РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2010 г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании представителя ответчика Козловой О.Н. - Люсый А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4208/2010 по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Козловой О.Н., Севрюкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Козловой О.Н., Севрюкову А.В., требуя взыскать с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в размере 190138-57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5002-77 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Козловой О.Н. заключен кредитный договор, по которому заемщиком получен кредит в размере 20000 руб. на неотложные нужды. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых, окончательный срок возврата кредита и начисленных процентов - ДД.ММ.ГГГГ За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Козлова О.Н. обязалась уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору с Севрюковым А.В. заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед банком в том же объеме, что и Козлова О.Н., в частности, за возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, что согласно условиям кредитного договора, является основанием для начисления неустойки и досрочного возврата всей суммы кредита.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Росбанк», ответчики, надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, не явились.
Представитель ответчика Козловой О.Н.- Люсый А.В., действующая на основании доверенности, не оспаривая факта подписания Козловой О.Н. кредитного договора, Севрюковым А.В. договора поручительства, получения денежных средств и наличия просроченной задолженности, требования ОАО АКБ «Росбанк» полагала обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Козловой О.Н. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора, истец обязался предоставить Козловой О.Н. кредит в сумме 200000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, плату за ведение ссудного счета в размере, в сроки, указанные в параметрах кредита данных о клиенте.
Кредит в сумме 200000 руб. Козловой О.Н. получен, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, Козлова О.Н. обязалась осуществлять возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями договора в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (п. 3.1 Условий).
В силу параметров кредита Козлова О.Н. обязана уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых, осуществлять ежемесячное погашение кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов 27 числа каждого месяца в размере 5576 руб.
В связи с возникшей просроченной задолженностью по кредитному договору № Козлова О.Н. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ
На основании данного заявления Козлова О.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, в соответствии с п. 1 которого стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность Козловой О.Н. составляет: по основному долгу - 161775-46 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом - 8166-62 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 1780-65 руб.
В соответствии с п. 4.1 дополнительного соглашения срок полного погашения задолженности по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ
В п. 4.3.2 дополнительного соглашения стороны установили, что процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 24,5109 % годовых.
Из исследованной в судебном заседании выписки со счета следует, что Козлова О.Н. не надлежащим образом исполняет предусмотренные положениями кредитного договора № обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленного расчета, задолженность Козловой О.Н. по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 190138-57 руб., в том числе 157155-46 руб. - основной долг, 31202-46 руб. - проценты, 1780-65 руб. - комиссия за ведение ссудного счета.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора №, дополнительного соглашения № к договору и фактическими обстоятельствами дела. Расчет истца ответчиками не оспорен, иной расчет суду не представлен.
В обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору № с Севрюковым А.В. заключен договор поручительства, в соответствии с п. 1.1, 1.2, 1.3, 2.1 которого поручитель несет солидарную ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, неустоек, комиссий, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора.
В соответствии с дополнительным соглашением № к кредитному договору задолженность по кредитному договору должна быть погашена ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, учитывая, что заемщиком нарушены сроки внесения платежей в счет погашения кредита, установленные договором, суд находит требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 157155-46 руб., процентов в размере 31202-46 руб. обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1780-65 руб. не соответствуют нормам материального права и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
банка на синдицированной основе;
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды, предоставление ОАО АКБ «Росбанк» кредита и погашение Козловой О.Н. сумм кредита и других обязательных платежей в соответствии с договором производится на банковский счет заемщика.
При этом в соответствии с «Параметрами кредита» Козлова О.Н. обязана уплачивать ОАО АКБ «Росбанк» ежемесячную комиссию в размере 600 руб. за ведение ссудного счета.
Оценивая положения указанного кредитного договора с учетом изложенных норм материального права, суд приходит к выводу, что обязанность по ведению учета сумм кредитов, выданных физическим лицам, законодательством прямо возложена на банки, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, возложение обязанности по оплате комиссий за ведении ссудного счета на заемщика противоречит нормам действующего законодательства.
Доказательств наличия законных оснований для взыскания с Козловой О.Н. комиссии за ведение ссудного счета истцом суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2483-56 руб. с каждого из ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить в части.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» солидарно с Козловой О.Н., Севрюкова А.В. 188 357 рублей 92 копейки задолженности по кредитному договору.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Козловой О.Н., Севрюкова А.В. по 2483 рубля 56 копеек расходов по оплате государственной пошлины с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 24.12.2010
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Решение не вступило в законную силу 27.12.2010
Судья С.Ю. Дятлов