Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14.04.2010г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Вахрамеевой О.С., с участием представителей истца Поповой Е.В., Касьяновой О.В., действующих на основании доверенностей, ответчика Огибалова А.Н., представителя ответчика Чулакова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-79/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Огибалову А.Н. о взыскании долга по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Огибалову А.Н. с требованиями о взыскании долга по кредитному договору в размере 138 973,74, расходов по оплате госпошлины в размере 2 989,74 руб.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Огибалов А.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Огибалов А.Н. просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании заявления Огибалов А.Н. указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №
Акцептовав оферту ответчика о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Огибалову А.Н. банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Карта Огибаловым А.Н. была активирована ДД.ММ.ГГГГ С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.
Согласно условиям Договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.
Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком -выставлением Заключительного счёта выписки (п.8.15 Условий по картам).
В связи с тем, что Огибалов А.Н. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей Банк, на основании п.8.15 условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 120427 руб. 85 коп., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.
В соответствии с п.4.23 Условий по картам, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты заемщика и составляет 138 973,74 руб.
В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил суд также взыскать с Огибалова А.Н. судебные расходы в размере 12 500 руб., которые Банк понес, в связи с проведением экспертизы.
В судебном заседании представители истца по доверенности Попова Е.В., Касьянова О.В. исковые требования и уточненные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении.
Ответчик Огибалов А.Н. в судебном заседании исковые требования Банка не признал, при этом суду пояснил, что не получал от Банка банковской карты, доказательств получения им банковской карты истцом не представлено.
Представитель ответчика Чулаков А.В. в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении исковых требований банка, поскольку истец при принятии оферты ответчика принял ее не в полном объеме, выпустив на имя ответчика карту №, открыв банковский счет №, истец не установил лимит. Лимит по вышеуказанной карте был установлен только в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как это указано в выписке из лицевого счета. Таким образом, в соответствии со ст. 443 ГК РФ, действия истца по выпуску карты на имя Огибалова А.Н. и открытию банковского счета не могут являться безоговорочным акцептом оферты ответчика. Данные новой офертой, которая выражена в действии и активация карты и снятия с карты ответчиком денежных средств будут являться акцептом данной оферты, который выражен тоже в действии. Кроме того, сумма кредита была увеличена истцом в одностороннем порядке дважды, первый раз в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с 50 000 рулей до 80 000 рублей, второй раз в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с 80 000 рублей до 100 000 рублей. В кредитном договоре №, заключенном между истцом и ответчиком сумма денежных средств, подлежащих передачи от истца ответчику не определена, а также нет условий о том, что истец в праве в одностороннем порядке увеличивать сумму денежных средств, подлежащих передачи ответчику в рамках кредитного договора №, так же отсутствуют дополнительные соглашения или дополнения к указанному кредитному договору о таких увеличениях суммы кредита. Таким образом, в соответствии с ч.1 ст. 432 Кредитный договор № считается не действительным, так как стороны не пришли к соглашению по существенным условиям договора, т.е. не установили сумму кредита, подлежащую передаче истцом ответчику. Таким образом, кредитный договор № на предоставление и обслуживание карты «Русский Стандарт» считается ничтожным, так как не соблюдена простая письменная форма сделки, и стороны не пришли к договоренности о сумме кредита.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Огибалов А.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении кредита на покупку автомагнитолы в размере 3771 руб. с уплатой 23,4 % годовых за пользование суммой кредита на срок ДД.ММ.ГГГГ
Также в данном заявлении Огибалов А.Н. просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Согласно данному заявлению Огибалов А.Н. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Огибалов А.Н. обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт». Понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ему банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями по картам.
Данное заявление подписано Огибаловым А.Н. и направлено Банку ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор - заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках платежных систем, указанных в настоящих условиях, и тарифы по картам «Русский Стандарт».
Карта - банковская карта, персонализированное средство, предназначенное для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Клиента, и предоставленное Клиенту Банком во временное пользование для совершения операций (пункт 1.19 Условий).
Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права пользования картой в рамках договора (пункт 1.25 Условий).
В рамках заключенного договора Банк устанавливает Клиенту лимит, до момента активации карты лимит равен нулю (п.п. 2.7, 2.10.1Условий).
Согласно п.2.10.1 Условий при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который ему будет установлен по усмотрению банка либо в момент активации.
В соответствии с пунктом 10.1 Условий Клиент имеет право отказаться от договора, а именно: отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все карты, выпущенные в рамках договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные; погасить задолженность по договору.
В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план ТП1.
Тарифный план - раздел тарифов, содержащий в себе: сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту в рамках договора; сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате клиентом в рамках договора; сведения о порядке расчета минимальных платежей; сведения об иных финансовых условиях, применяемых (на ряду с указанными в условиях) в рамках договора (п. 1.40 условий).
Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с п.п. 2.11-2.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» для начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты, клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты одним из способов, указанных в п. 2.12 Условий. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону Справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).
На основании направленного ответчиком заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Огибалову А.Н. счет №, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт « Русский стандарт», выпустил на его имя кредитную карту, предоставил ПИН - персональный идентификационный номер для активизации карты, установил лимит кредита в сумме 50 000 руб., который в последующем по просьбе Огибалова А.Н., увеличивал.
В соответствии с тарифами по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9 % (минимальный платеж - 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й подряд - 2 000 руб.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ, с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Огибаловым А.Н. заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитных карт «Русский Стандарт», который состоит из заявления Огибалова А.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».
