Дело № 11-179/2011
В суде первой инстанции слушал дело мировой судья судебного участка № 18 Кировского района г.Хабаровска Сытник И.В.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
14 октября 2011 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи С.Н. Опалей
при секретаре Заварзиной О.В.,
с участием истца Скоморохина А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, внесение платежей в погашение кредита, страхования жизни с уплатой страховой премии, взыскании уплаченных денежных средств, убытков, компенсации морального вреда
и апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 18 Кировского района г. Хабаровска от 26 июля 2011 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано,
У С Т А Н О В И Л:
Скоморохин А.И. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, внесение платежей в погашение кредита, страхования жизни с уплатой страховой премии, взыскании уплаченных денежных средств, убытков, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных исковых требований указал, что между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры: от 20.03.2008 года №08/0215/00000/910767; от 27.05.2008 года №08/0258/00000/405534; от 01.06.2008 года №08/0258/00000/405552; от 03.07.2008 года №08/0202/00000/910160; от 18.09.2008 года №08/0258/00000/405954; от 18.02.2009 года №09/0215/00000912246; от 17.02.2010 года №10/2205/00000/400075. Условиями кредитных договоров предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банках в процентах от снимаемой суммы, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей за каждый платеж (с апреля 2009 года в размере 110 рублей за платеж), уплата страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика.
Условия кредитных договоров о возложении на него обязанности по уплате комиссии за выдачу и внесение наличных денежных средств через банкомат и кассы Банка, о страховании жизни и здоровья с уплатой страховой премии считает незаконным, ущемляющим его права потребителя. Включением в кредитные договоры условий, нарушающих его права, истцу причинены убытки, в связи с чем, образовалась переплата процентов за пользование кредитными средствами. Просил признать недействительными условия заключенных с ответчиком кредитных договоров в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, страхования жизни и здоровья с уплатой страховой премии, взыскать убытки в размере 26 235 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 27 235 рублей 17 копеек.
Решением мирового судьи судебного участка №18 Кировского района г. Хабаровска от 26.07.2011 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Скоморохин А.И. не согласен с постановленным мировым судьей решением, просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность, нарушение мировым судьей норм материального права, неправильное установление фактических обстоятельств, имеющих значение для дела.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО «Восточный экспресс банк» указывает на несостоятельность доводов апелляционной жалобы.
В судебном заседании истец Скоморохин А.И. доводы апелляционной жалобы поддержал по изложенным в ней основаниям, просит решение мирового судьи отменить и принять новое об удовлетворении исковых требований.
В судебное заседание представитель ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Выслушав пояснения истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение мирового судьи подлежащим отмене в виду следующего.
В силу части 2 статьи 326 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно пункту 3 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, вправе изменить решение мирового или отменить его и принять новое решение.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела следует, что 20.03.2008 года между Скоморохиным А.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №08/0215/00000/910767 на сумму 13 080 руб., сроком на 6 месяцев, под 24% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 8% от суммы кредита – 960 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб. за 6 платежей, а также страховую премию в сумме 120 руб., а всего 1 620 руб.
27.05.2008 года между Скоморохиным А.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №08/0258/00000/405534 на сумму 39 120 руб., сроком на 6 месяцев, под 24% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 8% от суммы кредита – 2880 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб. за 6 платежей, а также страховую премию в сумме 240 руб., а всего 3 660 руб.
01.06.2008 года между Скоморохиным А.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №08/0258/00000/405552 на сумму 59 760 руб., сроком на 36 месяцев, под 24% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 8% от суммы кредита – 4 400 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб. за 8 платежей, 110 руб. – за 13 платежей, а также страховую премию в сумме 360 руб., а всего 6 910 руб.
03.07.2008 года между Скоморохиным А.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" и был заключен кредитный договор №08/0202/00000/910160 на сумму 21 780 руб., сроком на 12 месяцев, под 24% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 8% от суммы кредита – 1 600 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб. за 7 платежей, 110 руб. – за 4 платежа, а также страховую премию в сумме 180 руб., а всего 2 920 руб.
18.09.2008 года между Скоморохиным А.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №08/0258/00000/405954 на сумму 31 410 руб., сроком на 18 месяцев, под 19,8% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 3,9% от суммы кредита – 1 170 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб. за 6 платежей, 110 руб. – за 7 платежей, а также страховую премию в сумме 240 руб., а всего 2 720 руб.
