о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов

Судебные акты /
СФО /
Иркутская область /
Кировский районный суд г. Иркутска /
о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов

о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01.03.2011г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Абрамовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-960/2011 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ельникову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, встречному исковому заявлению Ельникова С.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №7 Правобережного округа г. Иркутска с иском к Ельникову С.В., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору размере 73 764,11 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 075,28 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Ельников С.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию им счета карты. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п.8.15 условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 63 920,37 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.23 Условий по картам, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 73 764,11 руб.

В дальнейшем Ельниковым С.В. предъявлен встречный иск к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» незаключенным.

В обоснование встречных исковых требований Ельников С.В. указал, что ему при оформлении договора на товарный кредит представлены конкретные условия договора о карте, с которыми как ссылается истец, он был ознакомлен и согласен. Из текста письма, направленного ему Банком следует, что ЗАО «Банк Русский стандарт» выпустил для него новую международную кредитную карту. О том, что предоставляет из себя данный продукт в виде новой международной карты, какие возможности она предоставляет ему, было предложено ознакомиться из материалов, приложенных к письму, но в самом письме какие-либо вложения отсутствовали. В этом же письме ему предложено активировать карту, позвонив по телефону в справочно-информационный центр. Указанное письмо он расценил как новое предложение Банка, так как в нем не содержалось никаких ссылок на заявление-оферту, тем более, что все сроки для акцепта давно вышли. Все условия по карте он обговаривал с оператором справочно-информационного центра. В связи с этим, ссылка Банка на то, что карта была активирована на условиях, оговоренных при подписании договора несостоятельна.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Правобережного округа г.Иркутска от 20.01.2011г. настоящее гражданское дело передано по подсудности в Кировский районный суд г. Иркутска.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Попова Е.В.исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить иск, в удовлетворении встречных исковых требований Ельникова С.В. просила отказать, по основаниям, изложенным в письменном возражении.

Ельников С.В. надлежащим образом извещенный о дате, времени, месте и рассмотрения настоящего дела в суд не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

Выслушав представителя Банка, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ельников С.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о заключении с ним кредитного договора на покупку чайника под 32 % годовых на срок 90 дня.

Также в данном заявлении Ельников С.В. просила Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Согласно данному заявлению Ельников С.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Ельников С.В. обязался неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт». Понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ему банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями по картам.

Данное заявление подписано лично Ельниковым С.В. и направлено Банку ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком по первоначальному иску не оспорено в судебном заседании.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующим на момент заключения договора) (далее Условия) Договор - заключенный между Банком и клиентом о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках платежных систем, указанных в настоящих условиях, и тарифы по картам «Русский Стандарт».

Карта - выпущенная по договору банковская карта, предназначенное для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете, или кредита, предоставленного Банком клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, и выданная держателю во временное пользование (пункт 1.19 Условий).

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права пользования картой в рамках договора (пункт 1.25 Условий).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает Клиенту лимит, до момента активации карты лимит равен нулю (п.п. 2.10.1 Условий).

Согласно п.2.11 Условий для совершения расходных операций клиент обращается в Банк для активации полученной карты.

Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с п.п.1.4. 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» активация - процедура отмены Банком установленного при выпуске карты технического ограничения на совершение Клиентом расходных операций с использованием карты. Активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону Справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).

На основании направленного ответчиком вышеуказанного заявления Банк открыл Ельникову С.В. счет №, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт « Русский стандарт», выпустил на его имя кредитную карту, предоставил ПИН - персональный идентификационный номер для активизации карты, установил лимит кредита в сумме 60 000 руб.

Получения кредитной карты и ее активации, Ельниковым С.В. в ходе судебных разбирательств по настоящему делу не оспаривалось.

В соответствии с тарифами по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 32% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9 % (минимальный платеж - 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й подряд - 2 000 руб.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ельниковым С.В. заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитных карт «Русский Стандарт», который состоит из заявления Ельникова С.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Подпись Ельникова В.С. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план) были им получены и он согласился с ними.

Данный договор (договор о карте), заключенный между Ельниковым С.В. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Ельниковым С.В. Банку, является офертой - предложением заключить договор о карте (кредитный договор).

Банк, открыв Ельникову С.В. счет, акцептовал его оферту.

