ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Иркутск 09 декабря 2010 г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С.,
при секретаре Луст О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4651/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Габриелян А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Габриелян А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 356 923 рублей 10 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 769 рублей 23 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - Истец) и Габриелян А.Е. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 (трехсот тысяч) рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 20 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 10 числа каждого месяца суммы в размере 8 297 рублей 31 копейки. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №.
Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 274 909 рублей 82 копейки, в том числе просроченная задолженность - 6 764 рублей 08 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом - 12 653 рубля 39 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 925 рублей 59 копеек. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения № ответчику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором сроком на 12 месяцев.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Габриелян А.Е. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 274 909 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом 81 087 рублей 69 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 64 672 рубля 34 копейки, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 925 рублей 59 копеек.
ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 64 672 рубля 34 копейки.
Общая задолженность по кредитному договору составляет 356 923 рубля 10 копеек.
В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 4.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата Кредита.
В судебном заседании представитель истца Шихеева Е. С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.
Ответчик Габриелян А.Е., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении дела суду не заявил.
Представитель истца Шихеева Е. С., действующая на основании доверенности, в связи с неявкой ответчика, просила суд рассмотреть дело в порядке заочного производства.
В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Габриелян А.Е. обратился в банк с заявлением, согласно которого безотзывной офертой предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а так же в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» и Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды
Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по зачислению суммы кредита на счет ответчика в Банке, указанный в разделе «Параметры счета», открытого клиенту Заявления-оферты.
Согласно п. 2 заявления Габриелян А.Е. понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка.
Согласно п. 3 заявления Габриелян А.Е. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с Заявлением - офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления - оферты.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Габриелян А.Е. и направлено банку, в этот же день денежные средства банком перечислены на счет Габриелян А.Е.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Габриелян А.Е. был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 20 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 10 числа каждого месяца суммы в размере 8 297 рублей 31 копейки. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №.
Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 274 909 рублей 82 копейки, в том числе просроченная задолженность - 6 764 рублей 08 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом - 12 653 рубля 39 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 925 рублей 59 копеек. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения № ответчику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором сроком на 12 месяцев.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Габриелян А.Е. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 274 909 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом 81 087 рублей 69 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 64 672 рубля 34 копейки, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 925 рублей 59 копеек.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
Согласно п. 4.4.2. условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе « Параметры Кредита» Заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Габриелян А.Е. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей в размере ответчиком, суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Габриелян А.Е. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед банком составляет: 356 923 рублей 10 копеек, из них задолженность по основному долгу - 274 909 рублей 82 копейки, сумма процентов - 81 087 рублей 69 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 925 рублей 59 копеек.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиком расчет суммы основного долга и процентов не оспорен.
С учетом изложенного требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.
Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена.
По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно нарушает права потребителей.
Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства, иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Габриелян А.Е. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Габриелян А.Е. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 925 рублей 59 копеек не основаны на нормах действующего законодательства, а потому не подлежат удовлетворению.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично, в размере 355 997 рублей 51 копейки, в том числе подлежит взысканию сумма основного долга в размере 274 909 рублей 82 копеек и сумма процентов в размере 81 087 рублей 69 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 759 рублей 97 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) - удовлетворить частично.
Взыскать с Габриелян А.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору в размере 355 997 рублей 51 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 759 рублей 97 копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Габриелян А.Е. в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 925 рублей 59 копеек - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.С. Савкина
Мотивированный текст решения изготовлен 09.12.2010 г.
Судья М.С. Савкина