РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Иркутск 11 января 2011 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С., при секретаре Толченниковой Т.В., с участием представителя истца Литвиновой О.А., действующей на основании доверенности, представителя ответчика - ЗАО «Райффайзенбанк» - Папуша Н.С., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 522/2011 по иску Козловой Н.Л. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным положения о взыскании комиссии за обслуживание кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов УСТАНОВИЛ: Козлова Козлова Н.Л. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным положения о взыскании комиссии за обслуживание кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 750 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14 % годовых, полная стоимость кредита 29,8 % годовых. Потребительский кредит был предоставлен на условиях: сумма ежемесячного платежа 22 626,19 рублей, в том числе комиссия за обслуживание кредита 3 750 рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа 1 425 руб. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ №. Соглашение было заключено на следующих условиях: срок кредита составляет 96 календарных месяцев, процентная ставка составляет 15 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 15 253,64 рубля, полная стоимость кредита составляет 20,2 % годовых. Считает, что взимание ЗАО «Райффайзенбанк» комиссии за обслуживание счета, а также суммы ежемесячного страхового платежа является незаконным, нарушает ее права как потребителя. Просила суд признать незаконным положения: о комиссии за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно в размере 3 750 рублей и об оплате ежемесячного страхового платежа в размере 1 425 рублей, указанных в заявлении на кредит № в ЗАО «Райффайзенбанк», являющихся частью договора о предоставлении кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ; взыскать денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно и суммы ежемесячного страхового платежа за 25 месяцев в размере 129 375 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 888,75 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей. Истица Козлова Н.Л. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя по доверенности Литвиной О.А.. В судебном заседании представитель истца Литвинова О.А., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика - Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Козловой Н.Л. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» обязался предоставить кредит Козловой Н.Л. в размере 750 ООО рублей, сроком 60 месяцев, под 14 % процентов годовых. Банком и клиентом был согласован График погашения кредита, согласно которому размер комиссии за обслуживание кредита ежемесячно составляет 3 750 рублей. Козлова Н.Л. при подписании кредитного договора выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, ежемесячный размер выплаты составил - 1 425 рублей. Решение заключить договор именно на предложенных Банком условиях, было принято Козловой Н.Л.осознано, добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в части состава и общей суммы расходов, которые она понесет в связи с пользованием кредитом. Козлова Н.Л. добровольно выразила свое согласие, в соответствии со своим волеизъявлением на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка и поручила Банку ежемесячно в безакцептном порядке списывать с ее текущего банковского счета сумму ежемесячного страхового платежа в размере 0,19 % от суммы предоставляемого кредита.Козлова Н.Л. заблуждается в расчете, предъявляемом в Кировский районный суд г. Иркутска, в том, что программа страховой защиты применима к комиссии за обслуживание кредита. Банк не обязывает Клиентов ежемесячно оплачивать страховые платежи по программе страховой защиты заемщиков.Клиент может в любой момент времени обратится в Банк с заявлением об отмене ежемесячной оплаты страхового платежа.Кроме этого, ЗАО «Райффайзенбанк» при подписании Козловой Н.Л. соглашения об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору отменил ежемесячную оплату страхового платежа в размере 0,19 % от суммы предоставляемого кредита. Следовательно, данная позиция не применима к отношениям, существующим между ЗАО «Райффайзенбанк» и Козловой Н.Л. В исковом заявлении Козлова Н.Л. ссылается на причиненный Банком моральный вред в связи с незаконностью возложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета. Доказательстввиновных действий Банка суду не предоставлено. Просила суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме. Выслушав мнения сторон, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со статьей 168 Кодекса сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как следует из материалов дела, между Козловой Н.Л. (Заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» (Кредитор) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого: сумма кредита - 750 000 рублей; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 14% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 3 750 рублей; дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ; номер счета, на который будет зачислен кредит - №. Обязательства по кредитному договору исполнялись сторонами надлежащим образом. Всего Козловой Н.Л. было уплачено 93 750 рублей комиссии за обслуживание кредита. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. При этом в силу ч. 4 указанной статьи, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону. Таким образом, ведение ссудного счета и иные действия, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, осуществляются кредитными организациями самостоятельно и за свой счет. Взимание с заемщиков платы (комиссии) за осуществление данных операций, не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Исходя из этого, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о признании недействительным положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 3 750 рублей, взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» 93 750 рублей уплаченной комиссии за обслуживание кредита. Вместе с тем, заявленные исковые требования истицы Козловой Н.Л. о взыскании с банка ежемесячного страхового платежа не подлежат удовлетворению, поскольку судом установлено, что Козлова Н.Л. добровольно выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка и поручила Банку ежемесячно в безакцептном порядке списывать со счета ежемесячный страховой платеж в размере 0,19 % от суммы предоставляемого кредита. Указанная программа страховой защиты является необязательной для сторон и не может расцениваться как дополнительная услуга, навязанная банком. В связи с этим, заявленные исковые требования Козловой Н.Л. о взыскании ежемесячных страховых платежей не подлежат удовлетворению. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (пункт 1 статьи 395 ГК РФ). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащими взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Козловой Н.Л., исходя из суммы долга 93 750 рублей, ставки рефинансирования - 7,75% и периода просрочки - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 15 701 рубль 82 копейки. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, в том числе, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Оценивая представленные сторонами доказательства, с учетом изложенных требований законодательства, суд приходит к выводу о том, что в результате виновных действий ответчика по включению в кредитный договор условия об обязанности истца как заемщика по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, получению от истца указанного платежа, истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что в данном правоотношении истец ощутил себя экономически слабой стороной, зависимой от предлагаемых банком условий кредитования, которые не позволяют ей вносить свои коррективы в содержание договора, чем фактически ограничивают её в свободе договора. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер и степень нравственных страданий, причиненных истцу Козловой Н.Л. в связи с незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета, степень вины ответчика и полагает, что моральный вред надлежит компенсировать за счет ответчика в пользу истца в размере 1 000 рублей, что, с учетом характера спорных правоотношений, соответствует критериям разумности и справедливости. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу Козловой Н.Л. подлежат взысканию расходы, на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Козловой Н.Л. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным положения о комиссии за обслуживание кредита и оплате суммы ежемесячного страхового платежа, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита и суммы ежемесячного страхового платежа в сумме 129 375 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20 888 рублей 75 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей - удовлетворить частично. Признать недействительным положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о комиссии за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно в размере 3 750 рублей. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Козловой Н.Л. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере 93 750 рублей. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Козловой Н.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 701 рубля 82 копеек, моральный вред в размере 1 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований - отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Судья М.С. Савкина <данные изъяты> Мотивированный текст решения изготовлен 20.01.2011 г. Судья М.С. Савкина Решение суда на 20.01.2011 г. не вступило в законную силу. Судья М.С. Савкина <данные изъяты> Секретарь судебного заседания Т.В. Толченникова