РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 марта 2011 г. г.Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего- судьи Александровой М.А., при секретере Забановой А., с участием представителя истца АК СБ РФ (ОАО) по доверенности Миронова Е.А., ответчиков Яковлевой О.П., Кошкина С.Е., Тирских И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-23-2011 по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к Яковлевой О.П. , Кошкину С.Е., Тирских И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 763 709,16 рублей, признании права собственности на предмет залога за Яковлевой О.П. , обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 650 000 рублей, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) обратился в суд с иском к Яковлеву А.В., Яковлевой О.П. , Кошкину С.Е., Тирских И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 763 709,16 рублей, признании права собственности на предмет залога за Яковлевой О.П. , обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 650 000 рублей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ Яковлевым А.В. согласно Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со Сберегательным банком РФ, был получен ипотечный кредит в размере 810 500,00 (восемьсот десять тысяч) рублей на приобретение комнаты в двухкомнатной квартире, расположенной на 4 этаже 5-этажного панельного дома, площадью 17,4 по адресу: <адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 15 % годовых (сумма кредита зачислена на счет по вкладу). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.4. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита (п. 2.5. кредитного договора). При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (п.2.7. Кредитного договора). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Кошкина С.Е., Яковлевой О.П. , Тирских И.А.. Согласно п. 2.2 договора поручительства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. В силу п. 2.3. договора поручительства №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заёмщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. Исполнение обязательств по кредитному договору также обеспечивается залогом имущества ипотека в силу закона) - комнаты в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв. м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, залогодатель - Яковлев А.В.. В соответствии с договором купли-продажи квартиры от 16. 03.2007 г. квартира была приобретена за сумму 900 000 рублей. Право собственности Яковлева А.В. на квартиру подтверждено - договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> и номер регистрации №, регистрационная запись об ипотеке в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ актом приема-передачи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ свидетельством о государственной регистрации права собственности № от ДД.ММ.ГГГГ Пункт 4.7. Кредитного договора предусматривает право Кредитора требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом.: вносит платежи несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 763 709,16 рублей, в т.ч.: 725602,35 руб. - основной долг; 36442,04 руб. - просроченные проценты; 452,71 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1212,06 руб. - неустойка за просроченные проценты. В соответствии со ст.50 Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Сумма неисполненного обязательства составляет 763 709,16 рублей, то есть более 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору ипотеки, должником трижды в течение 12 месяцев нарушались сроки внесения платежа. В связи с вышеизложенным истец просил суд: - взыскать солидарно с Яковлева А.В., Кошкина С.Е., Яковлевой О.П. , Тирских И.А. в пользу Сбербанка России (ОАО) в лице Иркутского городского отделения № 8586 задолженность по кредитному договору в размере 763 709? 16 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10 837 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной за требование об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 4 000 рублей. - обратить взыскание на предмет залога - комнату в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 900 000 рублей. В судебном заседании истец уточнил исковые требования, указав, что в процессе рассмотрения дела истцу стало известно, что заемщик Яковлев А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ В наследственные права вступила его супруга Яковлева О.П. , которая одновременно являлась поручителем Яковлева А.В. С учетом изложенного, просил суд взыскать солидарно с Яковлевой О.П. , Кошкина С.Е., Тирских И.А. задолженность по кредитному договору в размере 763 709,16 рублей, признать право собственности на предмет залога за Яковлевой О.П. , обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 650 000 рублей, взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 12 837,09 рублей, расходы по оплате экспертизы в размере 4 000 рублей. Ответчик Яковлева О.П. исковые требования не признала, указав, что после смерти супруга Яковлева А.В. к нотариусу не обращалась, свидетельства о праве на наследство и свидетельства о праве собственности на комнату в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес> не получала. Фактически владеет квартирой, т.