РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 октября 2011 г. г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Коржинек Е.Л., при секретаре Зверевой М.Н., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-4544/2011 по иску Калининой А.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительным пункта 1.4 условий предоставления кредита к кредитному договору №ССАК000202114 от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в размере 37 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 778-56 руб., судебных расходов в размере 2900 руб., компенсации морального вреда в размере 2000 руб., У С Т А Н О В И Л: Калинина А.В. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО), требуя признать недействительным пункт 1.4 условий предоставления кредита к кредитному договору №ССАК000202114 от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в размере 37 000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 778-56 руб., судебные расходы в размере 2900 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор №ССАК000202114. В соответствии с условиями кредитного договора ей был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. с уплатой процентов в размере 16% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В кредитный договор ответчиком включено условие о том, что заемщик за открытие и ведение ссудного счета уплачивает комиссию в соответствии с разделом «Параметры кредита». Согласно графику платежей, в порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, ею уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб., а также ежемесячно со счета списывается комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 000 руб. Условия кредитного договора в части выплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушают ее права как потребителя, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, закону «О защите прав потребителей». В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 2 000 руб. Не обладая специальными юридическими познания для самостоятельной защиты своих прав и законных интересов в суде, она была вынуждена обратиться за юридической помощью в ООО «Инновационные территории Сибири», в связи с чем ею понесены расходы на оплату услуг представителя и на оформление доверенности. В судебное заседание истица Калинина А.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя по доверенности Подлявской С.А. Представитель истицы Подлявская С.А. требования Калининой А.В. уточнила, просила взыскать с ответчика причиненные уплатой комиссии за открытие и ведение ссудного счета убытки в размере 39 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 661-44 руб., судебные расходы в размере 2 900 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности Ляликова С.О., надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, представив письменные возражения на иск. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калининой А.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Параметров кредита, Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Информационного графика платежей, был заключен кредитный договор №ССАК000202114, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 рублей под 16 % годовых сроком до 08.20.2013 г. В соответствии с условиями кредитного договора (раздел «Параметры кредита») №ССАК000202114 от ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. Кроме того Банком за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истицы ежемесячно в соответствии с графиком платежей взимались денежные средства в сумме 1 000 руб. в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается выпиской лицевого счета №. В соответствии с п.п. 1.4 кредитного договора для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и в сроки, установленные в разделе 3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно разделу кредитного договора «Параметры кредита», единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1 000 руб. Анализ вышеуказанных условий кредитного договора №ССАК000202114 от ДД.ММ.ГГГГ,заключенного между истицей и банком, позволяет суду сделать вывод о том, что выдача кредита обусловлена необходимостью уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере 3 000 руб. Согласно справке ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ за период с момента заключения кредитного договора заемщик уплатил кредитору в счет погашения задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 39 000 руб., в том числе 3 000 руб. - комиссия за открытие ссудного счета. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом - и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица - по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица - в порядке, установленном Банком России. При этом в силу ч. 4 указанной статьи порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону. Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Принимая во внимание, что предусмотренное п. 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, разделом «Параметры кредита» кредитного договора №ССАК000202114 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Калининой А.В., условие, возлагающее на заемщика обязанность оплатить до выдачи кредита единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб., а также условие об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 000 руб., не соответствуют требованиям закона, а именно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования Калининой А.В. о взыскании суммы комиссий, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Калининой А.В. сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 39 000 руб., сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 3000 руб. Рассматривая исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд полагает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке, на основании положения п. 1 ст. 1103 ГК РФ, применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование истца, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательно полученного ответчиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета подлежат взысканию с момента его получения банком на день подачи иска. При исчислении процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая действовала на момент предъявления иска (8,25%). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащими взысканию с ответчика в пользу истицы, исходя из суммы долга 12 000,00 рублей, ставки рефинансирования - 8,25% и периода просрочки 1051 день, составляет 9 661-44 рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству. Суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калининой А.В. и ООО «Инновационные территории Сибири» заключен договор на оказание юридических услуг, в соответствии с которым ООО «Инновационные территории Сибири» обязалось оказать истцу юридическую помощь в разрешении судебного спора о незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору, представлять интересы доверителя в суде общей юрисдикции. Как следует из квитанции к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил денежные средства в размере 2 000 руб. в счет исполнения обязательств по договору об оказании юридических услуг. В судебном заседании интересы истицы представляла Подлявская С.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно доверенности, за ее оформление с Калининой А.В. по тарифу взыскано 900 руб. При таких обстоятельствах, суд полагает размер понесенных Калининой А.В. судебных расходов доказанным. Учитывая характер рассматриваемого дела, а также степень участия в нем представителя, суд приходит к выводу о том, что размер взыскиваемой суммы судебных расходов в сумме 2900 руб. соответствует фактическим обстоятельствам дела и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истицы как потребителя, суд, учитывая, что размер денежной компенсации морального вреда должен соответствовать степени нравственных страданий, находит разумным и справедливым взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в счет компенсации морального вреда в пользу истицы 2 000 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования Калининой А.В. удовлетворить. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Калининой А.В. сумму уплаченной единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб., сумму уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 36 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 661-44 руб., судебные расходы в размере 2 900 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий Мотивированный текст решения изготовлен 27 октября 2011 г. <данные изъяты> <данные изъяты> Решение 27 октября 2011 г. в законную силу не вступило. Судья (Е.Л. Коржинек) <данные изъяты> Секретарь с/з