РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 апреля 2012 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бакановой А.В., при секретаре судебного заседания Забановой А.В.,
с участием истца Савватеевой Е.А.,
представителя истца – Зенина А.И., действующего на основании ордера оттДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика ЗАО «Банк Русский стандарт» - Поповой Е.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом предварительном судебном заседании гражданское дело № 2-1413/2012 по иску Савватеевой Е.А. к ЗАО «Банк Русский стандарт» о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, признании обязательства Савватеевой Е.А. перед ЗАО «Банк Русский стандарт» по недействительной сделке от ДД.ММ.ГГГГ выполненными,
УСТАНОВИЛ:
Савватеева Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) с требованиями о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, признании обязательства Савватеевой Е.А. перед ЗАО «Банк Русский стандарт» по недействительной сделке от ДД.ММ.ГГГГ выполненными.
В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею было приобретено мужское полупальто. Полупальто она приобрела в кредит, который был предоставлен ЗАО «Банк Русский Стандарт». Указанный кредитный договор был заключен путем акцепта ее оферты о заключении данного договора, который был погашен истцом полностью и в установленный срок. Бланк договора содержал вторую оферту, согласно тексту которой она просила заключить с ней договор о карте, в рамках которого выпустить ей карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Поскольку договор о карте является кредитным договором, оферта о его заключении должна содержать существенные условия данного вида договора, определенные ст. 819 ГК РФ, в том числе процентную ставку и порядок возврата кредита. Данные условия должны быть изложены в письменном виде, однако таких сведений оферта не содержит. Оферта также не содержит сведений о каком виде карты идет речь, размера взимаемых банком комиссий, ответственности сторон за нарушение условий договора, срока действия договора, срока акцепта оферты, а также номеров договора, счета, карты. Вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким «Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт», с которыми ее никто не знакомил, они не были письменно включены в договор, ею не подписывались, из текста оферты не определена их сущность. Следовательно договор о карте не содержит существенных условий договора, из чего вытекает, что договор о карте является недействительным. Истец также полагает, что ею не было получено письменного извещения об акцепте оферты, а полученный буклет и карту она никак не могла связать с написанным ею заявлением. Несмотря на то, что договор о карте является смешанным, поскольку содержит в себе как элементы кредитного договора, так и элементы договора банковского счета, открытие счета не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита, следовательно устновление кредитного лимита по данному договору не является обязательным, в связи с чем заключение договора о карте для Банка является обязательным. На этом основании, акцепт должен был произведен в тридцатидневный срок. Поскольку ни в тридцатидневный срок, ни до настоящего времени банк не известил истца об акцепте ее оферты, следовательно, банк ее не акцептовал, что свидетельствует о незаключенности договора. Полагает, что договор о карте по оферте, направленной ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным, вследствие чего, договор о карте является недействительным. Согласно выписке со счета, полученной в банке, за период пользования картой она совершила расходные операции на общую 54633,84 руб., а в погашение задолженности внесла 126580,00 руб., в связи с чем полагает, что возвратила сумму долга, а также проценты, предусмотренные учетной ставкой ЦБ РФ. Основываясь на данных обстоятельствах Савватеева Е.А. просит суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, а обязательства перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» по недействительной сделке от ДД.ММ.ГГГГ выполненным.
В судебное заседание истец Савватеева Е.А. заявленные требования поддержала в полном объеме.
Представитель истца Зенин А.И., требования поддержал, полагал, что договор о карте является незаключенным.
Представитель ответчика по доверенности Попова Е.В. в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала, просила в иске отказать. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Савватеева Е.А. обратилась в Банк с Заявлением №, согласно которому сделала предложение Банку о заключении с ней в том числе договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты (Раздел 3. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ).
При направлении в Банк заявления истец подтвердила, что с Условиями и Тарифами по картам ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении. Своей подписью на заявлении Савватеева Е.А. подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам. Согласно того же Заявления истец поняла и согласилась, с тем что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.
