РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2011 года г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Исаковой Н.Н.,
при секретаре судебного заседания Абдуллиной Ю.Р.,
с участием представителя ответчика по доверенности Касьяновой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4138/2011 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Лешко И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной в части, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска в интересах Лешко И.В. с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт», требуя признать пункт 5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Лешко И.В. недействительным; взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Лешко И.В. убытки в размере 20 880 рублей; взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Лешко И.В. моральный вред 1000 рублей; взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Лешко И.В., с одной стороны, и ЗАО «Банк Русский Стандарт», с другой стороны, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 320 880 рублей по ДД.ММ.ГГГГ под 26,8% годовых. В соответствии с п.5 кредитного договора, заемщик оплатил единовременно страховую премию за подключение к программе личного страхования в размере 20 880 рублей. Полагая, что условие договора об оплате единовременной страховой премии за подключение к программе личного страхования противоречит действующему законодательству, истец обратилась в Иркутскую областную общественную организацию «Защита прав потребителей и заемщиков» с заявлением о защите ее прав как потребителя, которая в сою очередь обратилась в суд с настоящим иском в интересах Лешко И.В.
Представитель истца по доверенности Большедворова И.С. исковые требования поддержала полном объеме и по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.
Истец Лешко И.В., представитель истца по доверенности Азаркина И.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Касьянова О.В. исковые требования Лешко И.В. не признала, полагала их незаконными, необоснованными, неподлежащими удовлетворению, ссылаясь на принцип свободы договора.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело № 2-4138/2011 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Лешко И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной в части, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лешко И.В. обратилась в Банк с заявлением № о предоставлении кредита в размере 320 880 рублей с уплатой 24 % годовых за пользование суммой кредита по ДД.ММ.ГГГГ, при этом полная стоимость кредита составила 26,8% годовых. Пунктом 5 заявления предусмотрено личное страхование на основании договора страхования №, заключенный со страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования 24 месяца, страховая премия 20 880 рублей.
Согласно представленной выписке из лицевого счета № Лешко И.В. осуществила страховую премию за подключение к программе личного страхования в размере 20 880 рублей.
Полагая, что включение в договор условия об оплате страховой премии за подключение к программе личного страхования в размере 20 880 рублей не соответствует закону и нарушает его права и законные интересы, истец обратился с соответствующим исковым заявлением в суд.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьи 434 Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункта 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключенный между Лешко И.В. и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Условий кредитования. Банк, открыв Лешко И.В. счет, акцептовал его оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819 ГК РФ.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом - и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица - по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица - в порядке, установленном Банком России. При этом, в силу ч. 4 указанной статьи, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Из условий договора, содержащихся в п.5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны (Лешко И.В. и Банк) достигли соглашение о том, что заемщик оплачивает единовременно страховую премию за подключение к программе личного страхования в размере 20 880 рублей, в связи с чем между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Лешко И.В. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) Программа для почетных клиентов № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Частью 4 названной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По смыслу данной нормы она носит отсылочный характер к иным действующим правовым актам РФ.
Вступление в программу страхования осуществляется на основании заявления заемщика и является добровольным. Из выписки операций по вкладу заемщика следует, что единовременная страховая выплата за подключение к программе страхования была оплачена Лешко И.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 880 рублей, то есть после того, как было получено письменное волеизъявление заемщика на подключение к программе, после предоставления кредита и после фактического получения наличных денежных средств.
Согласно с. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем условий и выражений. Буквальное значение договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Выдача кредита не обусловлена подключением к программе страхованием (в заявлении Лешко И.В. такие условия отсутствуют).
Данное заявление указывает на инициативу именно истца на приобретение услуги по страхованию.
В соответствии с положениями ст.ст. 432. 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре.
Утверждение истца том, что такие виды платежей не предусмотрены Гражданским кодексом необосновано.
В доказательства возражений и доводов о свободе договора ответчиком представлены суду заявление истца Лешко И.В. от ДД.ММ.ГГГГ, и заявление истца Лешко И.В. от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ЗАО «Банк Русский стандарт» о выдачи ей кредита, в которых она воспользовавшись своим правом и отказалась от заключения договора страхования, указав в графе «Личное страхование» - «нет».
Таким образом, принятие условий, относящихся к единовременному платежу за участие в программе страхования (п.5 5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Лешко И.В.) является правом, а не обязанностью заемщика.
Доказательств того, что Лешко И.В. при заключении кредитного договора не имела возможности отказаться от условия по оплате страховой выплаты за участие в программе страхования при заключении договора кредитования истцом суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд полагает требования Лешко И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании пункта 5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Лешко И.В. недействительным - незаконными, необоснованными, удовлетворению неподлежащими.
Поскольку судом не установлены основания для удовлетворения исковых требований Лешко И.В. о признании пункта 5 Кредитного договора № недействительным, оснований для удовлетворения производны требований о взыскании с Банка убытков в размере 20 880 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ» - суд не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Лешко И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании пункта 5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Лешко И.В. недействительным; взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Лешко И.В. убытков в размере 20 880 рублей; взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Лешко И.В. компенсации морального вреда в размере 1000 рублей; взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» штрафа в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ» - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Н.Н. Исакова
Мотивированный текст решения изготовлен 16.09.2011 г. Н.Н.Исакова
<данные изъяты>
Судья Н.Н.Исакова
Решение суда на 16.09.2011г. не вступило в законную силу
Судья Н.Н.Исакова
<данные изъяты>
Секретарь с/з