РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Иркутск 09 февраля 2011 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С., при секретаре Толченниковой Т.В., с участием истца Ханхасаева А.Г., представителя ответчика - ЗАО «Райффайзенбанк» - Папуша Н.С., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-832/2011 по исковому заявлению Ханхасаева А.Г. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительной части сделки - условия кредитного договора, предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, обязании произвести перерасчет ежемесячной суммы без учета комиссии, взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Ханхасаев А.Г. обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительной части сделки - условия кредитного договора, предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, обязании произвести перерасчет ежемесячной суммы без учета комиссии, взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 150 000 рублей. Согласно данному договору заемщик обязан ежемесячно уплачивать за обслуживание кредита 585 рублей. За 22 месяца выплат по договору за обслуживание кредита им выплачено кредитору комиссий на сумму 12 870 рублей. Считает, что взимание ЗАО «Райффайзенбанк» комиссии за обслуживание счета является незаконным, нарушает его права как потребителя. Просит суд признать недействительной часть сделки - условие кредитного договора, предусматривающее уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, обязать произвести перерасчет ежемесячной суммы без учета комиссии, взыскать сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита за 22 месяца в размере 12 870 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 000 рублей. В судебном заседании истец Ханхасаев А.Г. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика - Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Ханхасаевым А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» обязался предоставить кредит Ханхасаеву А.Г. в размере 150 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Банком и клиентом был согласован График погашения кредита, согласно которому размер комиссии за обслуживание кредита составляет 585 рублей ежемесячно. Решение заключить договор именно на предложенных Банком условиях, было принято Ханхасаевым А.Г.осознанно, добровольно, с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора в части состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Доказательстввиновных действий Банка суду не предоставлено. Просила суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме. Выслушав мнения сторон, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со статьей 168 Кодекса сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как следует из материалов дела, между Ханхасаевым А.Г. (Заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» (Кредитор) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого: сумма кредита - 150 000 рублей; срок кредита - 30 месяцев; процентная ставка - 25,9 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 585 рублей; дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ; номер счета, на который будет зачислен кредит - №. Обязательства по кредитному договору исполнялись сторонами надлежащим образом. Всего Ханхасаевым А.Г. было уплачено 12 870 рублей комиссии за обслуживание кредита. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом - и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица - по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица - в порядке, установленном Банком России. При этом в силу ч. 4 указанной статьи, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону. Таким образом, ведение ссудного счета и иные действия, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, осуществляются кредитными организациями самостоятельно и за свой счет. Взимание с заемщиков платы (комиссии) за осуществление данных операций, не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Исходя из этого, заявленные исковые требования Ханхасаева А.Г. о признании недействительным положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 585 рублей, обязании произвести перерасчет ежемесячной суммы без учета комиссии, взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» 12 870 рублей уплаченной комиссии за обслуживание кредита подлежат удовлетворению. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств - пункт 1 статьи 395 ГК РФ. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Ханхасаева А.Г., исходя из суммы долга - 12 870 рублей, ставки рефинансирования - 7,75% и периода просрочки - 22 месяца, составляет 1 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Ханхасаева А.Г. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительной части сделки - условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, обязании произвести перерасчет ежемесячной суммы без учета комиссии, взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 12 870 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 000 рублей - удовлетворить. Признать недействительной части сделки - условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ханхасаевым А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк», предусматривающее уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет ежемесячной суммы платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за обслуживание кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ЗАО «Раййффайзенбанк» в пользу Ханхасаева А.Г. сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 12 870 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 000 рублей. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Судья М.С. Савкина Мотивированный текст решения изготовлен 14.02.2011 г. Судья М.С. Савкина Решение суда на 14.02.2011 г. не вступило в законную силу. Судья М.С. Савкина <данные изъяты> Секретарь судебного заседания Т.В. Толченникова