РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Кировский районный суд в составе председательствующего судьи Левошко А.Н., при секретаре судебного заседания Абдуллиной Ю.Р., с участием представителя ответчика по доверенности Рамского А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-516/2011 по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (ОАО «Далькомбанк») к Савенкову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (ОАО «Далькомбанк») (далее - банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ) к Савенкову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 607 816,66 рублей, в том числе суммы основного долга по кредиту - 1 490 999 рублей, суммы неуплаченной платы за ведение ссудного счета за период пользования кредитом в размере 116 817,66 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 542 рубля. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Индивидуальным предпринимателем Савенковой Ю.Г. (далее - должник, ИП Савенкова Ю.Г.) был заключен кредитный договор № П/Э (далее - кредитный договор). Согласно п.1.1 кредитного договора банк предоставил должнику кредит в сумме 3 000 000 рублей с датой погашения ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 14% годовых, с целевым назначением: пополнение оборотных средств. Выдача кредита в соответствии с п.2.9 кредитного договора производилась путем перечисления суммы кредита на расчетный счет должника, что подтверждается распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ Для расчетов по кредитному договору открыт ссудный счет, что подтверждается распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита в соответствии с п.3.1 кредитного договора должно производиться по согласованному сторонами графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 рублей ежемесячно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере 140 000 рублей ежемесячно. Расчетный период начисления процентов за пользование кредитом установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов (п.2.6. кредитного договора). Уплата процентов производится должником не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом начисления процентов (п. 2.7. кредитного договора). Согласно п.4.4.1 кредитного договора должник обязался, начиная со второго календарного месяца пользования кредитом до истечения срока действия кредитного договора вносить плату за ведение ссудного счета при обслуживании кредитного договора в размере 7 500 рублей ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего в погашение кредита должником направлено денежных средств в размере 1 509 001 рубль. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом начислены проценты в общей сумме 496 085,08 рублей. Из указанной суммы оплачены проценты в размере 253 674,22 рубля. В период действия кредитного договора за ведение ссудного счета начислена плата в общей сумме 172 500 рублей, из них оплачено 37 500 рублей. Свои обязательства должник исполнял недобросовестно, допуская просрочку платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредитором в адрес должника направлена претензия о неисполнении кредитного договора. Срок погашения кредита по кредитному договору наступил ДД.ММ.ГГГГ Оплату должник не произвел, подал исковое заявление в суд о признании его несостоятельным банкротом. В обеспечение кредита ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № П/Э с физическим лицом Савенковым А.Б. В соответствии с п.1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, комиссией за ведение ссудного счета, порядком погашения кредита, порядком уплаты процентов, порядком уплаты ежемесячной комиссии, размером неустойки, а также целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. Согласно п.2.2. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед истцом солидарно с ответчиком по кредитному договору в том же объеме, как и ответчик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков истца, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; неуплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; нецелевое использование кредита (п.2.3 договора поручительства). До настоящего времени требования истца не удовлетворены ни со стороны ответчика, ни со стороны поручителя. На основании изложенного истец считал исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В судебное заседание Банк, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своих представителей не направил, о причинах их неявки суд не уведомил. Ответчик Савенков А.Б., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. Представитель ответчика Рамский А.М. исковые требования не признал, считал незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Договором поручительства № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ срок действия поручительства не установлен, следовательно, истец вправе был предъявить требование к поручителю в течение года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, по истечении данного срока Договор поручительства является прекращенным. Как следует из кредитного договора № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлялся ИП Савенковой Ю.Г. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок для предъявления требований к Савенкову А.Б. истек ДД.ММ.ГГГГ и договор поручительства № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ является прекращенным. Однако иск предъявлен к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении годичного срока для предъявления требований. Согласно ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Вместе с тем поручительство является средством обеспечения основного обязательства. Как следует из искового заявления, ИП Савенкова Ю.Г. признана банкротом и ликвидирована. Данное обстоятельство свидетельствует об увеличении ответственности и неблагоприятности последствий, которые могут возникнуть у Ответчика в случае удовлетворения исковых требований. Савенков А.Б. не был привлечен к участию в деле о банкротстве, поэтому не может дать пояснения о наличии или отсутствии задолженности ИП Савенковой Ю.Г. перед Банком. Согласно ст.419 ГК РФ обязательство прекращается ликвидацией юридического лица, в данном случае ИП Савенковой Ю.Г. Прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В соответствии с п.9 ст.142 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. На основании изложенного, представитель ответчика Рамский А.М. считал исковые требования банка незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению. Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ИП Савенковой Ю.Г. заключен кредитный договор №П/Э, по условиям которого истец обязался предоставить ИП Савенковой Ю.Г. кредит в сумме 3 000 000 рублей с целевым назначением: пополнение оборотных средств, с датой погашения ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 14% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит в указанный срок, уплатить проценты за пользование кредитом и плату за ведение ссудного счета, установленные договором (п.