ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 февраля 2011 года город Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Левошко А.Н., при секретаре судебного заседания Абдуллиной Ю.Р.,
с участием представителя истца по доверенности Касьяновой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-661/2011 по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Замякину Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец, Банк) обратился в суд с иском к Замякину Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 169 088,04 рублей, в том числе: основного долга - 112 122,83 рубля, процентов - 4 357,48 рублей, платы за пропуск очередного платежа - 2 300 рублей, неустойки - 50 307,73 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 581,76 рубль.
В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Замякин Д.С. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора потребительского кредитования (далее - кредитный договор), в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить ему сумму предоставленного кредита со счета клиента на счет торговой организации.
В своем заявлении о заключении договора потребительского кредитования, истец указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета Клиента и то, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кроме того, в Заявлении Клиент также отметил, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока Заявления содержатся также в Условиях по кредитам и в Тарифах по кредитам.
Рассмотрев заявление Замякина Д.С., Банк открыл ему счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ
Акцептовав оферту клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 180 463,91 рубля, путем зачисления их на счет, открытый клиенту, в дальнейшем по поручению клиента Банк перечислил денежные средства на счет торговой организации.
Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1824 дня, процентная ставка - 11,99%, размер ежемесячного платежа - 5 800 рублей.
Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 119 780,31 рублей, направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.
В связи с неисполнением Замякиным Д.С. своих обязательств на основании п.6.4 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки составила 100 615,46 рублей, однако Банк пошел навстречу своему клиенту и добровольно снизил неустойку на 50%, т.е. до 50 307,73 рублей.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности (с учетом комиссий, плат за пропуск очередных платежей и неустойки) 169 088,04 рублей.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств банк обращался в суд с требованием о взыскании задолженности в приказном порядке. Определением мирового судьи судебного участка №7 Правобережного округа г.Иркутска Смертиной Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен с связи с поданными ответчиком возражениями.
За обращение в суд с исковым заявлением к ответчику Замякину Д.С. истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 581,76 рубль, которую банк просил взыскать с ответчика.
В судебном заседании представитель банка по доверенности Касьянова О.В. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям, настаивала на их удовлетворении.
Ответчик Замякин Д.С. в суд не явился, причины неявки суду не известны, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен по известным суду адресам, в своё отсутствие о рассмотрении дела не просил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
На основании ст.233 ГПК РФ с согласия и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, Замякин Д.С. обратился в банк с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 180 463,91 рубля с уплатой 11,99 % годовых за пользование суммой кредита, на срок 1 824 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Также в данном заявлении (лист 2) Замякин Д.С. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента, составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Делая оферту, ответчик подтверждает, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме Раздела «Кредитный договор» Информационного блока содержатся также в Условиях и Тарифах, понимает и согласен с тем, что кредит предоставляется на срок, указанный в графе «Срок кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока.
Данное заявление подписано Замякиным Д.С. ДД.ММ.ГГГГ и направлено Банку.
Согласно пункту 1.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) кредитный договор - договор, заключенный между Банком и Клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (Далее - Условия) и Тарифы ЗАО Банк «Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).
В соответствии с пунктом 2.1. Условий договор заключается путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
Кредит предоставляется на срок указанный в Заявлении. При этом возврат кредита (погашение основного долга) и погашение задолженности в целом производится в порядке, определенном разделами 4 и 5 Условий (пункт 2.3).
Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 2.4).
С момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту Заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (пункт 2.5).
После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет Банк производит их безналичное перечисление в соответствии с получением клиента, изложенным в заявлении (Оферте о заключении Договора) (пункт 2.6).
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии (пункт 4.2.1.)
Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа ( при наличии таковых) (пункт 4.2.2.).
Согласно пункту 5.1 Условий, пропуском очередного платежа в рамках Договора считаются следующие случаи:
первым пропуском считается случай, если Клиент к дате очередного платежа в соответствии с Графиком платежей не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого платежа). При этом впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления на Счет требуемой суммы денежных средств до следующей даты очередного платежа включительно и платы за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами;
вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся(-ихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном(-ых) платеже(-ах).
В случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента:
либо погасить просроченную часть Задолженности, а также уплатить Банку неоплаченную (-ые) Клиентом соответствующую(-ие) плату(-ы) за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, направив Клиенту с этой целью Требование;
либо полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пп. 5.7.2,5.7.3 Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (пункт 5.2 Условий).
Требование/Заключительное требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку начисленную(-ые) плату(-ы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой а соответствии с п. 6.4 Условий.(пункт 5.3. Условий).
Согласно пункту 5.7.3. Условий, сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолженности Клиента перед Банком (при условии погашения Клиентом Задолженности в Дату оплаты Заключительного требования).
Неустойка начисляется в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процента от полной суммы Задолженности (указанной в Заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки. Убытки Банка подлежат взысканию с Клиента в полной сумке сверх начисленной неустойки. При наличии денежных средств на Счете сумма начисленной, но не оплаченной Клиентам неустойки списывается Банком со Счета без распоряжения Клиента (пункт 6.4 Условий).
Клиент обязуется осуществлять погашение Задолженности, включая погашение Основного долга, уплату Банку начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, комиссий за РО и плат, предусмотренных Договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать Банку все издержки Банка по получению от Клиента исполнения его обязательна по Договору; Уплачивать Банку комиссии за КО в случаях и в порядке, предусмотренных Тарифами; Исполнить не позднее срока, установленного Банком, Требование (погасив просроченную часть Задолженности), Заключительное требование (полностью погасив Задолженность) а порядке и сроки, установленные разделом 5 Условий (пункты 8.1., 8.2., 8.3. Условий).
Согласно Тарифов по кредитам «Русский Стандарт» плата за пропуск минимального платежа, совершенный: 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й подряд - 2 000 рублей.
Подпись истца на заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт» были им получены и он согласен с ними.
На основании поданного ответчиком заявления № от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл Замякину Д.С. счет №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ
Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1824 дня, процентная ставка - 11,99%, размер ежемесячного платежа - 5 800 рублей.
Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.
Таким образом, заключенный между Замякиным Д.С. и Банком кредитный договор состоит из следующих документов: заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифов по кредитам «Русский Стандарт» и является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета.
Как следует из выписки из лицевого счета №, расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет Замякина Д.С. сумму кредита в размере 180 463,91 рубля, в дальнейшем - ДД.ММ.ГГГГ по поручению клиента Банк перечислил денежные средства на счет торговой организации.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 119 780,31 рублей, направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.
Согласно представленному банком расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Замякина Д.С. по договору составляет 169 088,04 рублей, в том числе: основной долг - 112 122,83 рубля, проценты - 4 357,48 рублей, плата за пропуск очередного платежа - 2 300 рублей, неустойка - 50 307,73 рублей (сниженная Банком на 50%, т.е. 1/2 от 100 615,46 рублей (119 780,31 рублей х 0,2% х 420 дней).
Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у Замякина Д.С. задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Более того, ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязанностей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде размещения на открытом ему банком счете не позднее 28 числа каждого месяца суммы ежемесячного платежа в размере 5 800 рублей, а также несоответствия представленного банком расчета задолженности по договору положениям условий, указанных в Разделе «Кредитный договор» Информационного блока заявления №, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифов по кредитам «Русский Стандарт» суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Замякина Д.С. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 088,04 рублей.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением в размере 4 581,76 рубль.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-235, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.
Взыскать с Замякина Д.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 169 088,04 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 581,76 рубль.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья А.Н. Левошко
Мотивированный текст решения изготовлен 21.03.2011г.
Судья А.Н. Левошко