РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 октября 2011 г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бакановой О.А., при секретаре судебного заседания Забановой А.В., с участием представителя ответчика - ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Поповой Е.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4041/2011 по исковому заявлению Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заёмщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Демина А.Г. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Деминым А.Г., предусматривающего оплату страховой премии за подключение к программе страхования, недействительным, взыскании убытков в размере 10 226 рублей, морального вреда в размере 500 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ», УСТАНОВИЛ: Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заёмщиков» (ИООО «ЗППЗ») обратилась в суд с иском в интересах Демина А.Г. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - банк, ответчик) о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Деминым А.Г., предусматривающего оплату страховой премии за подключение к программе страхования, недействительным, взыскании убытков в размере 10 226 рублей, морального вреда в размере 500 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ». В обоснование заявленных исковых требований указала, ДД.ММ.ГГГГ между Деминым А.Г. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 69 266 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.5 кредитного договора заёмщик оплатил единовременно страховую премию за подключение к программе страхования в размере 10 266 рублей. Полагая условия кредитного договора, предусматривающего оплату страховой премии, недействительным, истец обратился в суд в интересах Демина А.Г. о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Деминым А.Г., предусматривающего оплату страховой премии за подключение к программе страхования, недействительным, взыскании убытков в размере 10 226 рублей, морального вреда в размере 500 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ». В судебное заседание истец Демин А.Г., уведомленный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом не явился. Согласно представленного в адрес суда письменного заявления истец просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. В судебное заседание представитель истца ИООО «ЗППЗ» Азаркина И.В., извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась. Согласно представленного в адрес суда письменного заявления представитель ИООО «ЗППЗ» Азаркина И.В. просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. Участвующая в судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Попова Е.В. О.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования ИООО «ЗППЗ» в интересах Демина А.Г. не признала. В обоснование своих возражений указала, что истец просит признать недействительным условие кредитного договора предусматривающее оплату страховой премии. Однако, в заключенном между Банком и Деминым А.Г. кредитном договоре такого условия нет, более того согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещено заниматься страховой деятельностью. ЗАО «Банк Русский Стандарт» не является стороной договора страхования заключенного истцом. Договор страхования заключен истцом со страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Таким образом, в связи с тем, что уплата страховой премии не является условием кредитного договора, данное условие не может быть признано недействительным. Оспариваемая истцом сумма была получена непосредственно страховой компанией, а не банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Необходимо отметить, что Банк не удерживает страховую премию с клиентов, а предоставляет кредит на её оплату на основании заявления клиента. ДД.ММ.ГГГГ Демин А.Г. действуя своей волей и в своих интересах, лично обратился в банк с заявлением №, содержащим предложение о предоставлении ему кредита в сумме 69 266,00 рублей (раздел 2 Заявления), в котором просил: 1.1. открыть ему банковский счет; 1.2. предоставить кредит в сумме указанной в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» путем зачисления кредита на счет клиента; 1.3. в случае, если в графе «Личное страхование включено» Информационного блока Заявления указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Личное страхование», сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела. Согласно п.1.3. заявления Демин А.Г. просил Банк в безналичном порядке перечислить в пользу страховой компании страховую премию в размере 10 266 рублей. На указанных условиях с истцом был заключен кредитный договор №. Банк совершил действия по принятию оферты клиента: открыл Демину А.Г. банковский счет № зачислил на счет сумму кредита в размере 69 266 рублей, из которых 10 266 рублей перечислил согласно поручению клиента в пользу страховой компании, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, тем самым выполнив все свои обязательства по кредитному договору. При оформлении кредитного договора банком было предложено клиенту заключить договор личного страхования со страховой компанией. Банк в данном случае выступал посредником между клиентом и страховщиком. Кредитный договор и договор страхования представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия на заключение договора о личном страховании. Условия кредитного договора не содержат положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Клиент был вправе согласиться, либо отказаться от заключения договора страхования, что подтверждается самим бланком Заявления, а именно разделами 4, 5 Информационного блока Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а так же п.1.3. заявления. По форме и содержанию заявления предполагается, что в графе «Личное страхование» может быть указано и значение «Нет», если клиент решит не воспользоваться предложенной услугой по страхованию. В этот же день клиентом была подписана декларация о состоянии здоровья, в которой Демин А.Г. подтвердил, что может являться застрахованным лицом и просит оформить в отношении него договор страхования. Демин А.Г. согласился воспользоваться указанной услугой, в связи с чем, между страховой компанией и истцом был заключен договор №СП страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору. Подписывая указанный договор, истец своей подписью подтвердил, что он получил правила страхования, ознакомился, понял и принимает на себя все положения настоящего договора и Правил страхования. Таким образом, ссылка истца на п.2 ст.16 «Закона о защите прав потребителей», которая гласит, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг), в данном случае не имеет ни правовых, ни фактических оснований, так как Банк не принуждает клиентов в обязательном порядке заключать договоры страхования. Учитывая, что действия банка по предоставлению кредита для оплаты услуг по страхованию не противоречат действующему законодательству, полагает, что основания для удовлетворении требований истца по возмещению ему суммы морального вреда отсутствуют. На основании изложенного, представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Попова Е.