В связи с тем, что кредитный договор, заключенный между Ельниковым С.В. и Банком содержит все существенные условия и заключен в надлежащей письменной форме - письменное заявление (оферта) Ельникова С.В., акцептованное Банком, доводы Ельникова С.В. о том, что кредитный договор на предоставление и обслуживание карты «Русский Стандарт» считается незаключенным, являются необоснованными.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.22 Условий в случае направления Банком клиенту заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности клиента перед Банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты указанной в заключительной выписке.

Пунктом 4.23 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки.

Судом установлено, и не оспорено Ельниковым С.В., что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карты № ответчиком снято наличными 50 000 руб., в Банк возвращено только 57 000 руб., что подтверждается выписками по счету.

В связи с чем, Банк выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 63 920,37руб., установил срок для возврата задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ

В установленный Банком срок ответчик не погасил задолженность по кредитному договору, что не оспорено Ельниковым С.В. в судебном заседании.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма расходных операций и начислений по кредитному договору составляет - 73 764,11 руб., из них: 50 000 руб.- снято Ельниковым С.В. наличными, начисление: комиссия за обслуживание счета - 15 712,21 руб., комиссия за снятие наличных - 2 613 руб., комиссия за страхование жизни - 6 225,25 руб. проценты - 43 069,91 руб., штрафы - 3 300 руб.

В судебном заседании представитель Банка по доверенности Попова суду пояснила, что Ельников С.В. обязан был вернуть Банку 120 920,37 руб., из них ответчиком возвращено 57 000 руб., на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 9 843,74 руб., госпошлина за подачу искового заявления составляет 2075,28, в связи с чем, долг Ельникова С.В. перед Банком составляет 75 839,39 руб.

Расчет задолженности по договору предоставления кредита ответчиком по первоначальному иску в судебном заседании не оспаривался.

Требования Банка правомерны и Ельниковым С.В. не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи I Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление в кредитном договоре обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение, обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, суд полагает, что включение Банком в расчет задолженности по кредитному договору начисление комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 15 712,21 руб. является незаконным.

Кроме того, суд полагает, что при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитором при взыскании долга с заемщика может быть применен лишь один вид штрафной санкции.

Между тем как следует из представленного истцом расчета, Банк при расчете задолженности по договору учитывает штрафы в размере 3 300 руб., предусмотренные тарифами Банка, и при этом просит суд взыскать с заемщика неустойку в размере 9 843,74 руб., что является необоснованным.

В связи с чем, суд полагает, что к взысканию с Ельникова С.В. подлежит денежная сумма в размере 48 208,16 руб., исходя из следующего расчета (50 000 руб. основной долг + 2 613 руб. комиссия за снятие наличных денежных средств + 6 225,25 руб. - комиссия за страхование жизни по карте + 43 069,91 проценты + 3 300 руб. штрафы = 105 208,16 руб.- 57 000 руб. = 48 208,16 руб.)

Учитывая, что судом установлено, что Ельников С.В. не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту обоснованными, подлежащими удовлетворению, в связи с чем, встречные требования Ельникова С.В. о признании договора незаключенным, взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Отказывая в удовлетворении требований Ельникова С.В. о признании кредитного договора незаключенным, суд так же принимает во внимание ходатайство Банка о пропуске Ельниковым С.В. срока исковой давности на предъявления указанных требований, при этом исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Судом достоверно установлено и не оспорено Ельниковым С.В., что последний активировал банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ снял с карты 10 000 руб., что подтверждается счет-выпиской №, в связи с чем, суд полагает, что с указанного периода Ельников С.В. знал и должен был знать о своем нарушенном праве, однако с требованиями о признании договора незаключенным обратился в суд спустя 3 года, а именно ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установлено ст. 199 ГК РФ срока исковой давности.

Доказательств уважительности причины пропуска срока Ельниковым С.В. суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 646,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Ельникова С.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 48208,16 руб., государственную пошлину в размере 1 646,24 руб.

В оставшейся части исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Встречные исковые требования Ельникова С.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Е.Л. Коржинек

Мотивированный текст решения изготовлен 11.03.2011г.

Судья

<данные изъяты>

На 11.03.2011г. решение в законную силу не вступило: Е.Л. Коржинек