ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Иркутск 14 марта 2011 г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С., при секретаре Толченниковой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1107/11 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Кашкиной Л.Б., Абрамову О.П. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Кашкиной Л.Б., Абрамову О.П. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 342 850 рублей 10 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 6 628 рублей 50 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - истец) и Кашкиной (Степановой) Л.Б. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор №ССА000123125 (далее - договор), по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующего обязательства ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 23 числа каждого месяца денежной суммы в размере 8 357 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком предложено поручительство физического лица - Абрамова О.П.. Согласно п. 7.1 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Ответчиком Кашкиной Л.Б. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом. В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Кашкиной Л.Б. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 258 318 рублей 43 копейки, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12 562 рубля 41 копейку, в том числе срочных процентов - 113 рублей 16 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - в размере 2 730 рублей. Установлен новый размер процентной ставки 23,636 % годовых, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменяется. После заключения дополнительного соглашения № ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 258 318 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом - 81 801 рубль 67 копеек, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 43 188 рублей 57 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 2 730 рублей. ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 43 188 рублей 57 копеек. Общая задолженность по кредитному договору составляет 342 850 рублей 10 копеек. В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 4.4.2. условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврата кредита. Просит суд взыскать солидарно с Кашкиной Л.Б., Абрамова О.П. задолженность по кредитному договору в размере 342 850 рублей 10 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 6 628 рублей 50 копеек. В судебное заседание представитель истца Шихеева Е.С., действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в случае неявки ответчиков просила суд рассматривать гражданское дело в порядке заочного производства. Ответчики Кашкина Л.Б., Абрамов О.П., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела суду не заявили. В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ. Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Степанова (Кашкина) Л.Б. обратилась в банк с заявлением, согласно которого безотзывной офертой предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а так же в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» и Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты № на неотложные нужды в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по предоставлению заемщику возможности осуществлять по счету в банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого Клиенту» Заявления-оферты, операции с использованием банковской карты на неотложные нужды и действия по зачислению суммы кредита на счет. Согласно п. 2 Заявления - оферты Кашкина Л.Б. понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка. Согласно п. 3 заявления Кашкина Л.Б. обязуется, в соответствии с Условиями, погашать предоставленный ей в соответствии с Заявлением - офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления - оферты. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Кашкиной Л.Б. и направлено банку, в этот же день денежные средства банком перечислены на счет Кашкиной Л.Б. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Степановой (Кашкиной) Л.Б. был заключен кредитный договор №ССА000123125, по которому ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующего обязательства ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 23 числа каждого месяца суммы в размере 8 357 рублей. Также договором установлена обязанность ответчика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 900 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ В связи с возникшей просроченной задолженностью ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Кашкиной Л.Б. была проведена реструктуризация задолженности по кредитному договору и заключено дополнительное соглашение №. Ответчику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору. Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу - 258 318 рублей 43 копейки, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12 562 рубля 41 копейку, в том числе срочных процентов - 113 рублей 16 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 730 рублей. Установлен новый размер процентной ставки 23,636 % годовых, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется. После заключения дополнительного соглашения № ответчиком Кашкиной Л.Б. обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 258 318 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом - 81 801 рубль 67 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 2 730 рублей. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее. Согласно п. 4.4.2. условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе « Параметры Кредита» Заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Кашкиной Л.Б. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей в установленном размере ответчиком суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Кашкиной Л.Б. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору. В этой связи требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными. Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед банком составляет 342 850 рублей 10 копеек, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) - 258 318 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом - 81 801 рубль 67 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 2 730 рублей. Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ответчиками не представлено возражений относительно размера задолженности перед банком по кредитному договору с Кашкиной Л.Б. Более того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения Кашкиной Л.Б. обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у Кашкиной Л.Б. задолженности ответчиками, которым разъяснены положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Кашкиной Л.Б. задолженности по кредитному договору соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно п. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п. 1.1. договора поручительства №ССА000123125 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком (кредитор) с Абрамовым О.П. (поручитель), поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Кашкиной Л.Б. (заемщиком) ее обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды №ССА000123125 от ДД.ММ.ГГГГ - как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; в соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. По мнению суда, заключенный с Абрамовым О.П. договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ. Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Кашкиной Л.Б. не исполняются установленные кредитным договором обязанности в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о солидарном взыскании с Кашкиной Л.Б., Абрамова О.П. задолженности по кредиту обоснованны и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена. По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно нарушает права потребителей. Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства, иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Кашкиной Л.Б. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе, и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Кашкиной Л.Б., Абрамова О.П. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 730 рублей не основаны на нормах действующего законодательства, а потому удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 601 рубль 20 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Кашкиной Л.Б., Абрамову О.П. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично. Взыскать солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) с Кашкиной Л.Б., Абрамова О.П. сумму задолженности по кредитному договору в размере 340 120 рублей 10 копеек. Взыскать с Кашкиной Л.Б. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 300 рублей 60 копеек. Взыскать с Абрамова О.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 300 рублей 60 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Кашкиной Л.Б., Абрамову О.П. - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья М.С. Савкина <данные изъяты> Мотивированный текст решения изготовлен 25.03.2011 г. Судья М.С. Савкина Решение суда на 25.03.2011 г. не вступило в законную силу. Судья М.С. Савкина <данные изъяты> Секретарь судебного заседания Т.В. Толченникова