о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании солидарно задолженности по договору о предоставлении кредита, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложе

Судебные акты /
СФО /
Иркутская область /
Кировский районный суд г. Иркутска /
о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании солидарно задолженности по договору о предоставлении кредита, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложе

о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании солидарно задолженности по договору о предоставлении кредита, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложе

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2011 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Левошко А.Н., при секретаре Абдуллиной Ю.Р.,

с участием представителя истца по доверенности Сизых О.Ю., ответчика Котляр В.Н., ответчика Котляр М.Г., представителя ответчиков по заявлению Кузнецовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-56/2011 по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» к Котляру В.Н., Котляр М.Г. о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании солидарно задолженности по договору о предоставлении кредита, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Балтийский Банк» (далее - банк, истец) обратился в Кировский районный суд г.Иркутска с иском (уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ) к Котляру В.Н., Котляр М.Г. о расторжении договора о предоставлении кредита №IC/0831 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании солидарно задолженности по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 871 532,57 рублей, из них: суммы основного долга в размере 727 459,67 рублей, суммы процентов за пользование кредитом, начисленным по ставке 17,25 % в год в размере 50 551,38 рубль, суммы повышенных процентов, начисленных по ставке 34,5 % в год в размере 37 693,02 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 45 828,5 рублей, штрафа за невозобновление действия договора страхования в размере 10 000 рублей; обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - 2-комнатную квартиру, находящуюся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., в том числе жилая 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, переданную в залог Банку Котляр М.Г. на основании заключённого договора залога недвижимого имущества № IZ/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, установлении начальной продажной цены в соответствии с отчетом об оценке; взыскании с Котляр М.Г. расходов по оплате за проведение оценочной экспертизы в размере 6 000 рублей, взыскании с Котляр В.Н расходов по оплате госпошлины в размере 6 394,55 рубля, взыскании с Котляр М.Г. расходов по оплате госпошлины в размере 10 394,55 рубля.

В обоснование иска банк указал, что в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор, кредитный договор), заключенного между истцом и Котляром В.Н., последнему был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей для потребительских нужд, сроком на 60 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,25%. Сумма кредита была предоставлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на лицевой счет №, открытый в Иркутском филиале Банка.

Согласно п.п.3.3.3. Кредитного договора заемщик обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячными равными по сумме («аннуитетными») платежами. Сроки и размер произведения платежей по возврату кредита и уплате процентов указанны в Графике платежей, являющимся Приложением к Кредитному договору.

В соответствии с п.3.6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 34,5 % годовых.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит кредитору пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.2 Кредитного договора).

Кроме того, в соответствии с п.4.1.4. Кредитного договора Ответчик обязывался предоставить Истцу заключенные со страховой компанией на срок кредитования плюс один месяц соответствующие договоры (полисы) страхования или единый договор (полис) комплексного страхования, в соответствии с которым застрахованы за свой счет, но в пользу ОАО «Балтийский Банк»: риски утраты и повреждения имущества, передаваемого в залог по кредиту; риски смерти/причинения вреда здоровью от несчастного случая и утраты трудоспособности Заемщика.

Указанная обязанность Ответчиком не исполнена. В связи с чем Кредитор имеет право потребовать с Заемщика уплатить штраф в размере 10 000 рублей (п.5.4. Кредитного договора).

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора, а также в нарушение ст. 309 ГК (обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов) и ст. 819 ГК (заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее) Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушал свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, что подтверждается выпиской с лицевого счёта заемщика.

Истец, воспользовавшись своим правом, предоставленным ему п. 4.4.1. Кредитного договора в адрес Ответчика направил уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, об уплате пени и штрафов (письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

Задолженность Ответчика по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 871 532,57 рубля с учетом погашения части задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 221 000 рублей ответчиком Котляр В.Н, включающая в себя: 727 459,67 рублей по основному долгу; 50 551,38 рубль по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке 17,25 % в год; 37 693,02 рубля по повышенным процентам, начисленным по ставке 34,50 % в год; 45 828,50 рублей пени за несвоевременную уплату процентов; 10 000 рублей штраф за невозобновление действия договора страхования.

Требования истца о досрочном исполнении обязательств по договору о предоставлении кредита оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Котляр М.Г.

Согласно п.1.1 и п.1.2. договора поручительства №IPI/0831 от 09/09.2008г. поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.

