ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Иркутск 09 декабря 2010 г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С.,
при секретаре Луст О.В.,
с участием представителя истца - Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала - Шихеевой Е.С., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4650/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Елизову Д.С., Елизовой Н.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Елизову Д.С., Елизовой Н.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 119 303 рублей 13 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 3 586 рублей 06 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - истец) и Елизовым Д.С. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 129 000 (ста двадцати девяти тысяч) рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 15 числа каждого месяца суммы в размере 3 591 рубля 98 копеек. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком предложено поручительство физического лица - Елизовой Н.А..
Согласно п. 1.4 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Ответчиком Елизовым Д.С. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 104 325 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом 13 293 рубля 40 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 14 449 рублей 03 копейки, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 1 684 рубля 06 копеек.
ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 14 449 рублей 03 копейки.
Общая задолженность по кредитному договору составляет 119 303 рубля 13 копеек.
В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 4.4.2. условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврата кредита.
Просит суд взыскать солидарно с Елизова Д.С., Елизовой Н.А. задолженность по кредитному договору в размере 119 303 рубля 13 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 3 586 рублей 06 копеек.
В судебном заседании представитель истца Шихеева Е.С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Елизов Д.С., Елизова Н.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела суду не заявили.
Представитель истца Шихеева Е. С., действующая на основании доверенности, в связи с неявкой ответчика, просила суд рассмотреть дело в порядке заочного производства.
В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Елизов Д.С. обратился в банк с заявлением, согласно которого безотзывной офертой предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а так же в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» и Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по предоставлению заемщику возможности осуществлять по счету в банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого Клиенту» Заявления-оферты операции с использованием банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды и действия по зачислению суммы кредита на счет.
Согласно п. 2 заявления Елизов Д.С. понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка.
Согласно п. 3 заявления Елизов Д.С. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с Заявлением - офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления - оферты.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Елизовым Д.С. и направлено банку, в этот же день денежные средства банком перечислены на счет Елизова Д.С.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Елизовым Д.С. был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 129 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 15 числа каждого месяца суммы в размере 3 591 рубля 98 копеек. Также договором установлена обязанность ответчика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 387 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком Елизовым Д.С. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 119 303 рубля 13 копеек, из них: задолженность по основному долгу 104 325 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом 13 293 рубля 40 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 1 684 рубля 06 копеек.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
Согласно п. 4.4.2. условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврат кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе « Параметры Кредита» заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Елизовым Д.С. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей в размере ответчиком, суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Елизовым Д.С. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору. В связи с этим требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.
Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед банком составляет 119 303 рубля 13 копеек, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) 104 325 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом 13 293 рубля 40 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 1 684 рубля 06 копеек.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиками не представлено возражений относительно размера задолженности перед банком по кредитному договору с Елизовым Д.С.
Более того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения Елизовым Д.С. обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у Елизова Д.С. задолженности, ответчиками, которым разъяснены положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Елизова Д.С. задолженности по кредитному договору соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 1.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком (кредитор) с Елизовой Н.А. (поручитель), поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Елизовым Д.С. (заемщиком) его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. В соответствии с п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; в соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
По мнению суда, заключенный с Елизовой Н.А. договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ.
Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Елизовым Д.С. не исполняются установленные кредитным договором обязанности в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о солидарном взыскании с Елизова Д.С., Елизовой Н.А. задолженности по кредиту, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена.
По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 387 рублей ежемесячно нарушает права потребителей. Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства, иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Елизовым Д.С. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Елизова Д.С., Елизовой Н.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 684 рублей 06 копеек не основаны на нормах действующего законодательства, а потому не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 552 рублей 38 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Елизову Д.С., Елизовой Н.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала с Елизова Д.С., Елизовой Н.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 117 619 рублей 07 копеек.
Взыскать с Елизова Д.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 776 рублей 19 копеек.
Взыскать с Елизовой Н.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 776 рублей 19 копеек.
В удовлетворении заявленных исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Елизову Д.С., Елизовой Н.А. в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 684 рублей 67 копеек - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.С. Савкина
Мотивированный текст решения изготовлен 09.12.2010 г.
Судья М.С. Савкина