о признании незаконным отказ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании: истца - Сороковникова О.П., представителя ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» - Иванова Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 68/2010 по иску Сороковникова О.П. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» о признании незаконным отказ ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании случая страховым; признании заболевания Сороковникова О.П., приведшего к инвалидности II группы, страховым случаем; признании права Сороковникова О.П. на выплату страхового возмещения; восстановлении нарушенного права Сороковникова О.П. путем присуждения к исполнению обязанности ОАО «Восточный Экспресс Банк» по снятию кредитного обязательства,

УСТАНОВИЛ:

Сороковиков О.П. обратился в Куйбышевский районный суд с исковым заявлением к ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» о признании незаконным отказ ЗАО «Московской Страховой компании» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании случая страховым, факт утраты трудоспособности полученный ДД.ММ.ГГГГ признать страховым случаем, обязать ОАО «Восточный экспресс банк» снять обязательства по погашению кредита согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в обоснование требований указал, что

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор, ДД.ММ.ГГГГ так же был заключен договор страхования (полис добровольного страхования от несчастного случая №), где с одной стороны Страховщик ЗАО «Макс» с другой стороны Застрахованный, Сороковников О.П..

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, с истцом произошел страховой случай, который выразился в виде сердечного приступа, в дальнейшем в больнице истцу был поставлен диагноз «инфаркт миокарда» и поставлена II группа инвалидности.

После чего в ЗАО «Макс» истцом было подано заявление о своем страховом случае, на что был получен отказ в признании случая страховым от ДД.ММ.ГГГГ №.

В процессе заключения договора страхования серии №, № истец был ознакомлен с п. 1.1.1 «Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней» №.3 утвержденными ЗАО «Макс»: «как с дееспособным физическим лицом, которые заключают договоры страхования на случай причинения вреда их жизни и здоровью или на случай причинения вреда жизни». По всем условиям я подходил, то есть в соответствии с п. 1.5 вышеуказанных правил, отсутствовал в составе тех лиц, которые не принимаются на страхование: лицом старше 85 лет; инвалидом I или II группы; лицом подверженным психическому расстройству, страдающим эпилепсией, на учете в психоневрологическом диспансере не состоял, таким образом мы заключили договор страхования.

В соответствии с п. 2.1 «Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней» №.3 утвержденные ЗАО «МАКС», «объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания».

Имущественные интересы были выражены в кредитном договоре заключенным с ОАО «Восточный Экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ в виде страховой суммы в размере 90 000 рублей.

Факт получения мной заболевания «инфаркт миокарда», подтверждается соответствующими документами (выпиской из истории болезни №, выписка из медицинской карты стационарного больного №, копия медицинского заключения ВВК от ДД.ММ.ГГГГ, копия выписного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ), последствия которого повлекли за собой вторую степень ограничения утраты трудоспособности, что подтверждается заключением о степени утраты трудоспособности МСЭ, справкой об инвалидности II группы серии МСЭ - № №.

Согласно «Правилам общего страхования от несчастных случаев и болезней» №.3, п. 2.2 говорит о том, что под несчастным случаем в целях настоящих правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденное, помимо воли Застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования и приведшее к утрате им общей трудоспособности;

П. 2.3 под заболеванием (болезнью) в целях данных Правил понимает нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или (и) морфологическими изменениями, впервые выявленные (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное Страхователем (Застрахованным) и принятое страховщиком на страхование, и приведшее Застрахованного к утрате общей трудоспособности или смерти;

П. 2.5 разъясняет, что под утратой трудоспособности понимается утрата Застрахованным способности к труду при наличии соответствующих медицинских показаний, оформленных документально.

Таким образом, нарушено его право на получение страховой выплаты предусмотренной договором страхования (полисом добровольного страхования от несчастного случая №). Просит суд признать незаконным отказ ЗАО «Московской Страховой компании» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании случая страховым, факт утраты трудоспособности полученный ДД.ММ.ГГГГ признать страховым случаем, обязать ОАО «Восточный экспресс банк» снять обязательства по погашению кредита согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

В порядке статьи 39 ГПК РФ истец уточнил требования и просил суд признать незаконным отказ ЗАО «Московской Страховой компании» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании случая страховым, признать заболевание, приведшее к инвалидности II группы, страховым случаем, признать право ситца на выплату страхового возмещения, восстановить нарушенное право истца путем присуждения к исполнению обязанности ОАО «Восточный экспресс банк» по снятию кредитного обязательства.

