ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 октября 2011 года г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бакановой О.А., при секретаре судебного заседания Забановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4154/2011 по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Банка ВТБ 24 к Кочневу Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество Банк ВТБ 24 (далее - банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к Кочневу Д.В. (далее - заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кочневым Д.В. был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 500000 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а так же комиссий 19 числа каждого месяца. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения заёмщика к условиям правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и проводилось посредством подписания заемщиком согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия кредита, согласно п. 1.6, 2.7 правил кредитования. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 25% годовых, согласно п. 2.9 правил. Последний срок платежа по Кредитному договору установлен ДД.ММ.ГГГГ Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится на основании формулы, установленной в п. 2.12 правил кредитования. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 14801,74 руб. Согласно п. 2.13 правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а так же комиссий, заемщик уплачивает банку пени за весь период просрочки. Размер пени составляет 0,5% в день от суммы просроченного платежа и установлен Согласием на кредит. В соответствии с п. 2.8 правил кредитования, банк предоставляет в кредит заёмщику путем перечисления суммы кредита на счет платежной банковской карты Номер счета банковской карты- № установлен Согласием на кредит. Заёмщику был предоставлен кредит в размере 500000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету платежной банковской карты. Заемщиком исполнялись обязательства по кредитному договору частично с нарушением графика и сумм платежей. Истцом направлено заемщику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисления процентов, пени, а так же о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 1470111,76 руб. в том числе: Ссудная задолженность по кредиту- 481332,2 руб. Пени за просрочку уплаты основного долга - 289412,11 руб. Задолженность по плановым процентам- 226076,25 руб. Пени за просрочку уплаты процентов- 468723,99 руб. Комиссия за коллективное страхование- 4558,21 руб. С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, задолженность составляет 787781,17 руб. в том числе: Ссудная задолженность по кредиту- 481332,2 руб. Пени за просрочку уплаты основного долга - 28941,21 руб. Задолженность по плановым процентам- 226076,25 руб. Пени за просрочку уплаты процентов- 46873,30 руб. Комиссия за коллективное страхование- 4558,21 руб. На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу банка денежную сумму в размере 787781 руб. по кредитному договору №, в том числе: Ссудная задолженность по кредиту- 481332,2 руб. Пени за просрочку уплаты основного долга - 28941, 21 руб. Задолженность по плановым процентам- 226076,25 руб. Пени за просрочку уплаты процентов- 46873,30 руб. Комиссия за колл. страхование- 4558,21 руб. Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 11077,81 руб. В судебное заседание истец ЗАО «ВТБ 24», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседания не явился, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. В судебное заседание ответчик Кочнев Д.В., извещенный о дате, времени и месте судебного заседания по известным суду адресам, не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседания ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. На основании ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение. Исследовав материалы гражданского дела №2-4154/2011, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кочневым Д.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 500000 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а так же комиссий 19 числа каждого месяца. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения заёмщика к условиям правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и проводилось посредством подписания заемщиком согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия кредита, согласно п. 1.6, 2.7 правил кредитования. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 25% годовых, согласно п. 2.9 правил. Последний срок платежа по Кредитному договору установлен ДД.ММ.ГГГГ Расчет суммы, подлежащей уплате, в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится на основании формулы, установленной в п. 2.12 правил кредитования. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 14801,74 руб. Согласно п. 2.13 правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а так же комиссий, заемщик уплачивает банку пени за весь период просрочки. Размер пени составляет 0,5% в день от суммы просроченного платежа и установлен Согласием на кредит. В соответствии с п. 2.8 правил кредитования, банк предоставляет в кредит заёмщику путем перечисления суммы кредита на счет платежной банковской карты Номер счета банковской карты- № установлен Согласием на кредит. Заёмщику был предоставлен кредит в размере 500000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету платежной банковской карты. Указанный договор подписан ответчиком Кочневым Д.В. и со стороны банка - Кузьминым Э.В. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кочневым Д.В. заключен смешанный договор, который содержит все существенные условия кредитного договора, в том числе сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, а также договора банковского счета и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.421, 432, 819, 845 ГК РФ. На основании заключенного договора банк ДД.ММ.ГГГГ банк открыл Кочневу Д.В. счет платежной банковской карты № и перечислил на неё сумму кредита в размере 500000 рублей. Согласно выписке по контракту клиента, банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, путем перечисления на счет банковской карты клиента суммы кредита в размере 500000 руб. Дополнительным соглашением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № банк и страховая организация «ВТБ страхование» заключили договор страхования жизни и здоровья трудоспособности заемщика, на основании заявления на включение в участники программы страхования, подписанным Кочневым Д.В. ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 5 данного дополнительного соглашения, заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,24% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. В соответствии с п. 14 данное дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №. Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости достоверности в опровержение фактов заключения указанных договоров, открытия банком ответчику банковского счета, предоставления банком суммы кредита ответчиками, которым судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.2.13 правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, по возврату кредита и уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Размер пени составляет 0,5% в день от суммы просроченного платежа и установлен Согласием на кредит. Какие-либо доказательства выплаты банку ежемесячных платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом ответчиком, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, задолженность составляет 787781,17 руб. в том числе: Ссудная задолженность по кредиту- 481332,2 руб. Пени за просрочку уплаты основного долга - 28941, 21 руб. Задолженность по плановым процентам- 226076,25 руб. Пени за просрочку уплаты процентов- 46873,30 руб. Комиссия за коллективное страхование- 4558,21 руб. В судебном заседании правильность расчета задолженности по кредитному договору Кочневым Д.В. не оспаривалась. Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и заемщиком договора кредитования и установленным в судебном заседании обстоятельствам. Вместе с тем, размер штрафных санкций, по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствий нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ. Исходя из явной несоразмерности размера штрафных санкций - пени за просрочку уплаты основного долга - 28 941, 21 руб. и пени за просрочку уплаты процентов- 46 873,30 руб., последствиям неисполнения обязательства заемщиком, по мнению суда, необходимо снизить размер - пени за просрочку уплаты основного долга до 10 000 руб. и пени за просрочку уплаты процентов до 15 000 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Кочнева Д.В., в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 10 569, 66 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199, 235, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования Закрытого акционерного общества Банка ВТБ 24 - удовлетворить частично. Взыскать с Кочнева Д.В. в пользу Закрытого акционерного общества Банка ВТБ 24 задолженность по кредитному договору в размере 736 966,66 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 10 569, 66 рублей. В остальной части удовлетворения исковых требований Банка ВТБ 24 к Кочневу Д.В. - отказать. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий судья О.А. Баканова Мотивированный текст решения изготовлен 10.10.2011г. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> <данные изъяты> Решение суда на 10.10.2011 г. не вступило в законную силу Судья О.А. Баканова <данные изъяты> Секретарь с/з А.В. Забанова