РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 марта 2010 года. г.Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Левошко А.Н., при секретаре судебного заседания Мишовой Ю.П., с участием представителя истца по доверенности Папуша Н.С., ответчика Марчук М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1287/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Марчук М.Ю., Юдину А.А., Марчук Д.Ю. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к Марчук М.Ю., Юдину А.А., Марчук Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 177354,23 рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4747,08 рублей. В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Марчук М.Ю. был заключен кредитный договор №, по которому ответчиком получен кредит в сумме 150 000 рублей. Целевое назначение кредита – неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17% годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 06 числа каждого месяца платежа в размере 4176,66 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов – ДД.ММ.ГГГГ Также договором установлена обязанность ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счёта (открытого для учёта задолженности по кредиту) в размере 450 рублей ежемесячно. Кредитное обязательство обеспечено договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Юдиным А.А. Согласно п.1.4 раздела 1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и заёмщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком. Ответчиком Марчук М.Ю. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом. В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Марчук М.Ю. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между банком и Марчук М.Ю. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Все ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счёта подлежат отсрочке по уплате в течение 3 последующих месяцев. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заёмщика перед банком составляет: по основному долгу – 145166,77 рублей, в том числе просроченная задолженность – 6944,09 рубля, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7158,44 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 6331,44 рубль, по уплате комиссии за ведение ссудного счёта – 1500 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 150 рублей. Установлен новый размер процентной ставки 22,41% годовых, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменился. Реструктуризация задолженности по кредитному договору обеспечена договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Марчук Д.Ю. Согласно п.1.4. раздела 1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и заёмщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщика. После заключения дополнительного соглашения ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 145166,77 рублей, проценты за пользование кредитом 30687,46 рублей, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 7600,65 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта составляет 1500 рублей. При этом, банк считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 7600,65 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 177354,23 рубля. В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору банк вынужден потребовать на основании п.4.4.2. раздела 4 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата кредита. На основании изложенного банк просил суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 177354,23 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4747,08 рублей. В судебном заседании представитель истца по доверенности Папуша Н.С. поддержала исковые требования, настаивала на их удовлетворении по изложенным в исковом заявлении основаниям. Участвующая в судебном заседании ответчик Марчук М.Ю. исковые требования не признала, считала их не подлежащими удовлетворению. Ответчик Марчук Д.Ю., о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила, не просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. Ответчик Юдин А.А., извещённый о времени и месте рассмотрения дела по указанным в исковом заявлении адресам, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом банк выдает кредит путем зачисления его суммы на банковский специальный счет заемщика. Согласно условий указанного договора общая сумма кредита составляет 150 000 рублей, окончательный срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – 17,00%, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета – 450 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 4176,66 рублей, дата ежемесячного платежа на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета – 06 числа каждого месяца. Указанный договор подписан ответчиком и со стороны банка – кредитным экспертом Иркутского филиала банка Р. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Марчук М.Ю. заключен смешанный договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, а также договора банковского счета и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.421, 432, 819, 845 ГК РФ. На основании заключенного договора банк ДД.ММ.ГГГГ банк открыл Марчук М.Ю. счет № и перечислил на неё сумму кредита в размере 150 000 рублей. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Марчук М.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № реструктуризирована. Пунктом 1 дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заёмщика перед банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: по основному долгу - 145166,77 рублей, в том числе просроченная задолженность – 6944,09 рубля, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, – 7158,44 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 6331,44 рубль, по уплате комиссии за ведение ссудного счёта – 1500 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 150 рублей. Согласно п.п.4.1, 4.2, 4.3 дополнительного соглашения заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ С момента заключения сторонами соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 22,41% годовых. Согласно Информационному графику платежей, являющимся приложением № к дополнительному соглашению, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 4810,28 рублей Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости достоверности в опровержение фактов заключения указанных договоров, открытия банком ответчику банковского счета, предоставления банком суммы кредита ответчиками, которым судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе обязанность в срок, указанный в разделе «Параметры кредита», заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта. В силу п.5.1. Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта неустойка не начисляется. Согласно п.5.1.1 Условий, если валюта кредита – рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Пунктом 7.1 Условий установлено, что исполнение обязательств клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в соответствии с указанными в данном разделе договорами поручительства. На основании заключенного договора банк ДД.ММ.ГГГГ банк открыл Марчук М.Ю. счет № и перечислил на неё сумму кредита в размере 150 000 рублей. Вместе с тем, обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Марчук М.Ю. надлежащим образом не выполняются, что ею не оспаривалось в судебном заседании. Какие-либо доказательства выплаты банку ежемесячных платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов в размере 4810,28 рублей ответчиками, которым судом разъяснялись положения ч.1 ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 177354,23 рубля, в том числе непогашенная ссуда - 145166,77 рублей, проценты за пользование кредитом - 30687,46 рублей, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 7600,65 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта - 1500 рублей. В судебном заседании правильность расчета задолженности по кредитному договору Марчук М.Ю. не оспаривался. Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и Марчук М.Ю. договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, дополнительного соглашения к кредитному договору и установленным в судебном заседании обстоятельствам. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Марчук М.Ю. задолженности по кредитному договору в размере 177354,23 рубля соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 ст.363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно п.2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии с п.1.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого с Юдиным А.А., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Марчук М.Ю. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключённому на основании заявления заёмщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Согласно п.1.2. договора поручительства поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита – 150000 рублей, срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ путём ежемесячных платежей в счёт возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 06 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 4176,66 рублей, размер процентов за пользование кредитом – 17,00% годовых, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта – 450,00 рублей, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счёта – 3000 рублей, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов – 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В силу п.1.3. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком (п.1.4. договора поручительства). В соответствии с п.1.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого с Марчук Д.Ю., поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Марчук М.Ю. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключённому на основании заявления заёмщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. В силу п.1.2. договора поручительства, поручителю известны все условия кредитного договора в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, в том числе: размер кредита – 150000 рублей, срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ путём осуществления заёмщиком ежемесячных платежей в счёт возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Сроки осуществления заёмщиком платежей определены в информационном графике платежей, являющимся приложением к соглашению: размер ежемесячного платежа – 4810,28 рублей, размер процентов за пользование кредитом – 22,41 % годовых, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов – 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Пунктом 1.3. договора поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком (п.1.4. договора поручительства). По мнению суда, заключенный банком с Юдиным А.А., Марчук Д.Ю. договоры поручительства соответствуют требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ. Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства на предмет их относимости, допустимости и достоверности, а также в совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Марчук М.Ю. не исполнялись установленные заключенным с банком кредитным договором обязанности в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о солидарном взыскании с Марчук М.Ю., Юдина А.А., Марчук Д.Ю. задолженности по кредитному договору в размере 177354,23 рубля являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4747,08 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) - удовлетворить. Взыскать с Марчук М.Ю., Юдина А.А., Марчук Д.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) солидарно задолженность по кредитному договору в размере 177354,23 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 4747,08 рублей. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий судья А.Н. Левошко Мотивированный текст решения изготовлен 08.04.2010г. Судья А.Н. Левошко <данные изъяты> <данные изъяты> Решение суда на 08.04.2010 г. не вступило в законную силу Судья А.Н. Левошко <данные изъяты> Секретарь с/з