18.02.2009 года между Скоморохиным А.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №09/0215/00000/912246 на сумму 16 155 руб., сроком на 12 месяцев, под 24,9% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 6,9% от суммы кредита – 1 035 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб. за один платеж, 110 руб. – за 7 платежей, а также страховую премию в сумме 120 руб., а всего 1 905 руб.
17.02.2010 года между Скоморохиным А.И. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №10/2205/00000/400075 на сумму 21 160 руб., сроком на 12 месяцев, под 22,8% годовых. В соответствии с заявлением на получение кредита, на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также графиком платежей по заключенному кредитному договору за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет заемщик вносит плату в размере 4,9% от суммы кредита – 980 руб., уплачивает комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. за 9 платежей, а также страховую премию в сумме 180 руб., а всего 2 150 руб.
Все кредиты, полученные заемщиком, погашены.
Разрешая заявленные требования, мировой судья применила срок исковой давности, при этом указала, что в соответствии с п. 1 ст. 181, п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исполнение сделок от 20.03.2008 года, от 27.05.2008 года, от 01.06.2008 года начато в день заключения договоров, таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, поскольку с исковыми требованием в суд истец обратился 22.06.2011 года, а так как ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось, данные обстоятельства являются основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Суд апелляционной инстанции находит данные выводы правильными.
Вывод мирового судьи о том, что оснований для признания кредитных договоров в части взимания комиссий недействительными и взыскания уплаченных во исполнение договоров денежных средств не имеется, сделан без учета следующих требований и норм закона.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физически и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем вывод мирового судьи о том, что оснований для признания кредитных договоров в части взимания комиссий недействительными и взыскания уплаченных во исполнение договоров денежных средств не имеется является неверным.
В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате комиссий за снятие и прием наличных денежных средств по кредитным договорам №08/0202/00000/910160 в сумме 2 740 руб., №08/0258/00000/405954 в сумме 2 480 руб., №09/0215/00000/912246 в сумме 1 785 руб., №10/2205/00000/400075 в сумме 1 970 руб., а всего 8 975 руб.
Вывод мирового судьи об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии по кредитным договорам является верным, поскольку истец добровольно выразил согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья.
Требования истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» убытков, понесенные им в результате исполнения договоров, на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей РФ являются необоснованными, поскольку факт причиненных убытков в заявленном размере не доказан, а в порядке ст. 395 ГК РФ истец требования не заявлял.
В силу положений ст. 15 Закона о Защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителей (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом апелляционной инстанции установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя вследствие необоснованного получения денежных средств за уплату комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, в связи с чем, с учетом требований разумности и справедливости, при отсутствии причинения вреда здоровью истцу, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.
В силу требований ст. 13 п. 6 Федерального закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку истец обращался к ответчику о добровольном порядке удовлетворения требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы в доход муниципального образования «Городской округ г.Хабаровск» в размере 4 487,50 руб.
Согласно пункту 1 подпункта 3 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера.
Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 61.1-61.2 Бюджетного кодекса РФ, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в связи с чем, с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования «Городской округ г. Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.
При таком положении, решение мирового судьи не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене на основании ст. 378 ГПК РФ с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований Скоморохина А.И. на основании нарушения прав потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 320, 327-329, 335, 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить частично.
Решение мирового судьи судебного участка № 18 Кировского района г. Хабаровска от 26 июля 2011 года по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, внесение платежей в погашение кредита, страхования жизни с уплатой страховой премии, взыскании уплаченных денежных средств, убытков, компенсации морального вреда – отменить и принять новое.
Признать недействительными условия кредитных договоров от 03.07.2008 года №08/020200000/910160, от 18.09.2008 года №08/0258/00000/405954, от 18.02.2009 года №09/0215/00000/912246, от 17.02.2010 года №10/2205/00000400075 в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 уплаченные денежные средства в размере 8 975 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, а всего 9 475 рублей 00 копеек, в остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход муниципального образования «Городской округ г. Хабаровск» государственную пошлину в размере 400 рублей и штраф в размере 4 737 рублей 50 копеек, а всего 5 137 рублей 50 копеек.
Апелляционное решение обжалованию в апелляционном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его вынесения. Вступившие в законную силу судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции – Хабаровский краевой суд в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.
Судья: (подпись)
Копия верна: Судья С.Н. Опалей