РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 марта 2011 года г.Иркутск Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Александровой М.А., при секретаре судебного заседания Забановой А.В., с участием в судебном заседании ответчика Еремеевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1181/2011 по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) к Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее - истец, банк) обратился в суд с иском к Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 187 881,99 рубля, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 957,64 рублей. В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Шишкиной О.О. был заключен кредитный договор №ССВ001169114, по которому данным ответчиком получен кредит в сумме 200 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17% годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днём, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 09 числа каждого месяца платежа в размере 4 976 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ Кредитное обязательство обеспечено поручительством физического лица Еремеевой Т.А. Согласно п.7.1. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме как и заёмщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заёмщиком. Ответчиком Шишкиной О.О. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим. В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Шишкиной О.О. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заёмщика перед банком составляет: по основному долгу, в том числе просроченная задолженность - 159 148,33 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 955,96 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счёта - 2 250,36 рублей. Ответчику была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок до 6 месяцев. Установлен новый размер процентной ставки 24,40043% годовых, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменён. После заключения дополнительного соглашения № ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 159 148,33 рублей, проценты за пользование кредитом 26 483,30 рубля, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 6 129,40 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта составляет 2 250,36 рублей. При этом, банк считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 6 129,40 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 187 881,99 рубль. На основании изложенного истец просил суд взыскать солидарно с Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. задолженность по кредитному договору в сумме 187 881,99 рубль, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 957,64 рублей. Истец, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направил, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей. В судебное заседание ответчик Шишкина О.О., извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства по известным суду адресам, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. Участвующая в судебном заседании ответчик Еремеева Т.А. исковые требования банка признала, о чём представила суду письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, факт заключения договора поручительства не оспаривала. Выслушав ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Шишкина О.О. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором указала, что ознакомлен, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью заявления «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» и Тарифы ОАО АКБ «Росбанк». Также в заявлении указано, что заявитель Шишкиноа О.О. просит банк на условиях, указанных в вышеперечисленных документах, предоставить кредит на неотложные нужды. Кредит в рублях заявитель просила предоставить путем зачисления его суммы, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления на открытый в банке на основе данного заявления счет для дальнейшего перечисления денежных средств. В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия) предоставленное в банк заявление клиента (Шишкиной О.О.) следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора. В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила 200 000 рублей, величина ежемесячного в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 5 576 рублей, дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 09 числа каждого месяца, окончательный срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 17%, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счёта - 3 000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта - 600 рублей. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления кредита на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью указанного заявления, подписаны лично Шишкиной О.О. На основании поданного ответчиком заявления и в соответствии с п.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Шишкиной О.О. счет и перечислил на него сумму кредита в размере 200 000 рублей. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Шишкиной О.О. заключен договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления кредита на неотложные нужды и «Параметры кредита» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости достоверности в опровержение фактов открытия банком ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита ответчиками, которым судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, не представлены, в материалах дела отсутствуют. При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и Шишкиной О.О. смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и договора кредита, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Как указано в п.1 ст.819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее. На основании п.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктами 2.1., 2.2., 2.3. Условий предусмотрено, за пользование представленным кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При расчете процентов в расчёт принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В соответствии с п.3.1 Условий возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Пунктом 3.2. Условий установлено, что возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется клиентом путём зачисления на счёт денежных средств в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и списания их банком со счёта в бесспорном порядке в жаты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии с п.4.4.2. Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета № следует, что Шишкиной О.О. не исполнялись предусмотренные положениями заключенного кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета. Согласно представленного в материалы дела дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №ССВ001169114 от ДД.ММ.ГГГГ и на основании заявления Шишкиной О.О. от ДД.ММ.ГГГГ проведена реструктуризация задолженности по кредиту. В соответствии с п.1 дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заёмщика перед банком составляет: по основному долгу - 159 148,33 рублей, в том числе просроченная задолженность - 8 216,78 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом - 7 588,63 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 6 687,22 рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - 268,74 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счёта - 2 250,36 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта - 2 057,50 рублей, в том числе комиссии за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 192,86 рубля. Согласно п.п.4.3.1., 4.3.2. дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считается оказанной банком в полном объёме и признанной заёмщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 192,86 рубля. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 24,40043% годовых. Вместе с тем, какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок (09 числа каждого месяца) ежемесячных платежей в размере согласно информационного графика платежей по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. На основании изложенного, с учетом п.2 ст.450 ГК РФ, 4.4.2. Условий, суд приходит к выводу о наличии оснований взыскании с Шишкиной О.О. суммы задолженности по указанному кредитному договору. Согласно представленному банком расчету по кредитному договору, подлежащая взысканию с Шишкиной О.О. задолженность по кредитному договору в связи с его расторжением составляет 187 881,99 рубль, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) - 159 148,33 рублей, проценты - 26 483,30 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 2 250,36 рублей. Указанный расчёт ответчиком Шишкиной О.О. не оспорен. Суд, проверив данный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Шишкиной О.О. задолженности по кредитному договору в размере 187 881,99 рубля являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 ст.363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно п.2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Судом установлено, исполнение обязанностей Шишкиной О.О. по кредитному договору №ССВ001169114 от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено поручительством со стороны Еремеевой Т.А. на основании договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №ССВ001169125, заключенного с банком. Из исследованного в судебном заседании договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №ССВ001169125 следует, что Еремеева Т.А. (поручитель) обязуется перед кредитором отвечать полностью за исполнение Шишкиной О.О. (заемщик) его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному посредством направления заемщиком заявления о предоставлении кредита на приобретение кредита и его акцепта (принятия предложения) кредитором. На основании п.п.1.2, 1.3, 1.4. договора поручительства поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счёта, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. По мнению суда, заключенный между банком и Еремеевой Т.А. договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ. Кроме того, условия заключённого между банком и Шишкиной О.О. дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ доведены до поручителя по кредитному договору Еремеевой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства на предмет их относимости, допустимости и достоверности, а также в совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Шишкиной О.О. не исполнялись установленные заключенным с банком кредитным договором обязанности в установленные сроки, исполнение указанных кредитных обязательств обеспечивается поручительством Еремеевой Т.А., заявленные банком исковые требования о солидарном взыскании с ответчиков Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. задолженности по кредитному договору в сумме 187 881,99 рубля являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению. Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена. По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 250,36 рублей нарушает права потребителей. Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону. Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования банка в части взыскания с Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 250,36 рублей не основаны на нормах действующего законодательства, следовательно, удовлетворению не подлежат. Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично в размере 185 631,63 рубля. На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежит взысканию солидарно уплаченная при подаче искового заявления в федеральный бюджет государственная пошлина пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в размере 4 898,25 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 185 631,63 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 898,25 рублей. В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Шишкиной О.О., Еремеевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 2 250,36 рублей - отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий судья М.А. Александрова Мотивированный текст решения изготовлен 21.03.2011г. Судья М.А. Александрова <данные изъяты> <данные изъяты> Решение суда на 21.03.2011г. не вступило в законную силу Судья М.А. Александрова <данные изъяты> Секретарь с/з Забанова А.В.