Условиями по картам предусмотрено, что договор о карте заключается либо путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе (п.2.2.1. Условий по картам) либо акцептом Банка предложения (оферты) Клиента (п.2.2.2. Условий по картам). Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты №, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил клиенту банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Представитель Банка считает, что, письменная форма договора соблюдена, так как договор о карте заключен в соответствии п.3 ст.434,. п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой Клиента о заключении Договора о карте является совокупность следующих документов: Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и Тарифов по картам. После акцепта Банком оферты Клиента, вышеперечисленные документы становятся составной и неотъемлемой частью самого договора о карте. Все условия указываемые истцом в качестве существенных (размер кредита, порядок и условия выдачи, сроках возврата, размер процентной ставки) условия содержатся в составных и неотъемлемых частях Договора о карте – в Условиях и Тарифах по картам. О том, что клиент был ознакомлен с данными документами, и, как следствие, с существенными условиями Договора о карте, свидетельствует подпись Савватеевой Е.А.. на Заявлении, которую истец не оспаривает. Так же отметила, что в своей деятельности Банк использует типовую форму Извещения об отзыве оферты, заполнив которую клиент вправе отказаться от заключения договора о карте непосредственно в момент оформления документов для получения кредита. В этом случае в силу п.2 ст.435 ГК РФ оферта Клиента будет считаться не полученной, а договор о карте вообще не будет заключен. Истец же в свою очередь не обращалась в Банк с подобным заявлением. Напротив –активировала карту и в течение длительного периода времени пользовалась картой, совершая расходные операции с ее использованием.
Так же представитель Банка заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, указав, что по требованиям о признании сделки недействительной в силу ничтожности подлежит применению п.1 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которым по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности начинает свое течение с момента начала исполнения сделки. Нало исолнения сделки клиентом началось с момента совершения перваой опреации по полнению счета в счет погашения образовавшейся задолженности. Первый платеж клиентом был совершен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности начинает свое течение с ДД.ММ.ГГГГ, и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ следовательно требование о признании договора недействительным подано в ДД.ММ.ГГГГ году по истечение срока исковой давности. Что же касается требования о признании обязательства выполненным, то оно является производным от требования о признании сделки недействительной и также не подлежит удовлетворению.
Выслушав, истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд полагает требования Савватеевой Е.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Савватеева Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита на покупку мужского полупальто в размере 16990,00 руб. с уплатой 29,0 % годовых на срок 6 месяцев.
Также в данном заявлении Савватеева Е.А.. просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета.
Согласно данного заявления Савватеева Е.А. поняла и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета клиента.
В рамках договора о карте Савватеева Е.А. обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласена - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт», по экземпляру которых она получила на руки. Указанные документы утверждены приказом по Банку № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ
Данное заявление подписано Савватеевой Е.А. и направлено банку - ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1.121условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты (договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, «Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и «Тарифы по картам «Банк Русский Стандарт».
Согласно п. 2.2. п.п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком оферты клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Принятием (акцептом) банком предложения клиента о заключении договора, являются действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с пунктами. 2.8., 2.9. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», до начала совершения держателем расходных операций с использованием карты (как основной карты, так и дополнительной карты), клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии идентификации клиента банком на основании кодов доступа).
На основании поданного ответчиком в Банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Савватеевой Е.А. счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета, заключив, таким образом, с клиентом договор о карте на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. В рамках заключенного договора о карте, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» Банк выпустил на имя истца банковскую карту, предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты, в силу Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», установил лимит кредита в сумме 32 000 руб.
В соответствии с тарифами по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 23% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9% от суммы задолженности на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й подряд – 2 000 руб.
Кроме того, к исковому заявлению истцом приложено сопроводительное письмо (л.д.---) к карте направленное банком клиенту, в котором содержится информация о номере счета, номер карты, номер договора и дата заключения договора. Таким образом, в рамках уже заключенного договора о карте Банком дополнительно была доведена до клиента информация по договору.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, а также фактические действия истца, заключающиеся в том, что карту она активировала, операции с помощью данной карты совершала, частично погашала задолженность в соответствии с условиями договора, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ, с момента открытия счета, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Савватеевой Е.А. заключен договор о карте № который состоит из заявления Савватеевой Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».
