РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 мая 2012 года г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе
председательствующего судьи Исаковой Н.Н.,
при секретаре судебного заседания Абдуллиной Ю.Р.,
с участием представителя истца по доверенности Предвечного О.О., представителя ответчика по доверенности Капраловой И.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1918/2012 по иску Мадаева Ю.В. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании сделки недействительной в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Мадаев Ю.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ», требуя признать ничтожным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; признать ничтожным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; признать ничтожным раздел 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать сумму ежемесячной платы за расчетное обслуживание в размере 3 190 рублей 04 копейки; сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей 00 копеек; сумму выплаченной страховой премии в размере 506 рублей 36 копеек; проценты в порядке статьи 395 ГК РФ в размере 510 рублей 20 копеек; моральный вред в размере 5 000 рублей.
В обоснование исковых требований Мадаев Ю.В. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Далее - Банк) был заключен Кредитный договор №. Указанный договор был заключен путем подписания Мадаевым Ю.В. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. По данному Договору ОАО НБ «ТРАСТ» обязался предоставить истцу кредит в размере 42 196, 36 рублей по процентной ставке 21,90 % годовых сроком на шесть месяцев, а истец обязался возвратить сумму кредита и проценты на эту сумму. В соответствии с п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Заявление) комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) составляет 1,89 %. Исходя из п.2.8 Заявления ответчик непосредственно обусловил приобретение одной услуги - выдачи кредита, обязательным приобретением другой услуги по комиссии за расчетное обслуживание. По условиям Кредитного договора без приобретения другой, дополнительной услуги кредит предоставлен бы не был. Таким образом, взимание Банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание незаконно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Истцом уплачено ответчику в качестве ежемесячной платы за расчетное обслуживание 3 190,04 рублей, следовательно, ответчик должен возвратить истцу указанные средства. В соответствии со статьей 2.16 Заявления, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 1690 (одна тысяча шестьсот девяносто) рублей. В силу, установленной законом императивной нормы права, п.2 ст. 16 Закона, Ответчик не имел права обуславливать получение кредита включением в условия Кредитного договора условия по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита. Условия Кредитного договора, ущемляют его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Таким образом, предусмотренное п. 2.16 Заявления условие ничтожно в силу закона, а 1690 рублей 00 копеек полежат взысканию с Ответчика в пользу Истца. Разделом 4 Заявления установлено, что Истец согласен заключить полис добровольного страхования жизни и здоровья и в соответствии с п. 4.7 Заявления из суммы кредита выплачивается страховая премия в размере 506 (пятьсот шесть) рублей. Данное соглашение противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителя». Таким образом, предусмотренное разделе 4 Заявления условие ничтожно в силу закона, а 506 рублей 36 копеек полежат взысканию с Ответчика в пользу Истца.
На основании изложенного, истец полагал исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Истец Мадаев Ю.В., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении разбирательства по делу не заявил.
Представитель истца по доверенности Предвечный О.О. исковые требования поддержал в полном объеме и по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. Полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, суду пояснил, что истец МАдаев Ю.В. о времени и месте рассмотрения уведомлен надлежащим образом, в том числе самим представителем. Представитель передал истцу также копию определения суда о подготовке дела к судебному разбирательству.
Представитель ответчика по доверенности Капралова И.Р. исковые требования не признала, полагала их удовлетворению неподлежащими, указала, что договор заключенный с истцом является смешанным, подписывая заявление (оферту) о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Мадаев Ю.В. согласился возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные тарифами. Ссылаясь на ст.ст. 845, 851, 861 ГК РФ, ст.29, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденное ЦБ РФ 31.08.1998 №54-П, представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований Мадаева Ю.В. отказать. Полагала возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, уведомленного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствии истца суд учитывает следующее.
Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Как пояснил представитель истца в судебном заседании истец о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в том числе самим представителем, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении разбирательства по делу не просил. Нарушений прав истца в случае рассмотрения дела в его отсутствии суд не усматривает, поскольку в судебном заседании интересы истца представляет его представитель по доверенности со всеми полномочиями. Добросовестность участников процесса предполагается, в том числе, в части пояснений представителя истца о надлежащем извещении истца о времени и месте судебного разбирательства и получении истцом от представителя истца определения суда о подготовке дела к судебному разбирательству.
С учетом мнений лиц, участвующих в деле, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося истца.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мадаев Ю.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 42 196,36 рублей с уплатой 21,9 % годовых за пользование суммой кредита на 6 месяцев. Согласно пункта 2.8 заявления комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) 1,89%, согласно пункта 2.16 сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) 1 690 рублей.
Раздел 4 заявления содержит информацию о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии), согласно которому Мадаев Ю.В. подтверждает свое согласие осуществить добровольное страхование компании <данные изъяты>» (п.п. 4.1, 4.2 заявления). Номер полиса добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>, срок начала действия полиса добровольного страхования и здоровья ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания – ДД.ММ.ГГГГ (п.п.4.4, 4.5 заявления). Сумма страховой премии по полису добровольного страхования, оплачиваемая за счет средств кредита – 506,36 рублей (п.п. 4.6, 4.7 заявления). Полагая пункты 2.8, 2.16, раздел 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, несоответствующими закону Мадаев Ю.В. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Согласно статьи 434 Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункта 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключенный между Мадаевым Ю.В. и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Графика осуществления платежей. Банк, открыв Мадаеву Ю.В. счет, акцептовал его оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819 ГК РФ.
Из Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, усматривается, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по процентам, основной долг, комиссии в размере 797,51 рублей, а всего с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 785,06 рублей (797,51 рублей х 6 месяцев).