В. просила в удовлетворении исковых требований ИООО «ЗППЗ» в интересах Демина А.Г. отказать. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела №2-4041/2011, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Как следует из материалов дела, Демин А.Г. обратился в банк с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 69 266 рублей с уплатой 23 % годовых за пользование суммой кредита на срок 1 826 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.5 заявления-оферты предусмотрена оплата заёмщиком страховой премии по личному страхованию в размере 10 266,00 рублей в течение периода страхования - 60 месяцев. Заявление - документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, заключенный между Деминым А.Г. и банком договор является офертой - предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления №, Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт». Банк, открыв Демину А.Г. счет, акцептовал его оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ. Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Заявление-оферта № подписано истцом Деминым А.Г. Подпись на заявлении свидетельствует о волеизъявлении Демина А.Г. принять участие в программе личного страхования, поскольку в графе «Личное страхование» указано значение «Да». Ввиду того, что исходя из текста заявления Демин А.Г. мог указать в данной графе и значение «Нет», то суд полагает, исходя из нормы ст. 431 ГК РФ, что Демин А.Г. таким образом выразил свое согласие на участие в программе личного страхования. Из заявления на предоставление кредита №, усматривается, что размер страховой премии по личному страхованию составляет 10 266 рублей, страховой компанией является ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Судом установлено, что сумма 10 266,00 рублей перечислена в страховую компанию ЗАО «Русский стандарт Страхование», что подтверждается выпиской из лицевого счёта № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, обязанность страхователя Демина А.Г. по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ. Доказательств отсутствия возможности выбора при заключении договора и навязывания услуги по страхованию суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. При этом суд учитывает то обстоятельство, что от участия в программе страховой защиты по Карте Демин А.Г. отказался, выбрав значение «Нет». В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Деминым А.Г. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заёмщиков по кредитному договору №СП. Срок действия договора страхования установлен сторонами в 60 месяцев с даты вступления в силу. Стороны установили, что страховая премия по договору уплачивается единовременно и определяется из расчёта 171,10 рублей за каждый месяц срока действия договора страхования, рассчитанная по страховому тарифу 0,29% от страховой суммы по рискам, указанным в п.п.1.1., 1.2. в первый месяц действия настоящего договора за каждый месяц срока действия договора страхования. Согласно п.5. договора страхования №СП от ДД.ММ.ГГГГ настоящий договор вступает в силу со дня его заключения, при условии заключения между Страхователем и ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора №, а в случае если такой кредитный договор не заключен, то настоящий договор вступает в силу с даты поступления Страховой премии на счёт страховщика. Договор страхования подписан лично Деминым А.Г., что сторонами не оспаривалось. Доказательств принуждения Демина А.Г. к заключению договора страхования №СП от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. При исследовании данных обстоятельств судом не усматривается наличие оснований для признания условия о взимании страховой премии недействительным, нарушающим права Демина А.Г. как потребителя. Демин А.Г., в соответствии с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласен оплатить сумму страховой премии в размере, предусмотренном договором за весь срок кредитования. Подписывая заявление, Демин А.Г. добровольно выразил согласие на участие в программе страхования на условиях страхования. Подписание заявления истцом, безусловно, свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления Демина А.Г. на участие в программе страхования. Более того, ни договор кредитования №, ни договор страхования №СП от ДД.ММ.ГГГГ не содержат требования о страховании жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика в качестве обязательного условия предоставления кредита. Данные обстоятельства не могут свидетельствовать об ущемлении прав заёмщика либо не могут иным образом повлиять на права Демина А.Г. как потребителя (уменьшение размера кредита, увеличение срока кредитования, процентной ставки по кредиту и другие условия). Таким образом, на момент заключения кредитного договора Демин А.Г. располагал полной информацией по кредиту, суммах и сроках внесения всех платежей по договору, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора, одновременно заключив договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением Демин А.Г. принял на себя все права и обязанности, определенные договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны им без каких-либо разногласий. При таких обстоятельствах, условие кредитного договора, предусматривающее оплату страховой премии за подключение к программе личного страхования нельзя признать недействительным. Подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью заемщика. Доказательств того, что Демин А.Г. не имел возможности при заключении кредитного договора отказаться от договора страхования истцом суду не представлено. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что внесение страховой премии, предусмотренное оспариваемым пунктом 5 кредитного договора, не влечет для Демина А.Г. убытки, не ущемляет прав потребителя, следовательно, требование об их взыскании является необоснованным. При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании убытков в размере 10 226 рублей, морального вреда в размере 500 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ» На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заёмщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Демина А.Г. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Деминым А.Г., предусматривающего оплату страховой премии за подключение к программе личного страхования недействительным, взыскании убытков в размере 10 226 рублей, морального вреда в размере 500 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ» - оставить без удовлетворения. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий судья О.А. Баканова Мотивированный текст решения изготовлен 17.10.2011г. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> Судья О.А. Баканова Решение на 17.10.2011г. не вступило в законную силу. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> Секретарь с/з А.В. Забанова