РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 сентября 2011 г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бакановой О.А., при секретаре судебного заседания Забановой А.В., с участием представителя истца Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») Азаркиной И.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Папуша Н.С., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3975/2011 по исковому заявлению Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Петровой Е.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора № об оплате комиссии за обслуживание счёта, об оплате страховой премии недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, УСТАНОВИЛ: Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») (далее - истец, ИООО «ЗППЗ») обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Петровой Е.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора № об оплате комиссии за обслуживание счёта, об оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании убытков в размере 13 310,40 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 452,69 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ». В обоснование исковых требований указала, между Петровой Е.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 94 000 рублей под 12% годовых на срок 24 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик оплатил комиссию за обслуживание счёта, которая взималась ежемесячно в размере 376 рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма оплаченных комиссий составила 9 034 рубля. Также в соответствии с условиями договора заёмщик ежемесячно оплачивал суммы страховых премий в размере 178,60 рублей, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило 4 286,40 рублей. Полагая, что взимание банком комиссии за обслуживание счёта и страховой премии не основано на законе и ставит в зависимость получение кредита истцом от соблюдения условий банка, истец обратился в суд с исковым заявлением в защиту интересов Петровой Е.А. с исковыми требованиями о признании условий кредитного договора № об оплате комиссии за обслуживание счёта, об оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании убытков в размере 13 310,40 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 452,69 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ». Участвующая в судебном заседании представитель истца ИООО «ЗППЗ» - Азаркина И.В., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, полагала их законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В судебное заседание истец Петрова Е.А., извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, согласно представленного суду заявления просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» - Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, в обоснование своих возражений указала, что при заключении кредитного договора до Петровой Е.А. была доведена вся информация по кредиту. Заемщиком добровольно исполнялась возложенная на него обязанность по возврату кредита и уплаты за пользование кредитом процентов в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку комиссии, неустойки и иные платежи, предусмотренные договором. Решение заключить договор на предложенных банком условиях было принято заёмщиком осознанно, добровольно, с учётом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора в части состава и общей суммы расходов, которые она понесёт в связи с пользование кредитом. Истец добровольно выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка. Никаких замечаний и возражений от нее не поступало. Программа страхования не является обязательной, а участие или неучастие в ней выбирается самостоятельно заявителем. С учётом изложенного, а также по основаниям, указанным в возражениях, представитель ответчика полагала исковые требования удовлетворению не подлежащими в полном объёме. Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав представленные доказательства, материалы гражданского дела №2-3975/2011 в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Как следует из материалов дела, Петрова Е.А. обратилась в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 94 000 рублей с уплатой 12% годовых на срок 24 месяца с уплатой ежемесячно комиссии за обслуживание ссудного счёта в размере 376,00 рублей и страхового платежа в размере 178,60 рублей. Заявление - документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, заключенный между Петровой Е.А. и Банком договор является офертой - предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: заявления, Общих Условий, Тарифов по кредитам. Банк, открыв Петровой Е.А. счет, акцептовал её оферту. Суд оценивая данный договор, приходит к выводу, что данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ. Согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведёт текущий счёт в валюте кредита. Из заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ежемесячная сумма комиссии за обслуживание счёта предусмотрена в размере 376 рублей ежемесячно и подлежит оплате согласно графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Во исполнение условий заключённого с Банком договора от ДД.ММ.ГГГГ Петровой Е.А. начиная с ДД.ММ.ГГГГ и с соответствии с графиком платежей оплачены ежемесячно комиссия за обслуживание ссудного счёта в размере 376 рублей. В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей. В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1. разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заёмщику - физическому лицу; 2. открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заёмщик приобретает право на получением и использование в течение обусловленного срока денежных средств; 3. кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; 4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе; 5. другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению. Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета: - банковские счета; - счета для отдельных видов расчетных операций; -иные счета бухгалтерского учета. С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета. Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Согласно названных Правил назначение счета «40817» - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается на основании договора банковского счета. То есть текущий счет является банковским счетом. Аналогичное положение закреплено и в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетом, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006г. № 28-И, в соответствии с п.п. 2.1, 2.2 которой банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета, открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Соответственно, к текущему счету применяются правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ. Как следует из заявления Петровой Е.А. на кредит, заемщиком банку уплачивается комиссия за обслуживание счета №, на который была зачислена сумма кредита. Статьей 851 ГК РФ прямо установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Таким образом, оплата комиссии за совершение операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете в соответствии с договором банковского счета прямо предусмотрена ст.851 ГК РФ в соответствии с которой, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами клиента на условиях, предусмотренных договором банковского счета. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Анализируя действующее законодательство, суд приходит к выводу, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Условиями кредитного договора № предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами (выдача, перечисление, зачисление денежных сумм), с данными условиями Петрова Е.А. согласилась, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на кредит, графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, и условие о взимании комиссии за обслуживание счёта (ежемесячно) не противоречит действующему законодательству. Оплата комиссии за совершение операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете в соответствии с договором банковского счета прямо предусмотрена ст.851 ГК РФ, в соответствии с которой, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами клиента на условиях, предусмотренных договором банковского счета. Рассматривая требование истца о признании условий кредитного договора № оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными суд приходит к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения, при этом суд исходит из следующего. Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В судебном заседании установлено, что в рамках заключенного между истцом и банком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами предусмотрено участие заёмщика в программе страховой защиты. Согласно заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, заёмщиком выражено согласие на участие в программе страховой защиты. При этом, заёмщик поручает Банку ежемесячно в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счета в валюте кредита суммы ежемесячного страхового платежа в размере 0,19% от суммы предоставленного Петровой Е.А. кредита, который составил 178,60 рублей. Вместе с тем, из исследованного в судебном заседании заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ не следует как факта навязывания услуги по страхованию, так и условия об обязательном страховании как основания для выдачи (предоставления) Петровой Е.А. кредита. Более того, заявление на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего, в том числе участие заёмщика в программе страховой защиты, подписано лично Петровой Е.А., согласие на участие в программе страхования выражено заёмщиком, о чём свидетельствует заполненная графа соответствующая согласию. Данное обстоятельство стороной истца в судебном заседании не оспаривалось. В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, обязанность страхователя Петровой Е.А. по оплате суммы страховой премии по программе страховой защиты прямо предусмотрена ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Соответственно, страхование жизни и здоровья может быть предусмотрено в договоре. Доказательств отсутствия возможности выбора при заключении договора и навязывания услуги по страхованию суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. При этом ответчиком суду представлена копия заявления на кредит от другого потребителя Б., согласно которой потребитель отказался от участия в программе страхования, заполнив поле заявления со значением «нет». При таких обстоятельствах, судом не усматривается наличие оснований для признания условий кредитного договора № об оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительным, нарушающими права Петровой Е.А. как потребителя. Таким образом, на момент заключения кредитного договора Петрова Е.А. располагала полной информацией по кредиту, суммах и сроках внесения всех платежей по договору, видах и размерах комиссий, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора, одновременно добровольно выразил согласие на участие в программе страховой защиты. При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании убытков в размере 13 310,40 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 452,69 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50%. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требованияИркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Петровой Е.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора № об оплате комиссии за обслуживание счёта, об оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании убытков в размере 13 310,40 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 452,69 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ» - оставить без удовлетворения. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий судья О.А. Баканова Мотивированный текст решения изготовлен 20.09.2011г. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> Судья О.А. Баканова Решение на 20.09.2011г. не вступило в законную силу. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> Секретарь с/з А.В. Забанова