РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 марта 2011г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Абрамовой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1138/2011 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Туповой С.М. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате госпошлины, У С Т А Н О В И Л: Тупова С.М. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», требуя расторгнуть кредитный договор, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты №, согласно которому размер займа составил 50 000 руб. Она добросовестно исполняла свои обязательства, вовремя вносила ежемесячные платежи, суммой по 2000 руб. В связи с тяжелым материальным положением и болезнью мужа исполнение договора стало невозможно. По вышеуказанному кредитному договору она выплатила Банку 73 500 руб. Однако в связи с возникшей задолженностью ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с заявлением для реструктуризации задолженности по кредитному договору, на основании которого между ней и Банком заключен кредитный договор №, с выплатой ежемесячного платежа в размере 2 340 руб. В период с августа 2009г. по декабрь 2009г. она исправно вносила ежемесячные платежи, однако в декабре 2009г. в результате перелома ноги и последующего стационарного лечения, выполнять обязательства перед Банком она не могла, в связи с чем образовалась задолженность. Она повторно обратилась с заявлением о пересмотре графика платежей в Банк по кредитному договору №, вышеуказанное заявление она направила в адрес Банка почтой, так как в Иркутском представительстве Банка ей в грубой форме было отказано в приеме указанного заявления. ДД.ММ.ГГГГ не получив ответа Банка, она направила в Иркутское представительство Банка заявление о расторжении кредитного договора №. Данное заявление было проигнорировано Банком. В ходе судебного разбирательства ЗАО «Банк Русский стандарт» обратился в суд со встречными требованиями к Туповой С.М., требуя взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования в размере 72 557,61 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 307,50 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Тупова С.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления реструктуризационных кредитов, в котором признавала наличие у нее задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», просила в рамках вновь заключаемого кредитного договора открыть ей банковский счет, а также предоставить кредит для погашения задолженности по договору по карте в сумме, равной сумме задолженности, путем перечисления этих денежных средств на счет, открытый в рамках вновь заключаемого кредитного договора. В своем заявлении Тупова С.М. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счета Клиента и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, и получила экземпляры на руки Условий договора и графика платежей, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора. Рассмотрев заявление Туповой С.М., Банк открыл ей счет, т.е. совершил все действия по принятию оферты, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачисли на счет истицы сумму предоставленного кредита, после чего в безналичном порядке перечисли денежные средства в счет погашения задолженности по договору о карте, что подтверждается выпиской со счета заемщика. Вышеуказанным кредитным договором предусматривались следующие условия: срок кредита - 36 мес., процентная ставка - 36%, размер ежемесячного платежа - 2 340 руб. В связи с неисполнением указанных обязательств заемщиком, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 58 342,27 руб., направив в адрес ответчика требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная сумма в указанный срок не была оплачена. Определением Кировского районного суда г. Иркутска от 25.03.2011г. гражданское дело в части требований Туповой С.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора прекращено, в связи с отказом истицы от исковых требований. В судебном заседании представитель истца по доверенности Касьянова О.В.исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить их. Ответчик Тупова С.М. встречные исковые требования Банка признала частично, не оспаривая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, плату за пропуск платежей, просила суд отказать в удовлетворении встречных требований о взыскании неустойки, о чем представила суду заявление. Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тупова С.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о заключении с ней кредитного договора на условиях реструктуризации платежей. В данном заявлении Тупова С.В. просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет, предоставить для погашения задолженности по договору о карте кредит в указанной в заявлении сумме, в случае принятия Банком ее предложения в дату реструктуризации перечислить в безналичном порядке с ее счета на счет карты суму кредита, в день поступления на счет денежных средств списать без ее распоряжения со счета карты сумму имеющейся у нее задолженности по договору о карте. Согласно данному заявлению Тупова С.м. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ей счета. Тупова С.М. согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия предоставления реструктуризации кредитов и график платежей, с которыми она ознакомлена и согласна, и которые обязуется неукоснительно соблюдать Данное заявление подписано лично Туповой С.М. и направлено Банку ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспорено в судебном заседании. Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующим на момент заключения договора) (далее Условия) Договор - заключенный между Банком и клиентом о предоставлении реструктуризационных кредитов «Русский стандарт», включающий в себя в качестве составной и неотъемлемой части настоящие условия предоставления реструктуризационных кредитов «Русский стандарт». Счет - банковский счет, который открывается Банком клиенту в соответствии с заявлением (пункт 1.11 Условий). Кредит - денежные средства, предоставляемые Банком клиенту в соответствии с кредитным договором. В рамках заключенного договора Банк предоставляет клиенту кредит в сумме и на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет, и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.п. 2.3 Условий). Согласно п.2.4 Условий после зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет Банка производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. Согласно п.2.1 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. На основании направленного ответчиком вышеуказанного заявления Банк открыл Туповой С.М. счет №, в соответствии с условиями предоставления реструктуризационных кредитов «Русский стандарт», и перечислил сумму в размере 51 086,93 руб. под 36 % годовых на срок 1095 дня. Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Туповой С.М. заключен договор № о предоставлении реструктуризационных кредитов «Русский стандарт», который состоит из заявления Туповой С.М. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский стандарт». Подпись Туповой С.М. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления реструктуризационных кредитов «Русский стандарт» были получены ей, и она согласилась с ними. Данный договор (договор о предоставления реструктуризационных кредитов), заключенный между Туповой С.М. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Туповой С.М. Банку, является офертой - предложением заключить договор о предоставлении реструктуризационных кредитов «Русский стандарт» (кредитный договор). Банк, открыв Туповой С.М. счет, акцептовал ее оферту. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Согласно пунктам 6.3., 6.4., 6.8.3. в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк направляет клиенту заключительное требование. Сумма, указанная в заключительном требовании является суммой полной задолженности клиента перед Банком. Пунктом 11.1 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки. Судом установлено, и не оспорено Туповой С.М., что со счета ответчика, согласно заявления о реструктуризации задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № Банком списана сумма задолженности в размере 51 086,93 руб., в Банк возвращено только 3 363,05 руб., что подтверждается выписками по счету. В связи с чем, Банк выставил заемщику заключительное требование на погашение полной задолженности в размере 58 347,27 руб., установил срок для возврата задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.6.2 условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб. В установленный Банком срок ответчик не погасила задолженность по кредитному договору, что не оспорено Туповой С.М. в судебном заседании. Как следует из представленного истцом расчета, сумма основного долга составляет 47 723,88 руб., плата за пропуск платежей - 3 800 руб., проценты - 6 823,39 руб., неустойка - 11 902,84 руб. Расчет задолженности по договору предоставления кредита ответчиком в судебном заседании не оспаривался. Требования Банка правомерны и Туповой С.М. не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, суд полагает, что при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитором при взыскании долга с заемщика может быть применен лишь один вид штрафной санкции. Между тем, как следует из представленного истцом расчета, Банк при расчете задолженности по договору учитывает плату за пропуск платежей в размере 3 800 руб., предусмотренные условиями реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», и при этом просит суд взыскать с заемщика неустойку в размере 11 902,84 руб., что, по мнению суда, является необоснованным. В связи с чем, суд полагает, что к взысканию с Туповой С.М. подлежит денежная сумма в размере 58 347,27руб., исходя из следующего расчета (47 723,88 руб. основной долг + 3 800 руб. плата за пропуск платежей + 6 823,39 руб. проценты) Учитывая, что судом установлено, что Тупова С.М. не исполнила своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту обоснованными, подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем, в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 646,24 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. Взыскать с Туповой С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 58 347,27 руб., государственную пошлину в размере 1 950,42 руб. В оставшейся части исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий Е.Л. Коржинек Мотивированный текст решения изготовлен 29.03.2011г. <данные изъяты> На 29.03.2011г. решение в законную силу не вступило: Е.Л. Коржинек <данные изъяты> Секретарь с/з Резолютивная часть РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 марта 2011г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Абрамовой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1138/2011 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Туповой С.М. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, расходов по оплате госпошлины, РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. Взыскать с Туповой С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 58 347,27 руб., государственную пошлину в размере 1 950,42 руб. В оставшейся части исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий Е.Л. Коржинек