РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Катилевской Е.А., с участием в судебном заседании истца - Зайцева М.В. и его представителя - Зайцевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 4508/2010 по иску Зайцева М.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Зайцев М.В. обратился в Шелеховский городской суд Иркутской области с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными пункты 1.5, 1.6, 1.10 и 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании 52 950 рублей уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 13 874 рубля процентов за пользование чужими денежными средствами.
Исковые требования мотивированы следующим.
Между Зайцевым М.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора при получении кредита им оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., в дальнейшем им оплачивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита - 1350 руб. Вместе с тем, данные положения кредитного договора, предусматривающее плату за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Уплаченные денежные средства в размере 52950 руб. подлежат возврату банком с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами.
Определением Шелеховского городского суда Иркутской области от 28.10.2010 г. передано в Кировский районный суд г. Иркутска для рассмотрения по подсудности.
В судебном заседании истец Зайцев М.В., его представитель Зайцева Н.В. заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Ляликова С.О., надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, отзыв на исковое заявление Зайцева М.В. Согласно отзыву ОАО АКБ «РОСБАНК» требования истца полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку в момент подписания кредитного договора Зайцев М.В. был ознакомлен с его условиями, в том числе, об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, согласился с ними и оплатил комиссию в добровольном порядке. Поскольку открытие и обслуживание ссудного счета по своему существу не является услугой, нормы ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зайцевым М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить Зайцеву М.В. кредит в размере 450000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 17 % годовых. Зайцев М.В. обязался возвратить кредит, уплатить начисленные проценты.
В соответствии с п. 1.5 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Пунктом 1.6 договора установлено, что ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 16 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 11195 руб. на банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит, и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1350 руб.
В соответствии с п. 1.10 кредитного договора заемщик, в том числе, уплачивает комиссию за открытие ссудного счета. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится заемщиком в размере, установленном действующими у кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги. В случае неуплаты заемщиком комиссий в срок, установленный настоящим договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.
В силу п. 1.11 договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита. В случае неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный п. 1.6 настоящего договора, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7 (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 № 6, от 25.10.1996 № 10, от 17.01.1997 № 2, от 21.11.2000 № 32, от 10.10.2001 № 11, от 06.02.2007 № 6, от 11.05.2007 № 24, от 29.06.2010 №18), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
банка на синдицированной основе;
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Соответственно, к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ.
При таких обстоятельствах включение ОАО «Росбанк» в п.п. 1.5, 1.6, 1.10, 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условий о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета нельзя признать законным. Данные положения договора являются ничтожными и подлежат признанию недействительными как нарушающие права потребителя, установленные Законом.
Удовлетворяя требования Зайцева М.В. о признании условий кредитного договора недействительными, суд также находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им за открытие и ведение ссудного счета.
Частью 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ч. 2 названной статьи при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Из представленных приходных кассовых ордеров. судом установлено и не оспорено сторонами, что Зайцевым М.В. оплачено ОАО АКБ «РОСБАНК» за открытие и ведение ссудного счета 52950 руб.
В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Зайцева М.В.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поскольку ОАО АКБ «РОСБАНК» неправомерно удержана с Зайцева М.В. комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 52950 руб., в силу ст. 395 ГК РФ на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно рСогласноасчету, представленному истцом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 13874 руб.
На основании статьи 333 ГК РФ суд считает возможным снизить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащими взысканию с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Зайцева М.В., до 10 000 рублей.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Зайцева М.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными пункты 1.5, 1.6, 1.10 и 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании 52 950 рублей уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 13 874 рубля процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить в части.
Признать недействительными пункты 1.5, 1.6, 1.10 и 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зайцевым М.В., в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Зайцева М.В. 52 950 рублей уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета и 10 000 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 31.12.2010
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Решение не вступило в законную силу 11.01.2011
Судья С.Ю. Дятлов