Также, в обеспечение обязательств, принятых на себя Ответчиком по Кредитному договору, между Банком в лице Иркутского филиала и Котляр М.Г. был заключён Договор залога недвижимого имущества (ипотеки) № IZ/0831 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно вышеуказанному Договору залога Котляр М.Г. предоставила в ипотеку (залог) Банку («Залогодержатель») 2-комнатную квартиру, находящуюся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., в том числе жилая 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

Договор залога был зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной регистрационной службы по Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации №, что подтверждается выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Иркутской области свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.4.1. Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения Залогодателем требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по Кредитному договору в течении 30 календарных дней, считая с даты предъявления Залогодержателем письменного требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им, пени, штрафов, согласно Кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4.2. Договора залога, обращение взыскания на предмет залога и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Частью 1 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора в судебном порядке исх. 1234/2, 1233/1, 1234/1 от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного Банк считал уточненные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании представитель истца Сизых О.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования (с учетом уточнений) поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Ответчики Котляр В.Н, Котляр М.Г., представитель ответчиков Кузнецова Е.В. в судебном заседании исковые требования Банка не признали, считали их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. При этом Котляр В.Н указывал на следующие обстоятельства.

В связи с кризисной обстановкой в стране и мире Котляру В.Н., и другим работникам по месту работы снизили заработную плату и стали отправлять в отпуска. Ранее он не получал отпуск в течение 2 лет. А в 2009г г. истца фактически принудительно направили в отпуск, хотя он просил не предоставлять его. В тот же период поручитель Котляр М.Г. потеряла основное место работы и стала безработной.

В апреле 2009г. на работе Котляр В.Н получил травму спины и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на больничном. Затем проходил восстановительное лечение в частных клиниках до ДД.ММ.ГГГГ

Котляр В.Н работает вахтовым методом по графику отдыхающих и рабочих вахт. Его отдыхающая вахта началась с ДД.ММ.ГГГГ и длилась до ДД.ММ.ГГГГ Рабочая вахта после больничного наступила только с ДД.ММ.ГГГГ и длилась 28 дней. Затем рабочая вахта наступила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Но в этот период Котляр В.Н находился в очередном отпуске. Весь указанный период он не работал по объективным причинам, болел и получал лечение, приступил к работе только с ДД.ММ.ГГГГ и получил возможность погашать платежи только в феврале 2010г.

Весь период просрочки платежей с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ Котляр В.Н находился в состоянии болезни, проходил лечение, которое требовало финансовых затрат и не имел возможности погашать требуемые платежи. Однако частично им были произведены выплаты на общую сумму 35 000 рублей. До периода просрочки и после его окончания он исправно оплачивал и оплачивает требуемые суммы и в большем размере.

В январе 2010г. Котляр В.Н обратился с заявлением о предоставлении отсрочки платежей. В феврале 2009г. получил отказ на свое заявление, по надуманным причинам. Работники Банка вели и ведут себя нагло и по хамски. Угрожают и фактически вымогают деньги. Ответчик Котляр В.Н был вынужден написать заявление в Кировский РОВД г. Иркутска, но его у него не приняли.

Считали, что болезнь явилась обстоятельством непреодолимой силы, уважительным обстоятельством.

Из существа действующего законодательства вытекает, что форс-мажорные, обстоятельства непреодолимой силы - чрезвычайные, непреодолимые, не зависящие от воли и действий участников экономического соглашения обстоятельства, в связи с которыми участники оказываются неспособными выполнить принятые ими обязательства.

Прежде всего, обстоятельства непреодолимой силы являются юридическим фактом в форме события, то есть обстоятельства, проистекающего независимо от воли человека. Статья 401 ГК РФ хотя прямо и указывает, что отсутствие денежных средств не является форс-мажорным обстоятельством, но кризисная обстановка в стране, болезнь, получение травмы лишили Котляра В.Н. возможности выполнять принятые обязательства. Кроме того, в настоящее время ответчик исполняет обязательства надлежащим образом, что намерен делать и дальше. Сумма просрочки на фоне общего надлежащего исполнения обязательств до просрочки и надлежащего исполнения обязательств сейчас является незначительной, длилась всего 3 месяца. Последний платеж был в июле 2009г. затем в октябре 2009г. платежи возобновились.

В соответствии с ФЗ от 30.12.2008г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество», статья 54.1, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, опускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении роков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество в данном случае запрещено, то Котляр В.Н считал, что требования истца не основаны на законе и носят кабальный характер, направленный на противоправный захват квартиры.

Учитывая изложенное и руководствуясь действующим законодательством, Котляр В.Н просил признать причину просрочки платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № IZ/0831 уважительной, просрочку платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незначительной и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца Сизых О.Ю., ответчиков Котляр В.Н, Котляр М.Г., представителя ответчиков Кузнецову Е.В., исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Котляром В.Н. был заключен договор о предоставлении кредита IС/0831, в соответствии с которым истец (кредитор) обязался предоставить ответчику (заемщик) кредит в сумме 1 000 000 рублей на потребительские цели сроком на 60 месяцев, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита (п.1.1. договора), а заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные на кредит, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2 договора).