Подпись Савватеевой Е.А. на заявлении, свидетельствует о том, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» она ознакомлена, понимает их полностью и согласна с ними. В Заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ. В Условиях по картам содержится информация о режиме счета, порядке возникновения и погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон. В Тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат. Таким образом, при подписании Заявления истец согласовала все существенные условия Договора о карте, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах по картам, и, соответственно приняла на себя все права и обязанности по заключенному в дальнейшем договору.
Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно требованиям п.3 ст. 421 ГК РФ, отношения сторон по данному договору регулируются в соответствующих частях правилами глав 42 и 45 ГК РФ.
ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил в п.15, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Договор о карте, заключенный между Савватеевой Е.А.. и банком, содержит все существенные условия договора, в полной мере соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главам 42, 45 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.
Факт получения и активации предоставленной ЗАО «Банк Русский Стандарт» карты, получения кредитных денежных средств с помощью карты, истцом не оспорен.
Таким образом, договор о карте № заключен между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Савватеевой Е.А. надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.
Поскольку суд пришел к выводу о том, что договор о карте заключен в надлежащей форме, существенные условия договора сторонами согласованы, то он полагает, что доводы искового заявления относительно отсутствия у истца задолженности по договору о карте основываются на неверном толковании природы возникновения задолженности, а именно в на том, что Савватеева воспользовался денежными средствами вне рамок какого-либо договора, поскольку по ее мнению, он является недействительным, и, следовательно должна возвратить банку лишь полученные ею денежные средства и уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Вместе с тем в материалах дела имеется заключительный счет-выписка, направленный банком истцу, из которого следует, что у истца на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 27363,38 руб.
Оценивая заявленное в судебном заседании ходатайство представителя ответчика о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (п.2ст.166 ГК РФ).
В силу ст. 181 ГК РФ сроки исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ГК РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о том, что его право нарушено. Изъятия из этого правила установлены ГК и иным законодательством.
В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в п. 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором – осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его права, а объективным обстоятельством, характеризирующим начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми (п.1 ст. 166 ГК РФ) а значит, не имеют юридической силы, не создают каких либо прав и обязанностей как для стороны по сделке, так и для третьих лиц.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной правовой результат, в действующем законодательстве избран в качестве определяющего для истечения срока давности.
Таким образом, исходя из того, что истцом сделка начала исполняться в момент совершения первой операции по пополнению счета, а именно ДД.ММ.ГГГГ, исковое требование о признании договора № недействительной сделкой подано за пределами срока исковой давности.
Суд полагает необоснованным доводы представителя ответчика о том, что истцом не заявлено требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, в силу чего п. 1 ст. 181 не может быть применен в данном случае.
В п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что «ничтожная сделка (в данном случае – условия договора) является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 32 Постановления)».
Требование же о признании обязательства Савватеевой Е.А. перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» по недействительной сделке от ДД.ММ.ГГГГ является производным от признания сделки недействительной и не может быть удовлетворено без признания сделки недействительной.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ требования о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, руководствуясь ст.ст. 181, 190, 196, 199, 200 ГК РФ, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в связи с пропуском истцом Савватеевой Е.А. срока исковой давности оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Савватеевой Е.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, признании обязательства Савватеевой Е.А. перед ЗАО «Банк Русский стандарт» по недействительной сделке от ДД.ММ.ГГГГ выполненными удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Савватеевой Е.А. к ЗАО «Банк Русский стандарт» о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, признании обязательства Савватеевой Е.А. перед ЗАО «Банк Русский стандарт» по недействительной сделке от ДД.ММ.ГГГГ выполненными – оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий судья О.А. Баканова
Мотивированный текст решения изготовлен 03.05.2012г.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>