ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Иркутск 11 апреля 2011 г.
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Савкиной М.С., при секретаре Толченниковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1483/2011 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Ивановой Л.М. был заключен кредитный договор №, по которому Ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита – неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 27 числа каждого месяца в размере 8 357,06 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов – ДД.ММ.ГГГГ.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком предложено поручительство физического лица – Хозяновой О.Н.. Согласно п.1.4. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиков своих обязательств, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат (в том числе, досрочный) основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Ответчиком Ивановой Л.М. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 238 795,87 рублей, проценты за пользование кредитом 33 841,62 рубль, пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 58 198,84 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 683,87 рублей.
ОАО АКБ «Росбанк» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в размере 58 198,84 рублей.
Общая задолженность по кредитному договору составляет 283 321,36 рубль.
В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 5.4.3. условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата кредита.
Просит суд взыскать солидарно с Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. задолженность по кредитному договору в размере 283 321 рубль 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 033 рублей 21 копейки.
В судебное заседание представитель истца Шихеева Е.С., действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, в случае неявки ответчиков просила суд рассматривать гражданское дело в порядке заочного производства.
Ответчики Иванова Л.М., Хозянова О.Н. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом по месту жительства, указанному в договоре с банком и месту их регистрации согласно адресным справкам УФМС, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили. Длительное неполучение ответчиками судебных повесток, направляемых заказной почтой с уведомлением, по мнению суда, не может служить препятствием к рассмотрению гражданского дела, т.к. нарушает права иных лиц, участвующих в деле, приводит к затягиванию судебного процесса.
В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова Л.М. обратилась в банк с заявлением, согласно которого безотзывной офертой предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а так же в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды», Стандартных тарифах для клиентов-физических лиц, Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды – физические лица», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договоры:
- договор о предоставлении кредита на неотложные нужды,
- договор о выдаче и использовании Банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды.
Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по предоставлению клиенту возможности осуществлять по счету в банке, указанному в разделе «Параметры счета, открытого клиенту» Заявления-оферты операции с использованием банковской карты Maestro-Кредит на неотложные нужды и действия по зачислению суммы кредита на счет.
Согласно п. 2 заявления Иванова Л.М. понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка.
Согласно п. 3 заявления Иванова Л.М. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с Заявлением - офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» Заявления - оферты.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Ивановой Л.М. и направлено банку. В этот же день денежные средства банком перечислены на счет Ивановой Л.М.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Ивановой Л.М. был заключен кредитный договор № (далее - договор), по которому Ответчиком был получен кредит в размере 300 000 рублей. Целевое назначение кредита – неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика.
Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 27 числа каждого месяца денежной суммы в размере 8 357 рублей 06 копеек. Окончательный срок возврата кредита и процентов – ДД.ММ.ГГГГ. Также договором установлена обязанность Ответчика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета (открытого для учета задолженности по кредиту) в размере 900 рублей ежемесячно и обязанность уплатить единовременную комиссию в размере 3 000 рублей за открытие ссудного счета.
Ответчиком Ивановой Л.М. обязательства исполняются ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 283 321 рубль 36 копеек, из них:
- задолженность по основному долгу 238 795,87 рублей;
- проценты за пользование кредитом – 33 841,62 рубль;
- задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 10 683,87 рублей.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
Согласно п. 4.4.2.1. условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления - оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету № ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Ивановой Л.М. не исполняются предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном неисполнении Ивановой Л.М. обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору. В связи с этим требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.
Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 283 321 рубль 36 копеек, из них:
- задолженность по основному долгу 238 795,87 рублей;
- проценты за пользование кредитом – 33 841,62 рубль;
- задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет 10 683,87 рублей.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим изложенным нормам материального права, положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиком не представлено возражений относительно размера задолженности перед банком по кредитному договору с Ивановой Л.М.
Более того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения Ивановой Л.М. обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета имеющейся у Ивановой Л.М. задолженности, ответчиком, которой разъяснены положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Ивановой Л.М. задолженности по кредитному договору соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Пунктом 1 статьи 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 1.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком (кредитор) с Хозяновой О.Н. (поручитель), поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Ивановой Л.М. (заемщиком) ее обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ - как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.
В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; в соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
По мнению суда, заключенный с Хозяновой О.Н. договор поручительства соответствует требованиям параграфа 5 «Поручительство» Главы 23 ГК РФ.
Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Ивановой Л.М. не исполняются установленные кредитным договором обязанности в установленные сроки, заявленные банком исковые требования о солидарном взыскании с Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. задолженности по кредиту обоснованны и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По мнению суда, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно нарушает права потребителя.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Таким образом, законом не допускается злоупотребление правом, в том числе, и при заключении договоров, несмотря на предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка в части взыскания с Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 683 рублей 87 копеек не основаны на нормах действующего законодательства, а потому удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 926 рублей 37 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.
Взыскать с Ивановой Л.М., Хозяновой О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 272 637 рублей 49 копеек.
Взыскать с Ивановой Л.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 963 рублей 20 копеек.
Взыскать с Хозяновой О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 963 рублей 20 копеек.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.С. Савкина
<данные изъяты>
Мотивированный текст решения изготовлен 20.04.2011 г.
Судья М.С. Савкина
Решение суда на 20.04.2011 г. не вступило в законную силу.
Судья М.С. Савкина
<данные изъяты>
Секретарь судебного заседания Т.В. Толченникова