Определением Куйбышевского районного суда г. Иркутска суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № 2-524/2009 по иску Сороковикова О.П. к ЗАО «Московской Акционерной Страховой компании» о признать незаконным отказ ЗАО «Московской Страховой компании» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании случая страховым, признать заболевание, приведшее к инвалидности II группы, страховым случаем, признать право ситца на выплату страхового возмещения, восстановить нарушенное право истца путем присуждения к исполнению обязанности ОАО «Восточный экспресс банк» по снятию кредитного обязательства передано пор подсудности в Кировский районный суд г. Иркутска.

В судебном заседании истец Сороковиков О.А. поддержал требования, изложенные в исковом заявлении по основаниям указанным в нем с учетом уточненных требований.

Представитель ответчика Иванов Д.А. исковые требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении требований Сороковикова О.А. в полном объеме, при этом указал, что при заключении договора страхования был согласован перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми рисками.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание свих представителей не направил, об уважительности причин не явки суд не уведомлен.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Сороковикова О.А..

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней путем выдачи Сороковикову О.П. страхового полиса серии № №-ДВТБ, подписанного уполномоченным лицом страховой компании.

В страховом полисе указано, что страховой полис удостоверяет факт заключения договора страхования в соответствии с правилами страхования от несчастного случая и болезней №.1 ЗАО «МАКС», страховая сумма - 90 000 рублей, страховая премия - 540 рублей, срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - ОАО «Восточный экспресс банк», страховые случаи: постоянная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая. Размер страховой выплаты в случае смерти и постоянной утраты трудоспособности вследствие страхового случая - 100% страховой суммы.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор страхования от несчастных случаев и болезней, суд, приходит к выводу об его соответствии изложенным положения Главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

В результате общего заболевания ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена вторая группа инвалидности, вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности, инвалидность установлена на срок до января 2009г., что подтверждается медицинским заключением ВК от ДД.ММ.ГГГГ и справкой серии МСЭ-№ № от ДД.ММ.ГГГГ

Полагая, что данные документы свидетельствуют о наступлении страхового случая, предусмотренного заключенным ДД.ММ.ГГГГ договором страхования от несчастных случаев и болезней, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховая компания отказала Сороковикову О.П. в выплате страхового возмещения, поскольку утрата трудоспособности застрахованным лицом по договору страхования № наступила не в результате несчастного случая, предусмотренного п.2.2 правил страхования от несчастных случаев, следовательно, заявленное событие не является страховым случаем.

Согласно справке серии МСЭ-№ № от ДД.ММ.ГГГГ при повторном освидетельствовании истцу была установлена вторая группа инвалидности, вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.3.2 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №.1, являющихся неотъемлемой частью договора страхования № (дадее-Правиластрахования от несчастных случаев), страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату обеспечения застрахованному (Выгодоприобретателю).

Под несчастным случаем в целях настоящих правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, приведшее к инвалидности, травме или смерти, в т.ч.: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов (п.2.2. общих правил №.1 страхования от несчастных случаев и болезней).

Как усматривается из представленных документов, а именно из Справки МСЭ-№ №, выданной ФГУ ГБ МСЭ Иркутской области Филиал № <адрес>, причиной утраты трудоспособности Сороковникова О.П. явилась инвалидность второй группы, а именно общее заболевание.

Кроме того, при повторном освидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена вторая группа инвалидности, вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности, инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. не является постоянной утратой трудоспособности.

Таким образом, к страховым случаям по заключаемым ответчиком договорам страхования от несчастных случаев и болезней относятся утрата застрахованным лицом общей нетрудоспособности либо смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, являющейся следствием несчастного случая.

Согласно подписи Сороковикова О.П. в страховом полисе серии № №-ДВТБ ДД.ММ.ГГГГ, с действующими правилами страхования и условиями договора страхования он ознакомлен и согласен, правила получил. Данное обстоятельство, по мнению суда, свидетельствует об исполнении ответчиком требований п.2 ст.943 ГК РФ и о правомерности ссылки ответчика на Правила страхования от несчастных случаев и болезней в возражение на исковые требования.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для разрешения вопроса для установления того является ли инфаркт, произошедший ДД.ММ.ГГГГ у Сороковикова О.П. несчастным случаем или заболеванием, судом по делу назначена судебно-медицинская экспертизы.

