РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 октября 2010 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Выборовой Я.Е., с участием в судебном заседании представителя ответчика - Зюзькова И.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 3587/2010 по иску Кирильчика О.С. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным взыскание с Кирильчика О.С. комиссии за ведение ссудного счета № в размере 1 440 рублей ежемесячно, а всего - 86 400 рублей, по кредитному договору № - MU/-4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «МДМ Банк»,
УСТАНОВИЛ:
Кирильчик О.С. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», требуя взыскать с ответчика причиненные убытки в размере 50400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11236-43 руб., запретить ответчику в дальнейшем взимание аналогичных сумм вознаграждения за ведение ссудного счета по кредиту до момента его полного погашения. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ получил в ОАО «УРСА Банк» кредит в сумме 180000 руб. Одним из условий предоставления данного кредита являлось открытие банковского и ссудного счетов. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика - физического лица, под которым, согласно данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 Закона № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 № 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой. Полагает, что условие кредитного договора, согласно которому выдача кредита обусловливается оказанием возмездных услуг по открытию и ведению банковского и ссудного счетов, взимание комиссии за ведение банком ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, и, следовательно, ущемляет установленные законом права потребителей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета составил 50400 руб., размер процентов за пользование чужими денежными средствами - 11236-43 руб.
В ходе судебного разбирательства истец требования уточнил, просил признать недействительным взыскание с него комиссии за ведение ссудного счета № в размере 1 440 руб. ежемесячно, а всего - 86 400 руб., по кредитному договору №- MU/-4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «МДМ Банк».
В судебное заседание истец Кирильчик О.С., надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика - ОАО «МДМ Банк» - Зюзьков И.П., действующий на основании доверенности, требования Кирильчика О.С. полагал не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в отзыве не исковое заявление, просил оставить их без удовлетворения.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Кирильчиком О.С. путем подписания заявления-оферты на заключение договора банковского счета и получение кредита, Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» заключен кредитный договор №- MU/-4, по условиям которого банк обязался предоставить Кирильчик О.С. кредит в размере 180000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 10% годовых. Кирильчик О.С. обязался возвратить кредит, уплатить причитающиеся проценты, комиссионное вознаграждение в сроки и на условиях кредитного договора.
В силу п. 3.7 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Пунктом 4.1.3 Условий установлена обязанность клиента уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
Как следует из графика возврата кредита, сумма ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, подлежащая оплате Кирильчиком О.С., составляет 1440 руб.
Кредитный договор №- MU/-4, состоящий из заявления-оферты на заключение договора банковского счета и получение кредита, Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный», график возврата кредита подписаны обеими сторонами договора: ОАО «УРСАБанк» и Кирильчик О.С., денежные средства по договору заемщиком Кирильчиком О.С. получены.
ДД.ММ.ГГГГ общим собранием акционеров ОАО «УРСА Банк», общим собранием акционеров ОАО «МДМ Банк», единственным акционером ЗАО «Банковский холдинг МДМ» принято решение о реорганизации ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименования банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк», ОАО «МДМ Банк». ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк».
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
банка на синдицированной основе;
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно:
- они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
- они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Соответственно, к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ.
При таких обстоятельствах включение ОАО «УРСА Банк» в кредитный договор №- MU/-4 условий о взимании с заемщика комиссий за ведение ссудного счета нельзя признать законным. Данные положения договора о взыскании с Кирильчика О.С. комиссии за ведение ссудного счета № в размере 1 440 руб. ежемесячно, а всего - 86 400 руб., подлежат признанию недействительными как нарушающие права потребителя, установленные Законом.
При этом доводы представителя ответчика Зюзькова И.П. в обоснование возражения против удовлетворения требований Кирильчика О.С. о том, что кредитный договор №- MU/-4 истцом подписан, со всеми условиями договора, в том числе о взимании комиссии за ведение ссудного счета, он был ознакомлен, с ними согласился, суд находит не состоятельными, не влияющими на содержание решения суда.
Ознакомление Кирильчика О.С. с условиями о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения нарушает его права как потребителя, поскольку он не располагал полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, а условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежат признанию недействительными в не зависимости от подписания либо не подписания договора сторонами.
Утверждения стороны ответчика о включении комиссии за ведение ссудного счета в счет платы за кредит наряду с годовыми процентами за пользование кредитом, также нельзя признать обоснованными, поскольку в силу норм ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ведение ссудного счета и иные действия, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, осуществляются кредитными организациями самостоятельно и за свой счет. Взимание с заемщиков комиссии за осуществление данных операций, в том числе путем включения ее в состав платы за кредит, не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кирильчика О.С. удовлетворить.
Признать недействительным (незаконным) взыскание с Кирильчика О.С. комиссии за ведение ссудного счета № в размере 1 440 рублей ежемесячно, а всего - 86 400 рублей, по кредитному договору № - MU/-4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «МДМ Банк».
На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий С.Ю. Дятлов
Мотивированное решение изготовлено 08.12.2010
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Решение не вступило в законную силу 09.12.2010
Судья С.Ю. Дятлов