РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2012г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Сердюк Т.Н., рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело №2-396/2012 по иску Бородина А.Ю. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета, взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Бородин А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы, оплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за единовременную комиссию банка за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. в счет оплаты основного долга и процентов по данному кредитному договору, взыскании суммы, оплаченной по кредитному договору за ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 61 500 руб. в счет оплаты основного долга и процентов по данному кредитному договору, взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11781,96 руб. в счет оплаты основного долга и процентов по кредитному договору, расторжении кредитного договора № от 12. 03.2008г., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (далее - Заемщик) и Иркутским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 500 000 руб.
В соответствии с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется ежемесячно в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета оплачивать сумму в размере 15 942 руб. не позднее 12 числа каждого месяца до даты полного возврата кредита, а так же оплатить единовременную комиссию банка за открытие ссудного счета в размере 3000 руб.
В соответствии с расчетным графиком погашения кредита сроком на 48 месяцев истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были оплачены: сумма основного долга в размере 405169,42 руб.; сумма начисленных процентов в размере 186 952,58 руб.; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 61 500,00 руб.; сумма за открытие ссудного счета в размере 3000,00 руб. Итого остаток задолженности по кредитному договору №7401-Е294-СС-В-001325-125 от ДД.ММ.ГГГГсоставляет: сумма основного долга в размере 94 830,58 руб.; сумма начисленных процентов в размере 5440,42 руб.; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 500,00 руб.
Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ им в Иркутский филиал ОАО АКБ «Росбанк» была направлена Претензия о защите прав потребителя и возврате денег, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета (кредита) в размере 61 500 руб., комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., итого в сумме 64 500,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ на претензию № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Иркутский филиал ОАО АКБ «Росбанк» отказывает в возврате незаконно удержанной комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предлагает заключить соглашение об отмене комиссии за ведение ссудного счета с момента подписания соглашения, что будет отображено в новом информационном графике согласно статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
ДД.ММ.ГГГГ в Иркутский филиал ОАО АКБ «Росбанк» была направлена Претензия о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением Банком прав истца.
ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ на претензию № от ДД.ММ.ГГГГ в котором Иркутский филиал ОАО АКБ «Росбанк» отказывает в расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ссылаясь на то, что Банк не усматривает правовых оснований для признания сделки оспоримой, либо ничтожной, а также оснований для расторжения кредитного договора.
Заявляя требования о взыскании исполненного по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о защите прав потребителя и возврате денег, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета (кредита) в размере 61500 руб., комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000,00 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11781,96 руб. итого в сумме 76 281,96 руб., истец просит о возмещении возникших у него в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, убытков. При этом, момент возникновения убытков определяется моментом совершения банком конкретных действий по удержанию комиссии. Исполнение обязательств заемщика производилось в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, т.е. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в то же время осуществлялось удержание комиссии. Убытки, о возмещении которых просит истец, возникли у него в указанный период времени.
Со ссылкой на ст.395 ГК РФ истец указывает, что подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами согласно расчета составляет 11781,96 руб.
Просит суд взыскать с ответчика сумму, оплаченную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за единовременную комиссию банка за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. в счет оплаты основного долга и процентов по данному кредитному договору, сумму, оплаченную по кредитному договору за ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 61 500 руб. в счет оплаты основного долга и процентов по данному кредитному договору, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11781,96 руб. в счет оплаты основного долга и процентов по кредитному договору, расторгнуть кредитный договор №
Истец Бородин А.Ю., извещенный о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв, в котором изложил свою позицию, возражая против заявленных исковых требований, а также заявляет о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, предусмотренного ст. 181 ГК РФ. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бородин А.Ю. обратился в Иркутский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды в котором указал, что настоящей безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в оферте, а также «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды», Стандартными тарифами, Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (Кредитный договор); договор о выдаче и использовании банковской карты. Он понимает и соглашается с тем, что Акцептом данной оферты Банком считается совершение Банком действий по зачислению суммы кредита на счет. Заявитель ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и тарифы Банка, информационный график платежей, с которыми он ознакомлен до момента подписания настоящего заявления –оферты (п. п. 1,2 Заявления).
Также в заявлении указано, что Бородин А.Ю. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим Заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в «Параметрах кредита» настоящего Заявления-оферты (п. 3 Заявления).
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Условия) и предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей банку.
В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила 500 000 руб., окончательный срок возврата кредита и процентов установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – 12%, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1500 руб., величина ежемесячного платежа в счет погашение кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 15942 руб., не позднее 17 числа каждого месяца, № кредитного договора №
Заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК», являющиеся неотъемлемой частью указанного заявления, подписаны лично Бородиным А.Ю..
Таким образом, заключенный между Бородиным А.Ю.. и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления кредита Иркутского филиала ОАО АКБ «Росбанк» г.Иркутск, а так же Тарифного плана. Банк, открыв Бородину А.Ю. счет, акцептовал его оферту.
Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, а следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Истцу денежные средства в размере 500 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту Ссудный счет.
За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в поле «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в Условиях.
Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с графиком.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П (в редакции от 27.07.2001г. №144-П), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.
Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций
Ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, и взимания за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан единовременно оплатить банку платеж (тариф) за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Оплата единовременного платежа за выдачу кредита, за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов, оплаты единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти платежи (тарифы, комиссии) противоречит закону.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п.п.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются ГК и иными законами.
В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.
Кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды подписан лично – Бородиным А.Ю. –ДД.ММ.ГГГГ Исполнение договора началось –ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, срок для обращения в суд за защитой нарушенного права - истек ДД.ММ.ГГГГ
Исковое заявление поступило в суд, согласно входящего штампа ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ.
Своевременность обращения в суд с исковым заявлением зависит только от волеизъявления лица, обращающегося в суд за защитой нарушенного права.
Доказательств уважительности причин пропуска истцом Бородиным А.Ю. установленного законом срока обращения в суд не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.
По вышеизложенным основаниям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, 181 ГК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Бородина А.Ю. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета, взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, расторжении кредитного договора - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме
Судья А.М. Тимофеева