к. иного жилья она не имеет. Возможности оплатить кредитную задолженность у нее нет, т.к. она работает медсестрой и получает небольшую заработную плату. Заложенная в банке комната, в которой она проживает, находится в плохом состоянии, требует ремонта, в комнате обнаружении грибок. В связи с этим она обратилась в ФГУП «Госземкадастрсъемка» для оценки реальной рыночной стоимости комнаты. Комната оценена в 512 000 рублей. С оценкой проведенной ООО «Прайс Хаус ТВ с» она не согласна, т.к. комната стоит гораздо дешевле. Ответчики Кошкин С.Е., Тирских И.А. исковые требования Сбербанка РФ не признали, указав, что отношения к комнате в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес> они не имеют. Этой жилой площадью владеет и пользуется ответчица Яковлева О.П. , которая должна либо погасить задолженность перед Банком и оставить комнату себе, либо отдать ее Банку. Материальной возможности оплатить задолженность по кредитным обязательствам за Яковлеву О.П. у них нет. С учетом изложенного, просили отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с них кредитной задолженности. Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, заслушав заключение эксперта и специалиста, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Яковлевым А.В. согласно Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со Сберегательным банком РФ, был получен ипотечный кредит в размере 810 500,00 (восемьсот десять тысяч) рублей на приобретение комнаты в двухкомнатной квартире, расположенной на 4 этаже 5-этажного панельного дома, площадью 17,4 по адресу: <адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 15 % годовых (сумма кредита зачислена на счет по вкладу). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.4. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита (п. 2.5. кредитного договора). При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (п.2.7. Кредитного договора). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества ипотека в силу закона) - комнаты в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв. м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, залогодатель Яковлев А.В.. В соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ квартира была приобретена им в собственность за сумму 900 000 рублей. Яковлеву А.В. ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельством о государственной регистрации права собственности №. Пункт 4.7. кредитного договора предусматривает право Кредитора требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Как установлено судом обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 763 709,16 рублей, в т.ч.: 725 602,35 руб. - основной долг; 36 442,04 руб. - просроченные проценты; 452,71 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1 212,06 руб. - неустойка за просроченные проценты. Согласно свидетельству о смерти II-СТ № Яковлев А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ Определением Кировского районного суда от 21.02.2011 г. ответчик по настоящему спору Яковлев А.В. (заемщик по кредитному договору) заменен на его правопреемника Яковлеву О.П. . При этом судом учтены следующие обстоятельства. В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил. Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Отсутствие наследственного дела, по мнению суда, не всегда подтверждает отсутствие наследственного имущества и принявших его наследников. Ведь принятие наследства осуществляется как подачей нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство, так и совершением действий, расцениваемых в качестве фактического принятия наследства (ст. 1163 ГК РФ). Судом установлено, что супруга умершего заемщика Яковлева О.П. проживает в квартире, находящейся в залоге у банка, приобретенной на кредитные денежные средства, находящейся по адресу: <адрес>, платит коммунальные услуги, принимает меры к сохранности имущества, т.е. совершила действия, фактически свидетельствующие о принятии ей наследства. При решении вопроса о принятии наследства следует учитывать ст. 1112 ГК РФ, которая предусматривает, что в состав наследства входят не только принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. Наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство. Таким образом, наследник должника Яковлева А.В. - Яковлева О.П. , фактически принявшая наследственное имущество Яковлева А.В., становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а именно в пределах стоимости комнаты в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>. Определяя пределы ответственности наследника Яковлевой О.П. суд полагает согласиться с оценкой рыночной стоимости комнаты в двухкомнатной коммунальной квартире, по адресу: <адрес>, проведенной ФГУП «Госземкадастрсъемка». Из отчета №-оц-10 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что проведенный анализ, результаты и согласование полученных результатов позволяют сделать вывод о том, что рыночная стоимость комнаты в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>, составляет 512 000 рублей. Судом в качестве специалиста допрошен оценщик С.О.Г., разъяснившая порядок проведения оценки, не доверять ее показаниям, сомневаться в достоверности оценки, у суда оснований не имеется. Заключение эксперта ООО «Прайс Хаус ТВ,с» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость заложенной недвижимости составляет 650 000 рублей, не может быть положено в основу решения суда, т.