п.1.1, 2.4.1 кредитного договора). В силу п.4.4.1 кредитного договора заемщик обязан внести плату за открытие ссудного счета в размере 45 000 рублей в срок не позднее дня заключения договора. Начиная со второго календарного месяца пользования кредитом до истечения срока действия договора вносить плату за ведение ссудного счета при обслуживании настоящего договора в размере 7 500 рублей ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным. Расчетный период начисления процентов устанавливается кредитором. На дату заключения договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов (п.2.6 кредитного договора). Уплата процентов производится заемщиком не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом начисления процентов (п.2.7 кредитного договора). Согласно п.3.1 кредитного договора погашение кредита производится по согласованному сторонами графику, прилагаемому к договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 рублей ежемесячно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 000 рублей ежемесячно. Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Кредит в сумме 3 000 000 рублей ИП Савенковой Ю.Г. получен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным банком распоряжением №, выпиской из лицевого счёта № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 868 409,86 рублей, в том числе 1 490 999 рублей - задолженность по основному долгу; 242 410,86 рублей - задолженность по процентам; 135 000 рублей - задолженность по плате за ведение ссудного счета. Определением Арбитражного суда Иркутской области от 12.08.2009г. (дело № А19-14000/09-37) заявление ИП Савенковой Ю.Г. о признании ее несостоятельным (банкротом) признано обоснованным, в отношении нее введено наблюдение до ДД.ММ.ГГГГ В данном определении указано, что согласно заявлению о несостоятельности (банкротстве) ИП Савенковой Ю.Г. сумма требований кредиторов в размере, который не оспаривается должником, составляет 6 664 867,79 рублей, в том числе задолженность по кредитам в размере 1 740 909,86 рублей (согласно справки ОАО «Далькомбанк» - задолженность по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитного договора № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 1 740 909,86 рублей, обязанность по уплате кредитов не исполнена более трех месяцев). Определением Арбитражного суда Иркутской области от 26.10.2009г. (дело № А19-14000/09-37) признано обоснованным требование ОАО «Далькомбанк» о включении в реестр требований кредиторов ИП Савенковой Ю.Г. с суммой 1 868 409,86 рублей. Требование ОАО «Далькомбанк» в размере 1 868 409,86 рублей, в том числе сумма основного долга по кредиту - 1 490 999 рублей, сумма неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом - 242 410,86 рублей, сумма неуплаченной платы за ведение ссудного счета за период пользования кредитом - 135 000 рублей, включены в третью очередь реестра требований кредиторов ИП Савенковой Ю.Г. В связи с частичной оплатой долга по процедуре банкротства и реализации имущества заемщика ИП Савенковой Ю.Г. по платежным поручениям №№ 1, 2, 3 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 260 593,2 рубля, общая сумма задолженности ИП Савенковой Ю.Г. перед банком уменьшилась и составила 1 607 816,66 рублей, в том числе сумма основного долга по кредиту - 1 490 999 рублей, сумма неуплаченной платы за ведение ссудного счета за период пользования кредитом - 116 817,66 рублей, что подтверждается представленными суду платежными поручениями №№ 1, 2, 3 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 260 593,2 рубля. Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, индивидуальный предприниматель Савенкова Ю.Г. прекратил деятельность в связи с принятием судом решения о признании его несостоятельным (банкротом) ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 ст.363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно п.2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. По правилам п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Судом установлено, что в обеспечение выполнения ИП Савенковой Ю.Г. обязательств по кредитному договору № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ с Савенковым А.Б., заключен договор поручительства № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.п.1.1, 1.2, 2.2 которого поручитель обязался отвечать перед истцом солидарно с заемщиком по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты за нецелевое использование кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков истца, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ Основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита (п.2.3 договора поручительства). Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 главы 23 ГК РФ и общим положениям об обязательствах. В соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Из п.1 ст.192 ГК РФ следует, что срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. В соответствии с п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Установленное п.3.1 договора поручительства № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ условие о том, что договор поручительства вступает в силу с даты его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства, по мнению суда, не является условием о сроке действия договора поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст.190 ГК РФ, как не является таким условием и указание в данном договоре на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком возврата кредита. Вместе с тем, в соответствии с условиями кредитного договора № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ установленная дата окончательного погашения полученного ИП Савенковой Ю.Г. кредита определена ДД.ММ.ГГГГ (данная дата также указана и в п.1.2 договора поручительства № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора). С учетом изложенного, поскольку в договоре поручительства № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют условия о сроке его действия, а срок погашения кредита по кредитному договору № П/Э от ДД.ММ.ГГГГ наступил ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что на дату обращения Банка в суд с исковыми требованиями к Савенкову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - ДД.ММ.ГГГГ, истек установленный п.4 ст.367 ГК РФ срок предъявления кредитором иска к поручителю и поручительство ответчика за исполнение ИП Савенковой Ю.Г. обязательств по указанному кредитному договору считается прекращенным. С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с Савенкова А.Б. в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере 1 607 816,66 рублей являются незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению. Поскольку суд не установил оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, уплаченная банком при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 17 542 рубля согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с Савенкова А.Б. в пользу банка не подлежит. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (ОАО «Далькомбанк») к Савенкову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 607 816,66 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 542 рубля - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Председательствующий судья А.Н. Левошко Мотивированный текст решения изготовлен 24.02.2011 г. Судья А.Н. Левошко
19 января 2011 года город Иркутск