Согласно п.п.2.1, 2.2 договора кредит предоставляется в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Иркутском филиале кредитора, открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней после получения кредитором договора о залоге недвижимого имущества, прошедшего государственную регистрацию, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.2, 4.1.4.

Датой предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика.

Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитными средствами из расчета процентной ставки в размере 15,25 % годовых (п.3.1 договора).

Проценты за Кредит начисляются Кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита и по день окончательного возврата кредитных средств включительно, на остаток суммы Кредита, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете Заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1. Договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п.3.2 договора).

Размер единого ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 24 987,20 рублей и приведен в Графике платежей, передаваемом заемщику по акту приема-передачи (п.3.3.3. договора).

В случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 34,5 % годовых (п.3.6 договора).

Начисление процентов в соответствии с п. 3.6. Договора производится Кредитором на сумму непогашенной в срок задолженности Заемщика по Кредиту, ежедневно, начиная со дня, следующего за днем наступления Срока платежа в соответствии с Графиком платежей и до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту (п.3.6.1 Договора).

Уплата процентов, предусмотренных п.3.6 Договора, осуществляется путем списания Кредитором денежных средств со счетов заемщика в безакцептном порядке не позднее даты следующего Срока платежа (п.3.6.2 договора).

Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования Кредитом. Не позднее даты для уплаты комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, определенного п 2.4., обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление кредита. Не позднее даты очередного платежа, обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для оплаты очередного аннуитетного платежа (п.п.4.1.1, 4.1.2.).

В случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных, в т.ч. п.4.1.4 договора Кредитор имеет право потребовать с Заемщика уплатить штраф в размере 10 000 рублей (п.5.4. Кредитного договора).

Кредитор имеет право в том числе, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем направления Заемщику заказным письмом уведомления о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, об уплате суммы пеней, штрафов в следующих случаях: при просрочке Заемщиком осуществления очередного Аннуитетного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения Недвижимого имущества, а также отказе Заемщика от приведения его в надлежащее состояние.

В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении Договора в установленный в уведомлении срок, кредитор вправе списать причитающиеся ему денежные средства со Счета Заемщика в безакцептном порядке.

В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им, пеней и штрафов, обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств Недвижимое имущество (п.4.4., 4.4.1, 4.4.2).

Как следует из графика погашения кредита к кредитному договору дата, не позднее которой необходимо внести денежные средства в размере 24 987,20 рублей на счет для погашения платежа по кредиту - десятое число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в размере 24 769,91 рублей должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Оценивая исследованный в судебном заседании договор о предоставлении кредита, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Кредит в сумме 1 000 000 рублей был предоставлен истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской с текущего счета заемщика Котляр В.Н № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как следует из указанной выписки, Котляр В.Н неоднократно не исполнялись обязанности, установленные изложенными положениями кредитного договора по уплате Банку аннуитетного платежа в размере 24 987,20 рублей по десятое число каждого месяца.

В связи с этим Банк направил в адрес Котляр В.Н уведомление о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора в судебном порядке исх.№ 1234/2 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленному Банком расчету задолженность Котляр В.Н по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 871 532,57 рубля, в том числе 727 459,67 рублей - задолженность по основному долгу; 50 551,38 рубль - по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке 17,25 % в год; 37 693,02 рубля - по повышенным процентам, начисленным по ставке 34,50 % в год; 45 828,50 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов; 10 000 рублей - штраф за невозобновление действия договора страхования.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие - либо доказательства надлежащего исполнения Котляр В.Н своих обязательств по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ по уплате в установленные сроки суммы кредита и начисленных процентов, предоставлению Банку заключенных со страховой компанией на весь срок кредитования плюс один месяц договоров имущественного и личного страхования, необоснованности представленного суду расчета задолженности по кредитному договору, ответчиками, которым в определении о подготовке дела к судебному разбирательству и в судебном заседании разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Котляр В.Н обязательств по заключенному с банком договору о предоставлении кредита, в том числе обязанности в установленные сроки возвращать сумму кредита и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований банка о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании имеющейся задолженности по указанному договору.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Пунктом 1 ст.363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п.2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является:

1) Залог недвижимого имущества: 2-комнатная квартира, находящаяся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общая площадь 42,1 м. в т.ч. жилая 27,8 кв.м., адрес объекта: <адрес>, принадлежащего на праве частной собственности Котляр М.Г. (паспорт <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, согласно Договору залога недвижимого имущества (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ;

2)Поручительство Котляр М.Г..

Судом установлено, что в обеспечение выполнения обязательств по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ с Котляр М.Г. заключен договор поручительства №IРI/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 2.1 поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Котляром В.Н. всех его обязательств перед кредитором по указанному договору. Ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, штрафов за просрочку платежа по графику платежей, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, в том числе в случае досрочного расторжения кредитного договора по основаниям, в нем предусмотренным.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.

