РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 октября 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании ответчиков - Лапкаева Г.И. и Рубашкина А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 3822/2010 по иску «Мой Банк» (ООО) к Лапкаеву Г.И. и Рубашкину А.Г. о взыскании 142 087 рублей 13 копеек задолженности по кредитному договору и 4 043 рубля расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
«Мой Банк» (ООО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Лапкаеву Г.И. и Рубашкину А.Г. о взыскании 142 087 рублей 13 копеек задолженности по кредитному договору и 4 043 рубля расходов по оплате государственной пошлины
Исковые требования мотивированы следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Лапкаевым Г.И. заключен кредитный договор №, по которому Лапкаевым Г.И. получен кредит в сумме 210000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18 % годовых. По условиям договора заемщик обязался производить погашение кредита, уплату начисленных процентов ежемесячно, равными платежами. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между ООО «Мой Банк» и Рубашкиным А.Г. заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с заемщиком. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случае, если любая задолженность не оплачена в срок. Обязательства по кредитному договору Лапкаевым Г.И.надлежащим образом не исполняются, в установленные сроки не уплачивает основной долг по кредиту, начисленные по договору проценты за пользование кредитом. Датой возникновения просрочки по кредитному договору является ДД.ММ.ГГГГ, датой внесения заемщиком последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ Данные обстоятельства являются основанием для начисления штрафа и взыскания задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителя в судебном порядке.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не явился.
Ответчики Лапкаев Г.И., Рубашкин А.Г., не оспаривая факта подписания кредитного договора №, договора поручительства №, получения денежных средств и наличия просроченной задолженности, требования ООО «Мой Банк» полагали обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Мой Банк» и Лапкаевым Г.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить кредит в сумме 210000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора).
Кредит в сумме 210000 руб. Лапкаевым Г.И. получен, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу п. 1.3 кредитного договора за пользование кредитом Лапкаев Г.И. обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых.
Пунктом 2.4 кредитного договора установлено, что погашение основного долга, уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно, равными платежами, 3 числа каждого месяца в сумме 7592 руб., начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Судом установлено, что заемщиком Лапкаевым Г.И. обязательства по кредитному договору № надлежащим образом не исполняются, нарушаются установленные договором сроки погашения основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом.
Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Лапкаева Г.И. по кредитному договору составляет 142087-13 руб., в том числе основной долг - 105077-40 руб., начисленные проценты - 9574-25 руб., штрафы - 25635-48 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 1800 руб.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора № и фактическими обстоятельствами дела. Расчет истца ответчиками не оспорен, иной расчет суду не представлен.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Условиями кредитного договора предусмотрено наличие штрафа за нарушение сроков уплаты очередного платежа в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 4.1 кредитного договора).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер штрафа за нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору составил - 25635-48 руб.
В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору № ООО «Мой Банк» с Рубашкиным А.Г. заключен договор поручительства №, в соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2 которого поручитель несет солидарную ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по внесению процентов за пользование кредитом, штрафов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора № задолженность по кредиту должна быть погашена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 3.1.1 кредитного договора установлено, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные настоящим договором.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, учитывая, что заемщиком нарушены сроки внесения платежей в счет погашения кредита, установленные договором, суд находит требования ООО «Мой Банк» о взыскании солидарно с Лапкаева Г.И., Рубашкина А.Г. задолженности по основному долгу в размере 105077-40 руб., начисленных процентов в размере 9574-25 руб., штрафов в размере 25635-48 руб., а всего 140287-13 руб., обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, требования ООО «Мой Банк» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1800 руб. не соответствуют нормам материального права и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
банка на синдицированной основе;
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
В соответствии с п. 1.5 кредитного договора №для учета выдачи и погашения кредита ООО «Мой Банк» открывает Лапкаеву Г.И. ссудный счет.
Как следует из п.п. 2.1, 2.9, 2.10 кредитного договора №, предоставление ООО «Мой Банк» кредита и погашение заемщиком сумм кредита и других обязательных платежей в соответствии с договором производится на банковский счет заемщика.
При этом в соответствии с п. 2.2.1 названного договора Лапкаев Г.И. обязан уплачивать ООО «Мой Банк» ежемесячную комиссию в размере 300 руб. за ведение ссудного счета.
Оценивая положения указанного кредитного договора с учетом изложенных норм материального права, суд приходит к выводу, что обязанность по ведению учета сумм кредитов, выданных физическим лицам, законодательством прямо возложена на банки, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, возложение обязанности по оплате комиссий за ведении ссудного счета на заемщика противоречит нормам действующего законодательства.
Доказательств наличия законных оснований для взыскания с заемщика и поручителя комиссии за ведение ссудного счета истцом суду не представлено.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Лапкаева Г.И., Рубашкина А.Г. солидарно в пользу ООО «Мой Бан» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4005-74 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования «Мой Банк» (ООО) к Лапкаеву Г.И. и Рубашкину А.Г. о взыскании 142 087 рублей 13 копеек задолженности по кредитному договору и 4 043 рубля расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.
Взыскать в пользу «Мой Банк» (ООО) солидарно с Лапкаева Г.И. и Рубашкина А.Г. 140 287 рублей 13 копеек задолженности по кредитному договору и 4 005 рублей 74 копейки расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 08.11.2010
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Решение не вступило в законную силу 09.11.2010
Судья С.Ю. Дятлов