РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18.06.2010г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Вахрамеевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2272/2010 по иску ОАО Акционерный Коммерческий Банк «СОЮЗ» к Никитиной Т.В. о взыскании задолженности по кредиту и госпошлины, об обращении взыскании на заложенное имущество установления начальной продажной цены,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «СОЮЗ» обратился в суд с иском к Никитиной Т.В., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 174665,54 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 23 073,32 руб., обратить взыскания на заложенную по договору залога квартиру, установить начальную продажную стоимость в размере 5670000 рублей.
В обоснование иска указал, что между Акционерным коммерческим банком «СОЮЗ» (Открытое акционерное общество), именуемое в дальнейшем и Никитиной Т.В. заключен кредитный договор №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк представил заемщик кредит в сумме 5 670 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 13 % годовых, с целью приобретения в собственность Заемщика, последующего капитального ремонта и других неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) комнат, имеющей общую площадь 74,90 кв.м., в том числе жилую площадь 48,10 кв.м., за 1 980 000 рублей.
В силу п. 1.3. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является Ипотека (залог) Квартиры на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств, влекущего возникновение ипотеки в силу закона и удостоверенная закладной (п. 1.3.1. Кредитного договора).
Погашение Заемщиком Кредита, процентов, начисленных за пользование Кредитом, производится ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 71 870 руб.
Пунктом 4.4.2. Кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, процентов, начисленных пользование Кредитом, и суммы неустоек (штрафов, пени) в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов.
Согласно п. 4.4.5. Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требований Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение (пятнадцати) календарных дней с даты получения Заемщиком письменного требования досрочном возврате Кредита, уплате процентов, обратить взыскание на Квартиру, заложенную в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.
На основании п. 4.4.6. Кредитного договора, Банк имеет право взыскать, в том числе досрочно, в случаях, предусмотренных п. 4.4.2. Кредитного договора, сумму любой задолженности, включая комиссии и неустойки (штрафы), предусмотренные Кредита договором.
В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком сроков возврата Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом и/или комиссии: предусмотренных настоящим Договором, Заемщик выплачивает Банку неустойку (штраф) размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.
Обязательства по договору Заемщик не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности перед Банком составляет: сумма просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 139 997,14 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ
по ДД.ММ.ГГГГ - 869 809,54 руб., сумма текущей задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ - 30 307,71руб., сумма штрафной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 134 551,11 руб.Итого задолженность Заемщика перед Банком составляет 2 174 665,54 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Никитиной Т.В. было направлено уведомление о надлежащем исполнении обязательств по Кредитному договору (исх. №). Данное уведомление получено Никитиной Т.В. ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без внимания. ДД.ММ.ГГГГ письмом (Исх. №) в адрес Никитиной T.В. направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать с Никитиной Т.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 8 420 289,66 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 201 142,35 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 096 144,33 руб., сумма оставшегося основного долга подлежащего уплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5 257 275,89 руб., сумма текущей задолженности по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 31 842,79 руб., сумма штрафной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 833 884,30 руб. Обратить взыскание на заложенную по договору залога квартиру и установить начальную продажную цену в размере 5 670 000 руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 23 073,32 руб.
В судебном заседании представитель истца Щитова Н.С., действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Никитина Т.В. надлежащим образом уведомленная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика Никитиной Т.В. по доверенности Старицына Т.А. в судебном заседании исковые требования Банка признала частично, не оспаривая сумму основного долга и начисленных процентов, просила суд снизить размер штрафных санкций.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и Никитиной Т.В. заключен кредитный договор (На приобретение жилого помещения) №-ИК, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Никитиной Т.В. кредит на приобретение в собственность квартиры в размере 5 670 000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13 % годовых.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Никитиной Т.В. сумму кредита в размере 5 670 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с п.п. 3.3.3.,3.3.5 кредитного договора, погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно 15 числа каждого месяца в размере ежемесячного аннуитетного платежа равного 71 870 рублей.
Как следует из выписки с лицевого счета заемщика, Никитина Т.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ заемщик нарушал сроки по погашению кредита, последний платеж по договору поступил от заемщика в Банк ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Согласно п. 5.2 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента за каждый день просрочки.
Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 420 289,66 из которых: сумма просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 201 142,35 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 096 144,33 руб., сумма основного долга по кредиту - 5 257 275,89 руб., сумма текущей задолженности по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 31 842,79 руб., сумма штрафной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 833 884,30 руб.
Установленный размер общей задолженности по кредитному договору ответчиками оспорен не был.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиками не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.
Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства заемщиком, по мнению суда необходимо снизить размер неустойки с 1 833 884,30 руб. до 10 000 рублей.
В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №/-7-ИК от ДД.ММ.ГГГГ Никитиной Т.В. в залог Банку представлена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 3 (трех) комнат, общей площадью 74,90 кв.м., в том числе жилая площадь 48,10 кв.м. (п.1.2.2 кредитного договора)
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 337 ГПК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Пунктом 1. ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества на основании решения суда.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.
Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.
Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства.
Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации.
Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Никитиной Т.В. и Г., зарегистрирован в УФРС по Иркутской области и Усть-Ордынскому Бурятскому автономному округу ДД.ММ.ГГГГ за №.
Согласно представленной в материалы дела по запросу суда Выписке из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ № Никитиной Т.В. на праве собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 3 (трех) комнат, общей площадью 74,90 кв.м., в том числе жилая площадь 48,10 кв.м.
Ограничения права: Ипотека, регистрация № от ДД.ММ.ГГГГ; срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель АКБ «Союз» (ОАО).
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии с п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Согласно ст. 54 п.4 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Истец просит суд установить начальную продажную цену заложенной по договору Ипотеки квартиры в соответствии с ценой установленной в договоре купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Ответчик, которому судом разъяснялось право на оспаривание предложенной Банком начальной продажной цены заложенной квартиры, в судебном заседании не оспорил требования Банка об установлении начальной продажной цены в размере 5 670 000 руб., в связи, с чем суд соглашается с ценой предложенной Банком.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
Никитина Т.В. не исполнила своих обязательств по кредитному договору №-ИК от ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, истец вправе требовать досрочного взыскания с этого лица задолженности по кредитному договору, а также обращения взыскания на заложенную по договору ипотеки квартиру, поскольку сумма неисполненного Никитиной Т.В. обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (ст.348 ГК РФ).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 073, 32 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ОАО Акционерный Коммерческий Банк «СОЮЗ» удовлетворить частично.
Взыскать с Никитиной Т.В. в пользу ОАО АКБ «СОЮЗ» задолженность по кредитному договору в сумме 6 596 405,36 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 23 073,32 руб.
Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Никитиной Т.В. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 3 (трех) комнат, общей площадью 74,90 кв.м., в том числе жилая площадь 48,10 кв.м., кадастровый номер №.
Установить начальную продажную цену в размере 5 670 000 руб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня изготовления полного мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 21.06.2010г