требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 28 389,42 рублей являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию солидарно с ответчиков составляет – 316 376,74 рублей (344 766, 16 руб. – 28 389,42 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 363,77 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шестакову А.В. - удовлетворить частично.

Взыскать с Шестакова А.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 316 376,74 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 6 363,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

СудьяЕ.Л. Коржинек

Мотивированный текст решения изготовлен 28.10.2010г.

Судья

Резолютивная часть