Согласно представленной в материалы дела выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Мадаев Ю.В. оплатил ДД.ММ.ГГГГ страховую премию по полису добровольного страхования в размере 506,36 рублей за счет средств кредита, сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей. Ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Мадаевым Ю.В. уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 797,51 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 13,77 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 783,74 рубля, ДД.ММ.ГГГГ – 797,51 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 441,31 рубль, ДД.ММ.ГГГГ – 356,20 рублей, а всего 3 190,04 рублей.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П).
Согласно названному положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения).
Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на
основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;
кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты
расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;
участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту
банка на синдицированной основе;
другими способами, не противоречащими действующему законодательству и
настоящему Положению.
Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета:
- банковские счета;
- счета для отдельных видов расчетных операций;
- иные счета бухгалтерского учета.
С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета. Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
Согласно названных Правил назначение счета «408» - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается на основании договора банковского счета. То есть текущий счет является банковским счетом.
Аналогичное положение закреплено и в Инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006 г. № 28-И, в соответствии с п.п. 2.1, 2.2 которой банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Соответственно, к текущему счету применяются правила, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ.
Согласно п.2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 №54-П, представление (размещение) Банком средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Доказательств того, что Мадаев Ю.В. желал получить денежные средства наличным способом через кассу банка не представлено.
Мадаев Ю.В. выразил свою волю получить денежные средства в безналичной форме с дальнейшим перечислением их на спецкартсчет и получением кредитных средств в наличной форме через банкомат, что не противоречит Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П.
В соответствии с п.4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 №302-П, назначение счета 40817-учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.
Согласно пунктам 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления, специальные банковские счета, депозитные счета судов, Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Таким образом, счет № открыт не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета. Тот факт, что Истец по указанному счету не проводил иных операций, кроме погашения кредита, не может свидетельствовать об иной природе указанного счета, и, следовательно, утверждение Мадаева Ю.В. о том, что данный счет относится к кредитному договору не основан на законе.
Как следует из заявления Мадаева Ю.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщиком банку уплачивается комиссия за расчетное обслуживание текущего счета (счет №), на который была зачислена сумма кредита.
Статьей 851 ГК РФ прямо установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Условиями кредитного договора № предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами (выдача, перечисление, зачисление денежных сумм), с данными условиями Мадаев Ю.В. согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифах ОАО Национальный банк «ТРАСТ», Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Анализируя действующее законодательство, суд приходит к выводу, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор № условий о наличии у заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, оснований для признания названного условия договора недействительным у суда не имеется.
Принимая во внимание, что предусмотренное пунктами п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, направленного Мадаевым Ю.В. в Банк, соответствует требованиям закона, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании кредитного договора недействительным в части уплаты платежа за обслуживание ссудного счета, по уплате платежа за выдачу кредита (оформление документов), в силу его ничтожности, являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежащими.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования о применении последствия недействительности ничтожных условий договора, обязании возвратить неосновательно уплаченные Банку суммы ежемесячной платы за расчетное обслуживание в размере 3 190 рублей 04 копейки; суммы комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежащими.
Рассматривая исковые требования Мадаева Ю.В. о признании ничтожным раздела 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы выплаченной страховой премии в размере 506 рублей 36 копеек, суд руководствуется следующим.
Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Частью 4 названной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре условия страхования гражданином своей жизни и здоровья в добровольном порядке заемщика.
На основании вышеизложенного, условия кредитного договора, предлагающие истцу застраховать жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ. а ссылка истца на то обстоятельство, что банк в кредитном договоре определяет условия страхования, страховой компании, свободу в заключении кредитного договора несостоятельна по следующим основаниям.
Раздел 4 заявления содержит информацию о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии), согласно которому Мадаев Ю.В. подтверждает свое согласие осуществить добровольное страхование компании <данные изъяты> (п.п. 4.1, 4.2 заявления).
Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о принятии условия программы добровольного страхования жизни и здоровья в <данные изъяты> Истец мог отказаться от принятия указанного условия, сделав отметку в Заявлении в поле «Я не согласен участвовать в программе страхования жизни и здоровья» п.1. лист 3-4 Заявления. Истец, дав согласие быть застрахованной, согласился с условиями страхования, в том числе размером страхового взноса.
Таким образом, подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью заемщика.
Доказательств того, что Мадаев Ю.В. при заключении кредитного договора не имел возможности отказаться от заключения договора страхования истцом суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд полагает требования Мадаева Ю.В. о признании ничтожным раздела 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы выплаченной страховой премии в размере 506 рублей 36 копеек - незаконными, необоснованными, удовлетворению неподлежащими.
Учитывая, что исковые требования Мадаева Ю.В. о признании ничтожным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; признании ничтожным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; признании ничтожным раздел 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании суммы ежемесячной платы за расчетное обслуживание в размере 3 190 рублей 04 копейки; суммы комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей 00 копеек; суммы выплаченной страховой премии в размере 506 рублей 36 копеек – удовлетворению не подлежат, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов в порядке статьи 395 ГК РФ в размере 510 рублей 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Мадаева Ю.В. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании ничтожными п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, раздела 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы ежемесячной платы за расчетное обслуживание в размере 3 190 рублей 04 копейки; суммы комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 690 рублей 00 копеек, суммы выплаченной страховой премии в размере 510 рублей 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Исакова Н.Н.
Мотивированный текст решения суда изготовлен 15.05.2012г. Исакова Н.Н.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>