ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 сентября 2010г. Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Александровой М. А., при секретаре Хажаковой Я. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3540/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала к Овчинниковой О. С., Овчинникову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Овчинниковой О. С., Овчинникову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 982 286,97 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 111,43 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала (далее - Истец) и Овчинниковой О. С. (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому Ответчиком был получен кредит в размере 2 923 000 рублей. Целевое назначение кредита - приобретение автомобиля марки <данные изъяты>. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 9,8 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 18 числа каждого месяца в размере 73 762,56 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Также договором установлена обязанность Ответчика, оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Ответчиком Овчинниковой О. С. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 1 499 041,56 рублей, проценты за пользование кредитом 179 253,41 рублей, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 163 116,30 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 303 992 рубля. ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 163 116,30 рублей. Общая задолженность по кредитному договору составляет 1 982 286,97 рублей. В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 6.4.2 условий предоставления кредита на приобретение автомобиля возврата Кредита. Просит суд взыскать с Овчинниковой О. С., Овчинникова А. В. задолженность по кредитному договору в размере 1 982 286,97 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 111,43 рублей. В судебном заседании представитель истца Синяков А. А., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении. Ответчики Овчинникова О. С., Овчинников А. В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительности причин неявки суд в известность не поставили, ходатайств об отложении дела суду не заявляли. Представитель истца Синяков А. А., действующий на основании доверенности, в связи с неявкой ответчиков, просил суд рассмотреть дело в порядке заочного производства. В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст.233-235 ГПК РФ. Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Овчинникова О. С. обратилась в банк с заявлением, согласно которого безотзывной офертой предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а так же в «Условиях предоставления кредитов на приобретение автомобиля» используемые по программе кредитования, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор: - договор о предоставлении кредита для приобретения автомобиля - договор банковского счета, используемого в рамках Кредитного договора. - договор залога приобретаемого товара в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по открытию банковского специального счета и зачислению суммы кредита на счет Клиента. Согласно заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Овчинникова О. С. понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка. Согласно п. 3 заявления Овчинникова О. С. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим заявлением - офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано и направлено банку. В этот же день денежные средства банком перечислены на счет Овчинниковой О. С. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Овчинниковой О. С. был заключен кредитный договор №, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 1 982 286,97 рублей. Целевое назначение кредита - приобретение автомобиля. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 9,8 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика. Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 18 числа каждого месяца в размере 73762,56 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Также договором установлена обязанность Ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Ответчиком Овчинниковой О. С. обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 1 499 041,56 рублей, проценты за пользование кредитом 179 253,41 рубля, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 163 116,30 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 303 992 рубля. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как указано в п.1 ст.819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее. Согласно п. 5.4.3 условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе « Параметры Кредита» заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Овчинниковой О. С. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате в установленный срок ежемесячных платежей в размере, определенным кредитным договором, ответчиком, суду не представлены и в материалах дела отсутствуют. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Овчинниковой О. С. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору. В связи с этим требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно п. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Из исследованного в судебном заседании договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного банком (кредитор) с Овчинниковым А. В. следует, что поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Овчинниковой О. С. всех её обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 1.2 договора поручительства установлено, что поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью. На основании п.п. 1.3.- 1.4. указанного договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. По мнению суда, заключенный с Овчинниковым А. В. договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ. Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 1 499 041,56 рублей, проценты за пользование кредитом 179 253,41 рубля, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 163 116,30 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 303 992 рубля. Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ответчиками расчет суммы основного долга, процентов не оспорен. Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена. По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размер 0,40 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно нарушает права потребителей. Кредитным договором предусмотрена неустойка как одна из форм обеспечения исполнения кредитного обязательства. Иных форм обеспечения исполнения обязательства договором с Овчинниковой О. С. не предусмотрено, в то время как в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Овчинниковой О. С., Овчинникова А. В. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 303 992 рубля не основаны на нормах действующего законодательства, а потому не подлежат удовлетворению. Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично в размере 1 678 294,97 рубля, в том числе подлежит взысканию сумма основного долга в размере 1 499 041,56 рублей и сумма процентов в размере 179 253,41 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 16 591,50 рубль. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Овчинниковой О. С., Овчинникова А. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору в размере 1 678 294,97 рубля. Взыскать с Овчинниковой О. С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 295,75 рублей. Взыскать с Овчинникова А. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Иркутского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 295,75 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Овчинниковой О. С., Овчинникову А.В. - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Александрова М.А. Мотивированный текст решения изготовлен 23.09.2010г. Судья М.А. Александрова <данные изъяты> <данные изъяты> Решение на 23.09.2010г. в законную силу не вступило Судья Александрова М.А. <данные изъяты> Секретарь