Подпись Огибалова А.Н. на заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план) были им получены и он согласен с ними.
Данный договор (договор о карте), заключенный между Огибаловым А.Н. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора.
Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Огибаловым А.Н. Банку, является офертой - предложением заключить договор о карте (кредитный договор).
Банк, открыв Огибалову А.Н. счет, акцептовал его оферту.
В связи с тем, что кредитный договор между Огибаловым А.Н. и Банком содержит все существенные условия и заключен в надлежащей письменной форме - письменное заявление (оферта) Огибалова А.Н., акцептованное Банком, доводы ответчика о том, что кредитный договор № на предоставление и обслуживание карты «Русский Стандарт» считается ничтожным, так как не соблюдена простая письменная форма сделки являются необоснованными.
Доводы ответчика о том, что его подпись на пером листе заявления не может служить подтверждением его ознакомления с оборотной стороной заявления, где указано, что он просит Банк заключить с ним кредитный договор, суд находит не состоятельными, поскольку на листе заявления, подписанного ответчиком указано что, начало заявления на оборотной стороне, таким образом, подпись Огибаловым А.Н. поставлена в конце заявления.
В подтверждение факта получения и активации карты именно ответчиком Огибаловым А.Н. истцом в материалы дела предоставлена файловая запись на носителе CD-R (с аудиозаписью разговора Огибалова А.Н. со специалистами Справочно-информационного центра ЗАО «Банк Русский Стандарт») исследованная в судебном заседании.
Согласно файловой записи № Огибалов А.Н. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.п.2.11,2.12 Условий обратился по телефону в Справочно-информационный центр банка с целью активации карты № и установления лимита по кредиту в размере 50 000 рублей, при активации карты ответчик специалисту Справочно-информационного центра ЗАО «Банк Русский Стандарт» назвал правильно коды доступа, которые были известны только ему и Банку.
В соответствии с п.2.10.1 Условий при активации карты банк проинформировал Огибалова А.Н. об установлении ему в момент активации карты лимита размере в 50 000 руб.
Факт установления Банком лимита в размере 50 000 руб. по договору о предоставлении кредита №, подтверждается счет- выпиской №.
В судебном заседании Огибалов А.Н. отрицал факт получениям им банковской карты № и утверждал, что голос на вышеуказанной файловой записи ему не принадлежит.
По ходатайству истца по делу проведена судебная фоноскопическая экспертиза, согласно заключению которой, голос и речь, записанные на диске с фонограммами переговоров клиента со специалистами Справочно-информационного центра ЗАО «Банк Русский Стандарт», принадлежат Огибалову А.Н.
Оснований сомневаться в достоверности заключении эксперта суд не находит, так как оно дано компетентным лицом и на основе специальных познаний. Исследовательская часть заключения содержит в достаточной степени подробное описание объекта и методов исследования, порядок проведения исследовательской работы, которые позволили сформулировать соответствующие выводы. При назначении экспертизы эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных заключений.
Огибалов А.Н, которому судом разъяснялось право на оспаривание заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании не оспаривал данное заключение, о чем суду представил письменное заявление.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов Огибалова А.Н. о не получении им банковской карты № и ее активации, а также о том, что стороны при заключении договора не пришли к договоренности о сумме кредита.
В соответствии с п. 9.10. клиент имеет право запрашивать банк о возможности изменения лимита, в том числе по телефону Справочно-информационного центра банка.
Согласно файловым записям Банк по просьбе Огибалова А.Н. неоднократно увеличивал ему сумму лимита по договору, что также подтверждается счет - выписками.
В связи с чем, суд приходит к выводу о необоснованности доводов ответчика о том, что истец в одностороннем порядке увеличивал сумму кредита, изменяя существенные условия договора без его согласия.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах (пункт 4.10 Условий).
Согласно пункту 4.18 Условий срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет - выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки).
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карты № ответчиком снято наличными 103 100 руб., в банк возвращено 86 200 руб., что подтверждается выписками по счету.
При этом, в нарушение Условий кредитного договора обязанности по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом Огибаловым А.Н. в установленные кредитным договором сроки не исполнялись.
В связи с чем, в силу п. 4.18 Условий Банк выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 120 427,85 руб., установил срок для возврата задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ
В установленный Банком срок ответчик не погасил задолженность по кредитному договору, что не оспорено Огибаловым А.Н. в судебном заседании.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (п. 4.24.) предусмотрено наличие неустойки за нарушение сроков оплаты сумм в погашение кредита в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счет- выписке за каждый календарный день просрочки.
Сумма неустойки за просрочку исполнения Огибаловым А.Н. обязательств по возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 545,89 руб., общий размер задолженности по кредитному договору - 138 973,74 руб. (120 427,85 руб. + 18 545,89 руб.).
Расчет задолженности по договору предоставления кредита ответчиком в судебном заседании не оспаривался.
Требования истца правомерны и ответчиком не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, учитывая, что Огибалов А.Н. не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту обоснованными, подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В связи с проведением фоноскопической экспертизы Банком понесены судебные расходы в размере 12 500 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с Огибалова А.Н.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Огибалова А.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 989,74 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Огибалова А.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 138 973,74руб., государственную пошлину в размере 2 989,74 руб., судебные расходы в размере 12 500 руб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Е.Л. Коржинек
Мотивированный текст решения изготовлен 19.04.2010г.
Судья
<данные изъяты>
Судья Е.Л. Коржинек
Решение на 19.04.2010г. в законную силу не вступило
Судья Е.Л. Коржинек
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Секретарь