РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 сентября 2011 года г.Иркутск Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Бакановой О.А., при секретаре судебного заседания Петрове В.Д., с участием истца Журавлевой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4303/2011 по иску Журавлевой Е.И. к ОАО «РОСБАНК» о признании п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей недействительными, УСТАНОВИЛ: Журавлева Е.И.обратилась в Кировский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением к ОАО «РОСБАНК» (далее - ответчик, банк) о признании п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей недействительными, взыскании денежных средств в размере 3 000 рублей, денежных средств в размере 38 372,76 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 7 740,58 рублей. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Журавлевой Е.И. (заёмщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 300 000 рублей под 17,0% годовых. Заёмщик согласно условий кредитного договора обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитными средствами в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В соответствии с п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком уплачены комиссия за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей. Полагая, что условия кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей, нарушают права истца как потребителя, Журавлева Е.И. обратилась в суд с исковым заявлением о признании п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей недействительными, взыскании денежных средств в размере 3 000 рублей, денежных средств в размере 38 372,76 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 7 740,58 рублей. Определением Кировского районного суда г.Иркутска от 29.09.2011г. производство по делу №2-4303/2011 в части исковых требований Журавлевой Е.И. к ОАО «РОСБАНК» о взыскании денежных средств в размере 3 000 рублей, денежных средств в размере 38 372,76 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 7 740,58 рублей прекращено в связи с отказом. В судебном заседании истец Журавлева Е.И. поддержала исковые требования к ОАО «РОСБАНК» о признании п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей недействительными, настаивала на их удовлетворении в полном объёме. Ответчик ОАО «РОСБАНК», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направил, согласно представленного суду письменного ходатайства просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела №2-4303/2011, суд приходит к следующим выводам. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Как следует из материалов дела, Журавлева Е.И. обратилась в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 рублей, с уплатой 17,0 % годовых за пользование суммой кредита на срок до мая 2010г. Согласно заявления - оферты единовременная комиссия банку за открытие ссудного счёта составляет 3 000 рублей, ежемесячная комиссия баку за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей. Заявление - документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, заключенный между Журавлевой Е.И. и Банком договор является офертой - предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления кредитов на неотложные нужды. Банк, открыв Журавлевой Е.И. счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ. Из заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления кредитов на неотложные нужды усматривается, что для учёта задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счёт. За открытие и ведение ссудного счёта клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 настоящих Условий (п.2.4. Условий). Согласно п.4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Согласно раздела «Параметры кредита» Заявления- оферты единовременная комиссия банку за открытие ссудного счёта составляет 3 000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта составляет 900 рублей. В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994г. № 7, содержащимися в п.1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей. В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом - и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица - по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица - в порядке, установленном Банком России. При этом в силу ч.4 указанной статьи порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону. Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно п.п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Принимая во внимание, что предусмотренное п.п.2.4., 4.1. условия кредитного договора, заключенного между банком и Журавлевой Е.И., возлагающее на заёмщика обязанность оплаты ежемесячно комиссии за открытие ссудного счёта и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, не соответствует требованиям закона, а именно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании кредитного договора в указанной части недействительным в силу его ничтожности, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии со ст.89 ГПК РФ льготы по уплате государственной пошлины предоставляются в случаях и порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Согласно п.1 ст.333.16 НК РФ государственная пошлина - сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам, которые уполномочены в соответствии с законодательными актами Российской Федерации, законодательными актами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления, за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий, предусмотренных настоящей главой, за исключением действий, совершаемых консульскими учреждениями Российской Федерации. В силу подп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. С учётом изложенного, поскольку требования истца о признании недействительными п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей признаны судом обоснованными, а истец в силу прямого закона от уплаты государственной пошлины освобождён, государственная пошлина (с учётом требования нематериального характера) в размере 200 рублей подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Журавлевой Е.И. к ОАО «РОСБАНК» о признании п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей недействительными - удовлетворить. Признать недействительными п.п.2.4., 4.1. Условий предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты банку комиссии за открытие ссудного счёта в размере 3 000 рублей и в части уплаты банку заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 900 рублей. Взыскать с ОАО «РОСБАНК» в доход государственного бюджета государственную пошлину в размере 200 рублей. Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Председательствующий судья О.А. Баканова Мотивированный текст решения изготовлен 03.10.2011г. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> <данные изъяты> Решение на 03.10.2011г. не вступило в законную силу. Судья О.А. Баканова <данные изъяты> <данные изъяты> Секретарь с/з В.Д. Петров