ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06.09.2010г.г. Иркутск
Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Абрамовой В.С.,
при участии представителя истца по доверенности- Синякова А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2316/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Даниленко Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Даниленко Е.С., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 148 948,60 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 178,97 рублей.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» ОАО по месту нахождения Иркутского филиала и Даниленко Е.С. заключен кредитный договор №, по которому заемщиком получен кредит в размере 200 000 рублей на неотложные нужды под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем ежемесячного зачисления не позднее 5 числа каждого месяца денежных средств в размере 7 791 руб. Также договором установлена обязанность заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно.
За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Ответчиком Даниленко Е.С. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению заемщика была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала и Даниленко Е.С. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого остаток основного долга по кредитному договору (включая просроченную задолженность по основному долгу, просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированные неуплаченные проценты, комиссия за ведение ссудного счета, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке по уплате в течение 6 последующих месяцев с даты заключения дополнительного соглашения.
Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу 125 350 рублей, в том числе просроченная задолженность 16 341,33 рубль, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 5 676 рублей 38 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов -4 720 рубль 87 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета -462 рубля 90 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 350 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 112 рублей 90 копеек. Установлен новый размер процентной ставки 26% годовых, срок возврата кредита не изменился.
После заключения дополнительного соглашения ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 125 350 рублей, проценты за пользование кредитом 23 135 рублей 70 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 17 127 рублей 17 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 462 рубля 90 копеек.
ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 17 127 рублей 17 копеек. Общая задолженность по кредитному договору составляет 148 948 рублей 60 копеек.
В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 5.4.3 раздела 5 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата кредита.
На основании ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Судебная повестка является одной из форм судебных извещений и вызовов. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий. Вместе с извещением в форме судебной повестки или заказного письма лицу, участвующему в деле, направляются копии процессуальных документов.
Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.
На основании ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Настоящее гражданское дело находиться в производстве Кировского районного суда г. Иркутска с ДД.ММ.ГГГГ
Суд неоднократно извещал ответчика Даниленко Е.С. надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства по всем известным суду адресам путем направления заказной почтой писем с обратным уведомлением, судебной повесткой, врученной при выезде по мету жительства ответчика работника суда, что подтверждается материалами дела.
Ранее по адресам, указанным в исковом заявлении ответчик Даниленко Е.С. получала судебную корреспонденцию, либо за судебной почтовой корреспонденцией не являлась, в связи с чем, указанная корреспонденция возвращалась в суд, за истечением срока хранения. Судебные заседания назначались на: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Однако, в случае получения извещения в судебное заседание Даниленко Е.С. не являлась, просила суд об отложении по различным причинам.
В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ ответчик Даниленко Е.С. также не явилась, представив ходатайство об отложении в связи с нахождением представителя по доверенности – Бартановой О.Л. в длительной командировке по ДД.ММ.ГГГГ, которое было удовлетворено судом, судебное разбирательство отложено на ДД.ММ.ГГГГ
Впоследствии ответчик Даниленко Е.С., при извещении ее о дате судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ на 09-30ч. по всем известным суду адресам, за судебной почтовой корреспонденцией не явилась, в связи с чем, указанная корреспонденция возвращена в суд. О перемене своего адреса во время производства по делу не сообщала.
Таким образом, судом предпринимались все меры по извещению Даниленко Е.С. о судебных заседаниях, о судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик Даниленко Е.С., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду неизвестны, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ и по письменному заявлению истца гражданское дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
В судебном заседании представитель истца по доверенности – Синяков А.А. поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как указано в п.1 ст.819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала и Даниленко Е.С. заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 200 000 руб. под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ предоставив заемщику, кредит в сумме 200 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При заключении договора стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 5 числа каждого месяца в размере 7 791руб. Также договором установлена обязанность ответчика, оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно. (раздел «Параметры кредита»)
Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета заемщика следует, что заемщиком не исполнялись предусмотренные положениями заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок (до 5 числа каждого месяца) ежемесячных платежей в размере 7 791руб. рублей ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
В связи с образовавшейся у ответчика задолженностью по кредитному договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Даниленко Е.С. произвел реструктуризацию задолженности по кредитному договору №, заключив с Даниленко Е.С. дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которого остаток основного долга по кредитному договору (включая просроченную задолженность по основному долгу, просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированные неуплаченные проценты, комиссия за ведение ссудного счета, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке по уплате в течение 6 последующих месяцев, заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, установлен новый размер процентной ставки 26 % годовых, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменился.
Согласно выписке по лицевому счету заемщика Даниленко Е.С. последний платеж по основному долгу поступил ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из представленного истцом и не оспоренного ответчиком расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 125 350 рублей, проценты за пользование кредитом 23 135 рублей 70 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 462 рубля 90 копеек.
Документы, свидетельствующие о погашении задолженности по кредитному договору, суду не представлены. Данный расчет суд находит правильным.
Даниленко Е.С. не исполнила своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, истец на основании п. 5.4.3 раздела 5 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды вправе требовать досрочного взыскания с этого лица задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи, с чем исковые требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 462 рубля 90 копеек, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ответчика составляет – 148 485,70 рублей (148 948,60 руб.- 462,90руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 169,71 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО)- удовлетворить частично.
Взыскать с Даниленко Е.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 148 485,70 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 4 169, 71 рублей.
В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 462,90 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 9,26 рублей - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяЕ.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 06.09.2010г.