РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 марта 2010 г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мачульской Е.Н., при секретаре Кучеровой А.В., с участием истицы Таюрской Н.В., представителя ответчика - ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» - Винокуровой Д.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1243/2010 по иску Таюрской Н.В. к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании денежных средств по оплате комиссии за открытие, ведение ссудного счета, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Таюрская Н.В. обратилась в суд с иском к ФКБ ОАО «Далькомбанк» Иркутский, требуя признать недействительными пункты 3.4, 6.3 договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика 111000 руб., в том числе 15000 руб. - комиссию за открытие счета, 96000 руб. - комиссию за ведение ссудного счета за период с июня 2007 г. по январь 2010 г.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3620 руб. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ОАО «Далькомбанк» заключен договор № потребительского кредита, в соответствии с которым банком ей предоставлен кредит в размере 500000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 16 % годовых. Пунктом 3.4 данного договора установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет 3000 руб. в месяц. Пунктом 6.3 договора установлена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 15000 руб. Эти условия кредитного договора полагает недействительными, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата комиссий за их осуществление противоречит действующему законодательству и нарушает ее права как потребителя. Поскольку по договору№ потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ею за открытие и ведение ссудного счета оплачено 111000 руб., данные денежные средства подлежат взысканию с банка в ее пользу. Определением суда о подготовке дела к слушанию к участию в деле в качестве ответчика привлечено ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк». В судебном заседании истица Таюрская Н.В. требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Представитель ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Винокурова Д.Р., действующая на основании доверенности, не оспаривая, что взимание с заемщиков комиссии за открытие и ведение ссудного счета в настоящее время отменено решением банка, требования Таюрской Н.В. полагала не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что договор № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истицей подписан, со всеми условиями договора, в том числе о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, она была ознакомлена, с ними согласилась, денежные средства по договору получила. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета действующему законодательству не противоречит. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Таюрской Н.В. (заемщиком) и ОАО «Далькомбанк» (кредитором) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с п. 1.1 которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 500000 руб. сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги банка. В силу п. 3.4 договора заемщик Таюрская Н.В. обязана уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1, что составляет 3000 руб. в месяц. Пунктом 6.3 кредитного договора установлена также обязанность заемщика в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 15000 руб. в соответствии с тарифами банка. В приложении 1 к договору потребительского кредита №Ф-А-008 определен размер ежемесячного аннуитетного платежа по договору и график его погашения, в котором также указана сумма ежемесячной комиссии 3000 руб. и единовременной комиссии 15000 руб. Договор потребительского кредита №Ф-А-008, приложение 1 к договору подписаны обеими сторонами договора: ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Таюрской Н.В., денежные средства по договору заемщиком Таюрской Н.В. получены. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П). Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения). Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; банка на синдицированной основе; настоящему Положению. Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета: - банковские счета; - счета для отдельных видов расчетных операций; - иные счета бухгалтерского учета. С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета. Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно: - они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; - они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу Соответственно, к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ. При таких обстоятельствах включение ОАО «Далькомбанк» в п.п. 3.4, 6.3 договора потребительского кредита №Ф-А-008 условий о взимании с заемщика комиссий за открытие и ведение ссудного счета нельзя признать законным. Данные положения договора подлежат признанию недействительными как нарушающие права потребителя, установленные Законом. При этом доводы представителя ответчика Винокуровой Д.Р. в обоснование возражения против удовлетворения требований Таюрской Н.В. о том, что договор потребительского кредита №Ф-А-008 от ДД.ММ.ГГГГ истицей подписан, со всеми условиями договора, в том числе о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, она была ознакомлена, с ними согласилась, суд находит не состоятельными, не влияющими на содержание решения суда. Ознакомление Таюрской Н.В. с условиями о взимании платы за открытие ссудного счета и о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения нарушает ее права как потребителя, поскольку она не располагала полной информацией о предложенной ей услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, а условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежат признанию недействительными в не зависимости от подписания либо не подписания договора сторонами. Удовлетворяя требования Таюрской Н.В. о признании условий договора потребительского кредита недействительными, суд также находит подлежащими удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных ею за открытие и ведение ссудного счета. Частью 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ч. 2 названной статьи при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Из представленных выписок по счету заемщика судом установлено и не оспорено сторонами, что Таюрской Н.В. оплачено ОАО «Далькомбанк» за открытие ДД.ММ.ГГГГ ссудного счета 15000 руб., за ведение ссудного счета в период с июня 2007 г. по январь 2010 г. - 96000 руб. В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с ОАО «Далькомбанк» в пользу Таюрской Н.В. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истицы с ответчика также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3620 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Таюрской Н.В. удовлетворить. Пункты 3.4, 6.3 договора потребительского кредита №Ф-А-008 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Таюрской Н.В., признать недействительными. Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Таюрской Н.В. денежные средства за открытие ДД.ММ.ГГГГ ссудного счета, ведение ссудного счета с июня 2007 г. по январь 2010 г. в размере 111000 руб. Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Таюрской Н.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3620 руб. На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий <данные изъяты> Судья (Е.Н. Мачульская) Решение 01.04.2010 г. в законную силу не вступило Судья (Е.Н. Мачульская) <данные изъяты> Секретарь с/з (А.В. Кучерова) Мотивированный текст решения изготовлен 01.04.2010 г.