к. получено с нарушением требований гражданско-процессуального закона. Так, в соответствии со ст. 307 УК РФ, за заведомо ложное заключение. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, перешедшего от заемщика Яковлева А.В. к ответчику Яковлевой О.П. , в пределах которой наследник должен отвечать по долгам наследодателя, составляет 512 000 рублей. В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. В силу пункта 2 статьи 8 ГК РФ права на имущество, подлежащие государственной регистрации, возникают с момента регистрации соответствующих прав на него, если иное не установлено законом. Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 10, Пленума ВАС РФ № 22 от 29.04.2010 "О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав" права на имущество, подлежащие государственной регистрации, возникают с момента регистрации соответствующих прав на него, если иное не установлено законом. Иной момент возникновения права установлен, в частности, для приобретения права собственности на недвижимое имущество в порядке наследования (абзацы второй, третий пункта 2, пункт 4 статьи 218 ГК РФ, пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Так, если наследодателю (правопредшественнику) принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость. Право собственности на недвижимое имущество в случае принятия наследства возникает со дня открытия наследства (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Согласно ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. В соответствии со ст.50 Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства по кредитному договору составляет 763 709,16 рублей, что составляет более 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору ипотеки, должником трижды в течение 12 месяцев нарушались сроки внесения платежа. При таких обстоятельствах, исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к Яковлевой О.П. о признании права собственности на предмет залога - комнату в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер № за Яковлевой О.П. и обращении взыскания на предмет залога обоснованны и подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что в случае не предъявления истцом требований о признании права собственности на предмет залога за ответчиком Яковлевой О.П. , решение в части обращения взыскания на предмет залога не будет исполнимым. Кроме того, судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Кошкина С.Е., Яковлевой О.П. , Тирских И.А.. При этом как установлено судом, ответчик Яковлева О.П. по настоящему спору занимает место заемщика - основного должника в результате установленного судом правопреемства. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В силу п. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. В силу п. 2.8 поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. Поскольку в договорах поручительства, заключенных с ответчиками Кошкиным С.Е., Тирских И.А. содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого иного должника, в том числе в случае смерти заемщика ответчики Кошкин С.Е., Тирских И.А. становятся ответственными за исполнение наследником Яковлевой О.П. кредитного обязательства, в пределах стоимости наследственного имущества (512 000 рублей). Доводы ответчиков Кошкина С.Е. и Тирских И.А. о том, что никакого отношения к квартире, купленной на кредитные денежные средства, которой владеет супруга умершего Яковлева А.В. - Яковлева О.П. они не имеют, правового значения не имеют. Договоры поручительства ответчиками не оспариваются, подписи в указанных договорах ответчиками подтверждены. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к Яковлевой О.П. , Кошкину С.Е., Тирских И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 763 709,16 рублей, признании права собственности на предмет залога за Яковлевой О.П. , обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 650 000 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 12 837,09 рублей, судебных расходов в размере 4 000 рублей - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Яковлевой О.П. , Кошкина С.Е., Тирских И.А. в пользу Сбербанка России (ОАО) в лице Иркутского городского отделения № 8586 задолженность по кредитному договору в размере 512 000 рублей. Признать право собственности на предмет залога - комнату в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер № за Яковлевой О.П. . Обратить взыскание на предмет залога - комнату в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, принадлежащую Яковлевой О.П. . Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - комнаты в двухкомнатной коммунальной квартире, общей площадью 17,40 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер № в размере 512 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Сберегательного банка РФ (ОАО) к Яковлевой О.П. , Кошкину С.Е., Тирских И.А. - отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме. Судья М.А. Александрова Мотивированный текст решения изготовлен 18.04.2011г. Судья М.А. Александрова <данные изъяты> <данные изъяты> Решение на 18.04.2011г. в законную силу не вступило Судья М.А. Александрова <данные изъяты> Секретарь