РЕШЕНИЕ (заочное) ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 августа 2010г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Варченко О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2780/2010 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Петуховой И.П. о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате госпошлины, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - банк) обратился в Кировский районный суд г.Иркутска с иском к Петуховой И.П. о взыскании задолженности по кредиту в размере 104 200,89 руб., суммы уплаченной государственной пошлины в сумме 3 284,02 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ Петухова И.П. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №. В вышеуказанных документах содержатся все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Петуховой И.П. с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта-выписки (п.5.22, п.9.17. Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.4.10.2., условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 96 721,45 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.12. Условий по картам, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 11 413,13 руб. (из расчета 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки). До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 104200, 89 руб. Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №7 Правобережного округа г.Иркутска Смертиной Т.М. от 20.01.2010г. судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 3284,02 рублей, что подтверждается платёжным поручением. Просит суд взыскать с Петуховой И.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский В судебном заседании представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Касьянова О.В. поддержала заявленные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, настаивала на их удовлетворении. Ответчик Петухова И.П. извещенная о дне, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки суд в известность не поставила. В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ и на основании письменного заявления истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В судебном заседании установлено, что Петухова И.П. обратилась в банк с заявлением (бланк №) КД № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 5 332 руб. с уплатой 19 % годовых за пользование суммой кредита. Также в данном заявлении Петухова И.П. просила Банк заключить с ней договор, в рамках которого предоставить ей кредит на приобретение товаров (услуг), путем безналичного перечисления суммы кредита на основании подписанного настоящего заявления, открыть ей банковский счет. Также просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит задолженности в размерах до 60 000 руб. и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты. Согласно данному заявлению Петухова И.П. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Петухова И.П. обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна - Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт». Данное заявление подписано Петуховой И.П. лично -ДД.ММ.ГГГГ Данное заявление подписано Петуховой И.П. лично, а также предоставлена Анкета к заявлению. Подпись Петуховой И.П. в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план) ей известны, получены и она согласна с ними, доказательств обратного суду не представлено. Судом установлено, что в тот же день банк акцептовал оферту в части предоставления денежных средств на покупку товара, заключив таким образом кредитный договор, которому был присвоен №. На основании поданного ответчиком заявления, банк открыл Петуховой И.П. счет карты №, выпустил на ее имя кредитную карту, установил лимит кредита в 40 000 рублей, предоставил ей ПИН - персональный идентификационный номер для активизации карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении и тем самым с Петуховой И.П. был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитных карт «Русский стандарт» (компьютерная База данных системы операций Банка). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Петуховой И.П. были совершены операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской с лицевого счета №, не оспорено в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. Согласно п. 1.3., 1.3.1., 1.3.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Приложение № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты (договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих условиях и Тарифы по картам « Русский Стандарт» может быть заключен одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами; путем Акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты Акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (Оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Карта - банковская карта, персонализированное средство, предназначенное для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Клиента, и предоставленное Клиенту Банком во временное пользование для совершения операций (пункт 1.5 Условий). Минимальный платеж - сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право Клиента на пользование картой в рамках Условий и договора либо на перевыпуск и продление Карты. Размер и дата оплаты минимального платежа указываются в выписке. (пункт 1.16 Условий). В силу пунктов 1.19.,1.19.1.1. вышеуказанных Условий для начала совершения расходных операций с использованием карты клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты. Активация - процедура отмены баком установленного при выпуске Карты технического ограничения а совершение клиентом расходных операций с использованием карты. Активация осуществляется при личном обращении клиента в банк, по телефонному звонку Клиента в Справочно-информационный центр Банка и правильным сообщением кодов доступа. В силу п. 1.10., 1.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Банк установил Петуховой И.П. лимит кредита в сумме 40 000 руб., который в последующем был увеличен до 90 000 руб., что подтверждается представленными счетами - выписками № и заключительной счет-выпиской, а также заявлением Петуховой И.П. от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 11. Условий Клиент имеет право отказаться от договора, а именно: отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все карты, выпущенные в рамках договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные; погасить задолженность по договору. Закрыть счет в открытый в рамках договора. Согласно п. 2.4., 2.6. Условий активация карты подтверждает право Клиента на использование кредита в соответствии с условиями. Все расходные операции в период действия карты совершаются с использованием карты. В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9 % (минимальный платеж - 100 рублей), плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей. В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» действующими с ДД.ММ.ГГГГ (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 0 %; плата за выдачу наличных денежных средств - 3,9 % (минимальный платеж - 100 рублей), плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей. Таким образом, заключенный между Петуховой И.П. и банком договор состоит из следующих документов: заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план). Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. Как следует из выписки из лицевого счета № и счетов - выписок Петухова И.П. активировала карту и совершила по ней операции по снятию наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора Петуховой И.П. не исполнялись в установленный срок обязанности по кредитному договору. Поскольку четыре раза подряд не была исполнена обязанность по уплате очередного платежа, банк правомерно, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» выставил в адрес Петуховой И.П. требование о возврате задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 96 721,45 руб. единовременно. Задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Петуховой И.П. перед Банком составляет - 104 200,89 руб. Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у Петуховой И.П. задолженности по кредитному договору, находит его соответствующим представленным в материалы дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ответчиком, какие-либо доказательства надлежащего исполнения им обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного расчета банка положениям кредитного договора, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский стандарт» суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете - выписке, на основании пункт 4.12.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком счете - выписке, за каждый календарный день просрочки. Следовательно, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 11 413, 13руб., которая также подлежит взысканию с ответчика Петуховой И.П. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Петуховой И.П. обязательств по заключенному с банкомкредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, размер неустойки, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ. Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, по мнению суда необходимо снизить размер неустойки до 3 000 рублей. Согласно ч. 2 ст. 96 ГК РФ. На основании изложенной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 3 284,02 рубля. Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично. Взыскать с Петуховой И.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 95 787,76 (девяносто пять тысяч семьсот восемьдесят семь) руб. 76 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 284, 02 (три тысячи двести восемьдесят четыре ) руб. 02 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований в размере 8 413,13 руб. - отказать. Ответчиквправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья А.М.Тимофеева <данные изъяты>
Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104200,89 руб., сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 3284,02 руб., итого - 107484,91 руб.