РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 октября 2010 г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Выборовой Я.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3824/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Овечкиной Л.А., Овечкину Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Овечкиной Л.А., Овечкину Л.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 294778-28 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6147-78 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Овечкииой Л.А. заключен кредитный договор, по которому заемщиком получен кредит в размере 300000 руб. на неотложные нужды. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых, срок возврата кредита и начисленных процентов - ДД.ММ.ГГГГ За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Овечкина Л.А. обязалась уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору с Овечкиным Л.В. заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязалась отвечать перед банком в том же объеме, что и Овечкина Л.А., в частности, за возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. В связи с возникшей просроченной задолженностью по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по заявлению заемщика проведена реструктуризация задолженности, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому все ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета, подлежат отсрочке в течение 6 последующих месяцев. Овечкиной Л.А. выдан новый график погашения кредита. Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, что согласно условиям кредитного договора, является основанием для начисления неустойки и досрочного возврата всей суммы кредита.
В судебное заседание стороны, надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, не явились.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Овечкиной Л.А. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора, истец обязался предоставить Овечкиной Л.А. кредит в сумме 300000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, плату за ведение ссудного счета в размере, в сроки, указанные в параметрах кредита данных о клиенте.
Кредит в сумме 300000 руб. Овечкиной Л.А. получен, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, Овечкина Л.А. обязалась осуществлять возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями договора в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (п. 3.1 Условий).
В силу параметров кредита Овечкина Л.А. обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых, осуществлять ежемесячное погашение кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов 03 числа каждого месяца в размере 8435-72 руб.
В связи с возникшей просроченной задолженностью по кредитному договору № Овечкина Л.А. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ
На основании данного заявления Овечкиной Л.А. и ОАО АКБ «Росбанк» заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, в соответствии с п. 1 которого стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность Овечкиной Л.А. составляет: по основному долгу - 252808-12 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом - 10550-11 руб., по комиссии за ведение ссудного счета - 1741-94 руб.
В соответствии с п. 3 дополнительного соглашения заемщику предоставлена отсрочка на срок шесть месяцев по уплате основного долга, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга.
Из исследованной в судебном заседании выписки со счета следует, что Овечкина Л.А. не надлежащим образом исполняет предусмотренные положениями кредитного договора № и дополнительного соглашения к нему обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного расчета, задолженность Овечкиной Л.А. по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 294778-28 руб., в том числе 252808-12 руб. - основной долг, 40228-22 руб. - проценты, 1741-94 руб. - комиссия за ведение ссудного счета.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора № и фактическими обстоятельствами дела. Расчет истца ответчиками не оспорен, иной расчет суду не представлен.
В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору № с Овечкиным Л.В. заключен договор поручительства №, в соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3, 2.1 которого поручитель несет солидарную ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, неустоек, комиссий, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора.
В соответствии с параметрами кредита заявления задолженность по кредитному договору должна быть погашена ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, учитывая, что заемщиком нарушены сроки внесения платежей в счет погашения кредита, установленные договором, суд находит требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 252808-12 руб., процентов в размере 40228-22 руб., а всего 293036-34 руб., обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1741-94 руб. не соответствуют нормам материального права и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
банка на синдицированной основе;
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды, предоставление ОАО АКБ «Росбанк» кредита и погашение Овечкиной Л.А. сумм кредита и других обязательных платежей в соответствии с договором производится на банковский счет заемщика.
При этом в соответствии «Параметрами кредита» Овечкина Л.А. обязана уплачивать ОАОАКБ «Росбанк» ежемесячную комиссию в размере 900 руб. за ведение ссудного счета.
Оценивая положения указанного кредитного договора с учетом изложенных норм материального права, суд приходит к выводу, что обязанность по ведению учета сумм кредитов, выданных физическим лицам, законодательством прямо возложена на банки, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, возложение обязанности по оплате комиссий за ведении ссудного счета на заемщика противоречит нормам действующего законодательства.
Доказательств наличия законных оснований для взыскания с Овечкиной Л.А. комиссии за ведение ссудного счета истцом суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6130-36 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Овечкиной Л.А. и Овечкину Л.В. о взыскании солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 294 778-28 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 147-78 руб. удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) солидарно с Овечкиной Л.А., Овечкина Л.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) 293036 рублей 34 копеек задолженности по кредитному договору.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) с Овечкиной Л.А. и Овечкина Л.В. в равных долях 6 130 рублей 36 копеек расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 18.11.2010
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Решение не вступило в законную силу 19.11.2010
Судья С.Ю. Дятлов