ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Иркутск 21 декабря 2010 г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С.,
при секретаре Семеновой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4652/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Габриелян А.Е., Габриелян А.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Габриелян А.Е., Габриелян А.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 277 136 рублей 46 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 5 971 рубля 36 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - истец) и Габриелян А.Е. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 (трехсот тысяч) рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 28 числа каждого месяца суммы в размере 8 379 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком предложено поручительство физического лица - Габриелян А.А..
Согласно п. 1.13 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №.
Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 208 931 рубль 94 копейки, в том числе просроченная задолженность - 9 057 рублей 66 копеек; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 7 103 рубля 69 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 5 870 рублей 34 копейки; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 2 122 рубля 12 копеек. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения № ответчику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором сроком на 12 месяцев.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Габриелян А.Е. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 208 931 рубль 94 копейки, проценты за пользование кредитом 66 082 рубля 40 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 57 927 рублей 36 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 2 122 рубля 12 копеек.
ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 57 927 рублей 36 копеек.
Общая задолженность по кредитному договору составляет 277 136 рублей 46 копеек.
В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 4.3 кредитного договора возврата кредита.
Просит суд взыскать солидарно с Габриелян А.Е., Габриелян А.А. задолженность по кредитному договору в размере 277 136 рублей 46 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 5 971 рубля 36 копеек.
В судебное заседание представитель истца Шихеева Е.С., действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, письменно просила суд в случае неявки ответчиков Габриелян А.Е., Габриелян А.А. рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчики Габриелян А.Е., Габриелян А.А., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела суду не заявили; по мнению суда, неявка ответчиков в судебное заседание не может служить препятствием к рассмотрению гражданского дела, т.к. нарушает права иных лиц, участвующих в деле, приводит к затягиванию судебного процесса.
В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Габриелян А.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить Габриелян А.Е. кредит в сумме 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 1.5 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета; в соответствии с п. 1.6 кредитного договора ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 28 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 7 464 рубля на банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит и комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно, а так же комиссии за ведение личного банковского счета в размере 15 рублей ежемесячно согласно тарифам банка. Итого заемщик обязан осуществлять ежемесячный платеж по погашению кредита, процентов и уплаты комиссий за ведение ссудного счета в размере 8 379 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4.3. кредитного договора установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором, а в случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором - обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Как следует из имеющейся в материалах дела копии лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ Габриелян А.Е. на счет № во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено 300 000 рублей.
Согласно представленного банком суду расчета размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 277 136 рублей 46 копеек.
Ответчиками не представлено возражений относительно размера задолженности перед банком по кредитному договору с Габриелян А.Е..
Более того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения Габриелян А.Е. обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у Габриелян А.Е. задолженности, ответчиками, которым разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Габриелян А.Е. задолженности по кредитному договору соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 1.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком (кредитор) с Габриелян А.Е. (заемщик) и Габриелян А.А. (поручитель) следует, что поручитель обязуется солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение Габриелян А.Е. всех обязательств по кредитному договору. Кредитный договор содержит элементы договора поручительства.
Пунктом 1.12 кредитного договора установлено, что поручитель безотзывно дает согласие отвечать за заемщика по настоящему договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заемщика по настоящему договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.
о мнению суда, заключенный с Габриелян А.А. договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ.
Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Габриелян А.Е. не исполняются установленные кредитным договором обязанности в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о солидарном взыскании с Габриелян А.Е., Габриелян А.А. задолженности по кредиту, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена.
По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно нарушает права потребителей. Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства, иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Габриелян А.Е. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Габриелян А.Е., Габриелян А.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 122 рублей 12 копеек не основаны на нормах действующего законодательства, а потому не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 950 рублей 14 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Габриелян А.Е., Габриелян А.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала с Габриелян А.Е., Габриелян А.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 275 014 рублей 34 копеек.
Взыскать с Габриелян А.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 975 рублей 07 копеек.
Взыскать с Габриелян А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 975 рублей 07 копеек.
В удовлетворении заявленных исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Габриелян А.Е., Габриелян А.А. в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 122 рублей 12 копеек - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.С. Савкина
Мотивированный текст решения изготовлен 21.12.2010 г.
Судья М.С. Савкина