РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 августа 2011 года г.Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе
председательствующего судьи Исаковой Н.Н.,
при секретаре судебного заседания Абдуллиной Ю.Р.,
с участием истца Палкиной Л.А., представителя истца Пак Д.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3841/2011 по иску Палкиной Л.А. к ОАО «Далькомбанк» о взыскании причиненного имущественного ущерба, компенсации морального вреда, расходов на представителя,
УСТАНОВИЛ:
Палкина Л.А. (Далее – истец, Палкина Л.А.) обратилась в Кировский районный суд г.Иркутска с иском к ОАО «Далькомбанк» (Далее – ответчик, Банк), требуя взыскать в возмещение причиненного имущественного ущерба 97 411,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, расходы на представителя в размере 30 000 рублей. В обоснование исковых требований Палкина Л.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 660 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ данный кредит был истцом полностью погашен. Содержащаяся в справке сумма погашенной задолженности по кредиту в виде просроченных процентов составляет 97 411,20 рублей и по мнению истца, является необоснованной. Полагая, что условия договора, согласно которым истец уплатил проценты на просроченные проценты, ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, Палкина Л.А. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
В судебном заседании истец Палкина Л.А., ее представитель по заявлению Пак Д.Г. исковые требования поддержали в полном объеме и по основаниям, изложенным в искровом заявлении, настаивали на их удовлетворении.
Ответчик ОАО «Далькомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своих представителей в суд не направил, просил рассмотреть дело в их отсутствии., представил письменный отзыв на исковое заявление в котором указал, что заемщик в течении определенного времени ежемесячно выходил на просрочку по уплате ежемесячного платежа, фактически начисленная сумма процентов на остаток основного долга не уплачивалась. Просит отказать в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения истца, представителя истца, признал причину неявки представителя Банка неуважительной, поскольку Банку был предоставлен разумный срок для подготовки письменного отзыва на исковое заявление, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя Банка.
Выслушав объяснения истца, изучив доводы искового заявления, материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» и Палкиной Л.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 660 000 рублей под 23 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.
Договором предусмотрено, что погашение суммы задолженности осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа (п.3.2 кредитного договора), размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет 16 021,70 рубль (3.2.2 кредитного договора). Суммы, перечисленные заемщиком (за заемщика) в счет погашения задолженности по кредиту, суммы списанные кредитором безакцептно с любых счетов заемщика, любые иные суммы, поступающие на счет заемщика № (вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах), направляются на погашение требований кредитора в следующей очередности: в первую очередь – на погашение начисленной комиссии за ведение ссудного счета, во вторую очередь – начисленных процентов за пользование кредитом, затем в части основного долга, а в оставшейся части – на уплату неустойки и прочих санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств (п.3.5 кредитного договора).
В случае просрочки заемщиком срока погашения кредита, либо части кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 950 рублей за каждый день просрочки (п.7.1 кредитного договора), в случае просрочки заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 950 рублей за каждый день просрочки (п.7.2 кредитного договора), за нарушение обязательств, предусмотренных п.п. 6.3, 6.4, 6.5, 6.6 кредитного договора, кредитор в праве требовать от заемщика уплаты штрафа в размере 1000 рублей за каждое нарушение (п.7.3 кредитного договора).
Согласно представленной суду справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ № за время использования кредитных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Палкиной Л.А. было оплачено: основного долга – 660 000 рублей, процентов за пользование кредитными средствами – 242 364,30 рубля, просроченных процентов – 97 411,20 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору <данные изъяты>
В судебном заседании по доводам истицы о компенсации морального вреда был заслушан свидетель К. который показал, что истица 22 года желала родить дочь, она лечилась, наконец узнала, что ждет ребенка. Из-за неправомерных действий ответчика, истице пришлось изыскивать заемные средства, чтобы погасить долг перед банком, она нервничала, у неё была бессонница, из-за этого она потеряла ребенка.
Проверяя доводы истца Палкиной Л.А., суд учитывает следующее.
Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. № 13/14«О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (Далее - Постановление), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Частью 4 названной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По смыслу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является возмездным договором и в силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, стороны достигли соглашения о том, что за пользование кредитом Палкина Л.А. уплачивает 23 % годовых.
В случае просрочки заемщиком срока погашения кредита, либо части кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 950 рублей за каждый день просрочки (п.7.1 кредитного договора), в случае просрочки заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 950 рублей за каждый день просрочки (п.7.2 кредитного договора), за нарушение обязательств, предусмотренных п.п. 6.3, 6.4, 6.5, 6.6 кредитного договора, кредитор в праве требовать от заемщика уплаты штрафа в размере 1000 рублей за каждое нарушение (п.7.3 кредитного договора).
Кредитный договор подписан истцом Палкиной Л.А., что, безусловно, свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления истца согласие с условиями, содержащимися в договоре.
Палкина Л.А. допускала просрочку платежей предусмотренных графиком платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту ответчиком не производились вообще. Данное обстоятельство подтверждается графиком задолженности по кредитному договору, представленному ответчиком, не оспорено истицей в судебном заседании. В результате просрочки платежей по кредиту образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 97 411,20 рублей.
Учитывая, что кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, прямо предусмотрено, что за пользование кредитом Палкина Л.А. уплачивает 23 % годовых и на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами начисляются проценты (неустойка в виде штрафа), при заключении кредитного договора истец с этими условиями был согласен, суд не находит оснований для удовлетворения Палкиной Л.А. к ОАО «Далькомбанк» о взыскании причиненного имущественного ущерба.
Ссылка истца на Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» как на основания исковых требований не обоснована, поскольку пунктом 15 указанного постановления разъяснено, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, а истец в данном случае просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, установленные договором и не выплаченные ею своевременно, в соответствии с условиями договора.
Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований Палкиной Л.А. к ОАО «Далькомбанк» о взыскании причиненного имущественного ущерба нет, суд не находит оснований для удовлетворения производных от них требований о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Палкиной Л.А. к ОАО «Далькомбанк» о возмещении причиненного имущественного ущерба в размере 97 411,20 рублей, компенсации морального вреда в размере 300 000 рублей, расходов на представителя в размере 30 000 рублей - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья Н.Н. Исакова
Мотивированный текст решения изготовлен 23.08.2011г. Н.Н.Исакова
<данные изъяты>
Судья Н.Н. Исакова
Решение суда на 23.08.2011г. не вступило в законную силу
Судья Н.Н. Исакова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Секретарь с/з