РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 марта 2012 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре Баландиной О.А.,
с участием представителя истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Ждановой М.В.,
ответчика Бережного А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1190/2012 по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Бережному А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 ((закрытое акционерное общество) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Бережному А.С., требуя расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредиту (овердрафту) по банковской карте №, выпущенной Банком ВТБ 24 (ЗАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 339 031,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 590,31 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Бережным А.С. был заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом (в соответствии с п. 1.8 Правил предоставления и использования банковских карт (далее -Правила).
Заключение договора производилось в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно: Ответчиком подписаны и представлены в Банк Анкета-Заявление на получение международной банковской карты VISA Classik, указанная карта № получена, что подтверждается распиской. Срок окончания действия банковской карты март 2012 г.
Лимит овердрафта согласован Банком и Клиентом в расписке в получении банковской карты в размере 249 000 рублей 00 копеек.
Условия договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты, о чем расписался в Расписке. Договору присвоен учетный номер (кредитный договор №).
Порядок погашения задолженности по овердрафту и процентов установлен в разделе 5 Правил.
В соответствии с п. 5.7 Правил, если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.
Процентная ставка по кредиту 26,9% годовых.
Истец исполнил свои обязательства по договору: начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Ответчику была предоставлена возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты в размере, не превышающем лимит овердрафта.
Гашение задолженности по овердрафту производилось частично.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч., в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.
До настоящего времени задолженность по Договору не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 532 371,74 рублей, в том числе:
249 000,00 рублей - задолженность по остатку ссудной задолженности;
65 346,52 рублей - сумма процентов за пользование кредитом;
314 822,58 рублей - сумма задолженности по пени;
3 202,58 рублей - перелимит.
С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10 % от сумм, указанных
выше, задолженность составляет 339 031,36 рублей, в том числе:
249 000,00 рублей - задолженность по остатку ссудной задолженности;
65 346,52 рублей - сумма процентов за пользование кредитом;
21 482,26 рублей - сумма задолженности по пени;
3 202,58 рублей - перелимит.
В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).
В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) Жданова М.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, требования к Бережному А.С. поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по правовым основаниям, изложенным в исковом заявлении.
В судебном заседании ответчик Бережной А.С. исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) признал в полном объёме, о чем представил суду письменное признание иска.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, и давая оценку собранным доказательствам по делу с позиции их относимости и допустимости, суд полагает требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бережной А.С. обратился в филиал № ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты Visa CIassik.
Заполнив и подписав настоящую Анкету-Заявление, Бережной А.С. согласился с тем, что Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляет собой Договор на предоставление и использование банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (п. 2).
Бережной А.С. ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора. В случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного Договора (п. 3).
Согласно Расписке от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Бережным А.С. был заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом.
Бережным А.С. получена кредитная карта Visa CIassik №. Срок окончания действия банковской карты - март 2012 г.
Кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен ВТБ 24 (ЗАО) в размере 249 000 рублей 00 копеек.
Банком открыт счёт №.
Договору присвоен учетный номер (кредитный договор №).
Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится путем подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке (п. 2.2. Правил).
Клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит (п. 7.1.3 (Правил).
Осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п.п. 5.4, 5.5, 6.2.8 Правил (п. 7.1.4 Правил).
Клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (п. 5.4 Правил).
Дата окончания платёжного периода – 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем (Расписка).
Не позднее последнего дня срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. 5.5 Правил).
Если Клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п.п. 5.4, 5.5 Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7 Правил).
В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Анкету-Заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей банку.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между Банком и Бережным А.С. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета и договора залога, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Анкета-Заявление, Расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифы являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил Банк вправе принять решение о прекращении действия лимита овердрафта в случае наличия просроченной задолженности по овердрафту сроком свыше 60 дней.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору Бережным А.С. исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по контракту клиента ВТБ 24 (ЗАО), доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.
Как следует из представленной выписки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредиту составляет: 249 000,00 руб., просроченные проценты – 65 346,52 руб., перелемит – 3 202,58 руб.
Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности Бережного А.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций задолженность по остатку ссудной задолженности – 249 000,00 руб., задолженность по плановым процентам - 65 346,52 руб., задолженность по пени – 214822,64 руб., задолженность по перелемиту – 3202,58 руб., суммарная задолженность – 532 371,74 руб.
Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Какие–либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.
В судебном заседании ответчик Бережной А.С. признал исковые требования Банка в полном объеме, о чем представил суду письменное признание.
Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Признание заявленных требований ВТБ 24 (ЗАО) ответчиком Бережным А.С. не противоречит закону, правам и охраняемым законом интересам других лиц, что является основанием для его принятия судом.
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ признание иска ответчиком и принятие его судом, является основанием для принятия решения об удовлетворении заявленных истцом требований.
Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Неисполнение надлежащим образом Бережным А.С. принятых на себя обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами повлекло существенное нарушение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ВТБ 24 (ЗАО), что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для признания кредитного договора расторгнутым.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Бережному А.С. подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) с ответчика Бережного А.С. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 590,31 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Бережному А.С. удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Бережным А.С..
Взыскать с Бережного А.С. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 339 031 (триста тридцать девять тысяч тридцать один) руб. 36 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 590 (шесть тысяч пятьсот девяносто) руб. 31 коп.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья Ю.В. Шабалина