РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20.04.2011г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Викторовой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1713/2011 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Захаровой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска о взыскании задолженности с Захаровой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 347622 (триста сорок семь тысяч шестьсот двадцать два рубля) 75 копеек, в том числе основного долга- 230657,68 руб., процентов 20847,28 руб., плату за пропуск очередного платежа 4100 руб., неустойки 92017, 79, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6676, 22 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Захарова И.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления сумы кредита на счет Клиента. В своем Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении кредита являются действия Банка по открытию ей счета клиента и то, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк русский Стандарт» и их обслуживания, тарифы по кредитам «Русский стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кроме того, в Заявлении Клиент также отметил, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями Кредитного договора, которые, кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока Заявления содержатся так же в Условиях по кредитам и в Тарифах по кредитам. Рассмотрев заявление Захаровой И.В. , банк открыл ей счет Клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Условиях по кредитам и тарифах по кредитам, тем самым, заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Акцептировав оферту Клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 352200 рублей, путем зачисления их на счет, открытый Клиенту, что подтверждается выпиской со счета №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита-1827 дней; процентная ставка-23%; размер ежемесячного платежа- 9930,00 рублей, последний платеж- 10160 руб. В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 255604,96 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была уплачена. В связи с неисполнением Захаровой И.В. своих обязательств, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности. За каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки составила 1284546,78 рублей. Однако, Банк идет на встречу своим клиентам и добровольно снижает размер неустойки на 50%. Таким образом, размер неустойки составил 92017,79 рублей. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 347622,75 руб. На основании вышеизложенного истец просил суд взыскать с Захаровой И.В. задолженность по кредитному договор в размере 347622,75,расходы на оплату государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6676,22 руб. В судебном заседании представитель истца Зубакова В.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить иск. Ответчица Захарова И.В. в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление. Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Захарова И.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о заключении с ней кредитного договора на сумму 352200,00 руб. под 23% годовых. Согласно данному заявлению Захарова И.В. понимает и полностью соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета клиента и то, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк русский Стандарт» и их обслуживания, тарифы по кредитам «Русский стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кроме того, в Заявлении Клиент также отметил, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями Кредитного договора, которые, кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока Заявления содержатся так же в Условиях по кредитам и в Тарифах по кредитам. Данное заявление подписано лично Захаровой И.В. ДД.ММ.ГГГГ что ответчиком не оспорено в судебном заседании. Согласно Условиям предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский стандарт» и их обслуживания (действующим на момент заключения договора) (далее Условия) Кредитный договор - заключенный между Банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, и тарифы по кредитам «Русский Стандарт». Под кассами ЗАО «Банк Русский Стандарт» для целей настоящих условий понимается как непосредственно касса Банка (головного офиса), так и внутренние структурные подразделения банка, которые в соответствии с нормативно-правовыми актами ЦБ РФ вправе проводить кассовые операции и осуществлять выдачу денежных средств со Счета. В соответствии с п.2.1 Условий Договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию Клиенту счета. В рамках заключенного договора Банк кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. ( п. 2.4 Условий ). Согласно п.2.6.1 Условий Банк при наличии поручения Клиента о перечислении денежных средств, изложенного в Заявлении, производит исполнение такого поручения (производит безналичное перечисление денежных средств в сумме и в пользу лица, указанного в Заявлении). На основании направленного ответчиком вышеуказанного заявления Банк открыл Захаровой И.В. счет № и в соответствии с Условиями предоставления кредита «Русский стандарт», Банк произвел безналичное перечисление денежных средств на реквизиты указанные в заявлении и осуществил составление расчетного документа в пользу Захаровой И.В. , установив лимит кредита в сумме 352 200 руб. Получение суммы кредита в ходе судебного разбирательства по настоящему делу Захаровой И.В. не оспаривалось, данные обстоятельства так же подтверждаются представленной в материалы дела банковской книжкой за № В соответствии с Кредитным договором № на предоставление и обслуживание кредитов «Русский Стандарт» сумма кредита составляет 352 200 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 23% годовых; срок кредита 1827 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), плата за досрочное погашение кредита 2,00 %; Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Захаровой И.В. заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитного договора «Русский Стандарт», который состоит из заявления Захаровой И.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания кредита «Русский Стандарт», Тарифов по кредиту «Русский Стандарт». Подпись Захаровой И.В. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания кредита «Русский Стандарт» и Тарифы по кредиту «Русский Стандарт» были ею получены и она согласилась с ними. Кредитный договор, заключенный между Захаровой И.В. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора. Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ направленное Захаровой И.В. Банку, является офертой - предложением заключить кредитный договор. Банк, открыв Захаровой И.В. счет, акцептовал ее оферту. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Согласно пункту 5.7.3 Условий в случае направления Банком клиенту заключительного требования, сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности клиента перед Банком. Пунктом 6.1.2 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. Согласно расчету суммы исковых требований по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет 230,657,68 В связи с чем, Банк направил заемщику Захаровой И.В. требование на погашение задолженности в полном объеме, установил срок для возврата задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ В установленный Банком срок ответчица не погасила задолженность по кредитному договору, что не оспорено Захаровой И.В. в судебном заседании. Как следует из представленного истцом расчета, сумма основного долга по кредитному договору составляет -230 657,68, из них: неоплаченная плата за пропуск очередного платежа- 4100 рублей, неуплаченные проценты -20847,28 руб., неустойка с учетом снижения размера на 50%, подлежащих взысканию в рамках искового составляет 92017,79 руб. Расчет задолженности по договору предоставления кредита ответчицей в судебном заседании не оспаривался. Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору Захаровой И.В. не представлены, в материалах дела отсутствуют. Требования Банка правомерны и Захаровой И.В. не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая, что судом установлено, что Захарова И.В. не исполнила своих обязательств по кредитному договору, суд полагает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредиту обоснованными, подлежащими удовлетворению. Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ. Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства заемщиком, по мнению суда необходимо снизить размер неустойки в общем размере с 92017,79 до 5 900,03 рублей. При этом, не влияют на выводы суда доводы Захаровой И.В. о том, что кредит был ею оформлен на сумму 352 000 тысячи рублей, однако на сберкнижку перечислено только 300 000, поскольку банк заставил ее застраховаться на сумму 52 200, о том, что сумма страховой премии составляет 52 200 рублей она не предполагала. В соответствии с заявлением, подписанным ответчицей, Захарова И.В. просила Банк перечислить сумму денежных средств в размере суммы Кредита, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «кредитный договор», уменьшенную на сумму указанную в графе «Страховая премия» раздела «Личное страхование» в пользу лица, реквизиты которого указаны в графе «Реквизиты получателя». Согласно п.5 указанного заявления страховая премия в пользу Страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» составляет 52 200 рублей. На основании заявления Страховщиком - ЗАО «Банк Русский Стандарт Страхование» с Захаровой И.В. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №СП от ДД.ММ.ГГГГ объектом которого является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с ее жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Страховая премия по настоящему Договору уплачивается единовременно и определяется из расчета 870,00 руб. за каждый месяц срока действия договора страхования, рассчитанная по тарифу 0,29 рублей указанным в п.п.1.1. и 1.2. в первый месяц действия настоящего оговора за каждый месяц срока действия Договора страхования. Настоящий договор вступил в силу со дня его заключения, а именно с даты поступления страховой премии на счет Страховщика. Таким образом, доводы ответчицы Захаровой И.В. , о том, что Банк выдал ей кредит на сумму не 352 000 рублей, а на сумму 300 000 рублей опровергаются представленными в материалы дела письменными доказательствами. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем, в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5815,05 На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. Взыскать с Захаровой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 261 504,99 руб., государственную пошлину в размере 5815,05 руб. В удовлетворении задолженности по кредитному договору в размере 86 117,79 рублей, госпошлины в размере 856, 95 - отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий Е.Л. Коржинек Мотивированный текст решения изготовлен 30.04.2011г. <данные изъяты> На 30.04.2011г. решение в законную силу не вступило. Судья Е.Л. Коржинек <данные изъяты> РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20.04.2011г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Викторовой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1713/2011 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Захаровой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. Взыскать с Захаровой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 261 504,99 руб., государственную пошлину в размере 5815,05 руб. В удовлетворении задолженности по кредитному договору в размере 86 117,79 рублей, госпошлины в размере 856, 95 - отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий Е.Л. Коржинек