ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Иркутск 06 декабря 2010 г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С.,
при секретаре Луст О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4603/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Габриелян А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Габриелян А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 219 966 рублей 44 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 399 рублей 66 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - Истец) и Габриелян А.А. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 200 000 (двести тысяч) рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 20 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 20 числа каждого месяца суммы в размере 5 649,81 руб. Также договором установлена обязанность Ответчика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 350 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №.
Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 166 815 рублей, в том числе просроченная задолженность - 5 067 рублей 32 копейки, по процентам, начисленным за пользование кредитом - 7 312 рублей 45 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 818 рублей 90 копеек. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения № ответчику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором сроком на 12 месяцев.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Габриелян А.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 166 815 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом 52 332,21 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 818,90 руб.
ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 39 773,13 руб.
Общая задолженность по кредитному договору составляет 219 966,44 руб.
В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 4.4.2 раздела 4 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата Кредита.
В судебное заседание представитель истца Шихеева Е. С., действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, письменно просила суд в случае неявки ответчика Габриелян А.А. рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчик Габриелян А.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении дела суду не заявила.
В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Габриелян А.А. обратилась в банк с заявлением, согласно которого безотзывной офертой предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а так же в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» и Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды
Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по зачислению суммы кредита на счет ответчика в Банке, указанный в разделе «Параметры счета», открытого клиенту Заявления-оферты.
Согласно п. 2 заявления Габриелян А.А. понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка.
Согласно п. 3 заявления Габриелян А.А. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с Заявлением - офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления - оферты.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Габриелян А.А. и направлено банку, в этот же день денежные средства банком перечислены на счет Габриелян А.А.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Габриелян А.А. был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 200 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 20 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 20 числа каждого месяца суммы в размере 5 649 рублей 81 копейка. Также договором установлена обязанность ответчика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 350 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №.
Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 166 815 рублей, в том числе просроченная задолженность - 5 067 рублей 32 копейки, по процентам, начисленным за пользование кредитом - 7 312 рублей 45 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 818 рублей 90 копеек. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения № ответчику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором сроком на 12 месяцев.
После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Габриелян А.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 166 815 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом 52 332 рубля 21 копейку, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 818 рублей 90 копеек.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
Согласно п. 4.4.2. условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе « Параметры Кредита» Заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Габриелян А.А. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей в размере ответчиком, суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Габриелян А.А. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору. В связи с этим требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.
Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед банком составляет 219 966 рублей 44 копейки, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) 166 815 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом 52 332 рубля 21 копейка, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 818 рублей 90 копеек.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиком расчет суммы основного долга и процентов не оспорен.
Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена.
По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно нарушает права потребителей. Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства, иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Габриелян А.А. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Габриелян А.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 818 рублей 90 копеек не основаны на нормах действующего законодательства, а потому не подлежат удовлетворению.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично, в размере 219 147 рублей 54 копеек, в том числе подлежит взысканию сумма основного долга в размере 166 815 рублей 33 копеек и сумма процентов в размере 52 332 рублей 21 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 391 рубля 47 копеек
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) - удовлетворить частично.
Взыскать с Габриелян А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору в размере 219 147 рублей 54 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 391 рубля 47 копеек.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Габриелян А.А. в остальной части требований - взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 818 рублей 90 копеек - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.С. Савкина
<данные изъяты>
Мотивированный текст решения изготовлен 06.12.2010 г.
Судья М.С. Савкина
Решение суда на 06.12.2010 г. не вступило в законную силу.
Судья М.С. Савкина
<данные изъяты>
Секретарь судебного заседания О.В. Луст