Исследованный в судебном заседании договор поручительства соответствует требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23) и общим положениям ГК РФ об обязательствах.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Из п.1 ст.349 ГК РФ следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании ст.3 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Пунктом 1 статьи 50 указанного закона установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 данного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Из п.1 ст.54.1 данного закона следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В обеспечение обязательств, принятых на себя Котляр В.Н по кредитному договору, между Банком в лице Иркутского филиала и Котляр М.Г. был заключён Договор залога недвижимого имущества (ипотеки) № IZ/0831 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно вышеуказанному договору залога Котляр М.Г. (залогодатель) предоставила в ипотеку (залог) Банку («залогодержателю») 2-комнатную квартиру, находящуюся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., в том числе жилая 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

Стороны договора залога пришли к соглашению о том, что предмет залога в целом оценивается сторонами в 2 800 000 рублей (п.2.2).

В соответствии с п.4.1 договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения должником требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по Кредитному договору в течении 30 календарных дней, считая с даты предъявления Залогодержателем письменного требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им, пени, штрафов, согласно Кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 4.2. Договора залога, обращение взыскания на предмет залога и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Исследованный в судебном заседании договор залога соответствует требованиям ГК РФ (параграф 3 главы 23), Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодатель Котляр М.Г. ознакомлена с условиями кредитного договора.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку Котляр В.Н не исполнил своих обязательств по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, а исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивалось поручительством Котляр М.Г., а также залогом недвижимого имущества - 2-х комнатной квартиры, находящейся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, следовательно, Банк вправе требовать расторжения договора о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскания солидарно с Котляр В.Н, Котляр М.Г. задолженности по указанному договору в заявленном размере, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. При этом суд не находит подлежащими применению положений ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» поскольку в действиях Котляр В.Н имело место систематическое (более трех раз в течение 12 месяцев) нарушение сроков внесения аннуитетных платежей по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, что, в частности, следует из выписки с текущего счета заемщика Котляр В.Н № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При рассмотрении требований Банка об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, суд приходит к следующим выводам.

Согласно заключения эксперта ООО «Независимая оценка и экспертиза собственности ТПП ВС» О. № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам судебной товароведческой экспертизы, проведенной на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству Банка, рыночная стоимость 2-х комнатной квартиры, находящейся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет с учетом НДС 1 662 403 рубля.

Вместе с тем, поскольку установленная в п.2.2 договора залога № IZ/0831 от ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога составляет 2 800 000 рублей, что явно отличается от размера оценки, произведенной по результатам судебной экспертизы (1 662 403 рубля), суд с учетом принципа соблюдения взаимных интересов сторон полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, на которое обращено взыскание - 2-комнатную квартиру, находящуюся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., в том числе жилая 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, исходя из среднего показателя между оценкой. установленной сторонами в договоре, и оценкой, произведенной экспертом, то есть в размере 2 231 201,50 рубль (2 800 000 рублей + 1 662 403 рубля) / 2).

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о расторжении договора о предоставлении кредита №IC/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком в лице Иркутского филиала и Котляр В.Н, взыскании в пользу Банка солидарно с Котляр В.Н, Котляр М.Г. задолженности по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 871 532,57 рублей, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - 2-комнатную квартиру, находящуюся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., в том числе жилая 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Котляр М.Г. являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению. Кроме того, начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание, подлежит установлению в размере 2 231 201,50 рубль.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с Котляр М.Г. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате проведения судебной товароведческой экспертизы в размере 6 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10 394,55 рубля.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с Котляр В.Н в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6 394,55 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» к Котляр В.Н, Котляр М.Г. - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор о предоставлении кредита №IC/0831 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Балтийский Банк» и Котляр В.Н.

Взыскать солидарно с Котляр В.Н, Котляр М.Г. в пользу ОАО «Балтийский Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № IС/0831 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 871 532,57 рубля.

Взыскать с Котляр В.Н в пользу ОАО «Балтийский Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 6 394,55 рубля.

Взыскать с Котляр М.Г. в пользу ОАО «Балтийский Банк» расходы по оплате проведения судебной товароведческой экспертизы в размере 6 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10 394,55 рубля.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - 2-комнатную квартиру, находящуюся на 2 этаже 4-этажного кирпичного дома, общей площадью 42,1 кв.м., в том числе жилая 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Котляр М.Г.. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в размере 2 231 201,5 рубль.

Требования ОАО «Балтийский Банк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в соответствии с отчетом об оценке - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.Н.Левошко

Мотивированный текст решения изготовлен 29.05.2011г.

Судья А.Н. Левошко