Из заключения экспертной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что анализ представленных медицинских документов свидетельствует, что у Сороковикова О.П. в августе 2007 года развился острый инфаркт миокарда. По современным литературным данным и научным представлениям инфаркт миокарда - «это очаг некроза миокарда, формирующийся вследствие резкого ухудшения коронарного кровотока и сопровождающийся развитием характерной клинической картины, ЭКГ- изменений и динамикой концентрации маркёров некроза миокарда в крови» (Кардиология: национальное руководство под ред. Ю.Н. Беленкова, Р.Г. Оганова, М. ГЭОТАР-Медиа, 2007). Как любое заболевание инфаркт миокарда имеет факторы риска своего развития, которые в свою очередь имелись и у Сороковикова -принадлежность к мужскому полу, возраст до 60 лет (на момент развития клиники заболевания возраст пациента составлял 58 лет), нарушение толерантности к углеводам, нарушение липидного спектра, генерализованный атеросклероз.

По данным коронароангиографии у Сороковикова был выявлен выраженный атеросклероз коронарных сосудов- главная причина инфаркта миокарда, по поводу которого в дальнейшем ему было выполнено оперативное лечение - аортокоронарное шунтирование. Таким образом, в основе инфаркта миокарда у Сороковикова О.П. лежит атеросклероз, который и обусловил развитие цепи патологических нарушений сердечно-сосудистой системы и в частности развитие инфаркта миокарда. Атеросклероз в свою очередь начинается с момента рождения человека и протекает в процессе всей жизни. С возрастом процесс коронаросклероза может ускоряться при воздействии факторов риска, причем, чем больше таких факторов риска, тем выше вероятность наступления инфаркта миокарда. Эти процесс свойствен всем людям, вне зависимости от географического пребывания, этнической принадлежности, профессии, характера выполняемого труда и т.д. и т.п.

Под несчастным случаем в свою очередь понимают внезапно возникшее повреждение здоровья, непредвиденно, помимо воли пострадавшего, связанное со случайными обстоятельствами. Определен конкретный перечень повреждений здоровья, которые в свою очередь относятся к нечастным случаям. Это травмы, в том числе нанесённые другим лицом; острое отравление; ожог; обморожение; утопление; поражение электрическим током, молнией, излучением; телесные повреждения, нанесенные животными; повреждения, полученные в результате взрывов, аварий, разрушения зданий, сооружений и конструкций, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций. В данном случае, у Сороковикова О.П. каких-либо иных причин инфаркта миокарда (кроме атеросклероза коронарных артерий), позволяющих квалифицировать его как несчастный случай (травма артерии: ятрогенные факторы, радиация, ранения) не имелось. Таким образом, все выше сказанное позволяет утверждать, что инфаркт миокарда у Сороковникова О.П. является заболеванием.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и Сороковиковым О. П. заключен кредитный договор №. Также, был заключен договор добровольного страхования от несчастного случая, страховой полис серия № № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Московская акционерная компания», выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО КБ «Восточный» в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Договор добровольного страхования от несчастного случая является способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

В силу ст. 408 ГК РФ установлено надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно справки о состоянии ссудной задолженности в ОАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № Сороковиковым О.П. погашена, обязательство исполнено ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не представлено доказательств наступления болезни истца, являющейся следствием несчастного случая.

В результате оценки представленных сторонами доказательств в совокупности суд приходит к выводу об отсутствии наступления предусмотренного заключенным с ответчиком договором страхования от несчастных случаев и болезней страхового случая. Оснований для выплаты страхового возмещения в результате наступления болезни и утраты трудоспособности, не связанных с несчастным случаем, договором страхования между Сороковиковым О.П. и ЗАО «МАКС» не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, исковые требования Сороковникова О.П. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» о признании незаконным отказ ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» от ДД.ММ.ГГГГ № А-20-12/10638 в признании случая страховым; признании заболевания Сороковникова О.П., приведшего к инвалидности II группы, страховым случаем; признании права Сороковникова О.П. на выплату страхового возмещения; восстановлении нарушенного права Сороковникова О.П. путем присуждения к исполнению обязанности ОАО «Восточный Экспресс Банк» по снятию кредитного обязательства не подлежат удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сороковникова О.П. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» о признании незаконным отказ ЗАО «Московская Акционерная Страховая Компания» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании случая страховым; признании заболевания Сороковникова О.П., приведшего к инвалидности II группы, страховым случаем; признании права Сороковникова О.П. на выплату страхового возмещения; восстановлении нарушенного права Сороковникова О.П. путем присуждения к исполнению обязанности ОАО «Восточный Экспресс Банк» по снятию кредитного обязательства, отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 11.03.2010

<данные изъяты>

Решение не вступило в законную силу 12.03.2010

Судья С.Ю. Дятлов

Резолютивная часть

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Председательствующий С.Ю. Дятлов