Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июня 2010 года г.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Рюмина В.В., при секретаре Кудиновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
по встречному иску ФИО6 к Закрытому акционерному обществу (ЗАО) «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» - далее Банк обратился в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования истец указал, что Дата обезличена года между ОАО «Импэксбанк» в лице филиала «Хабаровский» и ФИО6 был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление Номер обезличен), в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей путём зачисления на его лицевой счёт. По условиям данного договора должник обязался возвращать полученные денежные средства путём уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счёта), предусмотренных графиком платежей. Однако, данным ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по возврату суммы кредита, что является основанием для предъявления иска в суд о взыскании основного долга в сумме 210 403 рубля 24 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 16 999 рублей 60 копеек, неуплаченной комиссии за ведение ссудного счёта – 9 000 рублей, штрафов за просроченные платежи –2 500 рублей. Истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка 238 902 рубля 84 копейки, а также уплаченную государственную пошлину за подачу иска – 5 589 рублей 03 копейки.
Возражая против иска, ответчик ФИО6 предъявил встречный иск, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ним и истцом от Дата обезличена года об обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав истца возвратить ему необоснованно удержанные денежные средства в сумме 36 000 рублей, а также просит о компенсации морального вреда в размере 36 000 рублей. В обоснование требований ФИО6 указал, что заключенный с ним кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству РФ. Считает, что ему не была предоставлена полная информация о предоставленной ему услуге по кредитованию. Взимание банком в качестве дополнительной платы за кредит ежемесячной комиссии за обслуживание открытого ему ссудного счёта является незаконным. Действия банка по открытию и ведению такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет его право потребителя, а, следовательно, является недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». До Дата обезличена года комиссии за ведение ссудного счёта им оплачивались ежемесячно в размере 1500 рублей, а всего им выплачено комиссий на сумму 36000 рублей, которую просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк». Также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 36 000 рублей, поскольку осознание факта обмана со стороны Банка, невозможность отказаться от уплаты неоказываемых ему услуг причиняло ему регулярные моральные страдания.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, от него имеется заявление, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя истца, на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В отзыве на встречное исковое заявление л.д.67-69) истец просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать, поскольку никаких правовых запретов на взимание указанных комиссий в действующем законодательстве не установлено, следовательно, нарушение закона со стороны Банка отсутствует, доказательств ничтожности сделки ответчиком не представлено, недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей.
В судебное заседание ответчик ФИО6 и его представитель ФИО2 не явились, о месте и времени судебного заседания извещены, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства:
Дата обезличена года между ОАО «Импэксбанк» и ФИО6 заключён кредитный договор сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15 % годовых, путём написания заявления на предоставление кредита. Одновременно с подачей заявления ответчик ознакомлен с Правилами предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит-персональный» физическим лицам-непредпринимателям и графиком погашения платежей. Сумма кредита в размере 300 000 рублей заёмщиком была получена в полном объёме, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
В соответствии с пунктом 3.3.1 указанных Правил возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется заёмщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Для указанных целей Банк открывает для заёмщика ссудный счет, с которого списывает текущие платежи, а заёмщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие денежных средств на нём в сумме достаточной для погашения очередного платежа (п. 3.3.2). В соответствии с согласованным графиком ежемесячный платеж составил 8 636 рублей 98 копеек в течение действия договора, исключая последний платежный месяц в котором платеж составляет 8 816 рублей 69 копеек. Согласно предоставленному расчету взыскиваемой суммы по кредитному договору Номер обезличен свои обязательства по уплате ежемесячных платежей ФИО6 выполнял в нарушение Кредитного договора ненадлежащим образом, последний платёж поступил Дата обезличена года в неполном размере, с указанного времени платежи не поступают.
Согласно п.3.5.1 Правил при нарушении срока уплаты Очередного платежа (полностью или частично) Заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждый случай просроченной задолженности в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита.
В соответствии с п.3.7 Правил в случае нарушения Заёмщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Очередного платежа на срок более 30 дней, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей.
Всего ответчиком ФИО6 было выплачено по Кредитному договору 201 790 рублей с учетом последнего платежа. Последний платеж поступил Дата обезличена года в неполном размере. По состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредиту составила 238 902 рубля 84 копейки, из которых: сумма основного долга - 210 403 рубля 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 16 999 рублей 60 копеек, комиссия за ведение ссудного счёта – 9 000 рублей, штрафы за просрочку внесения очередного платежа – 2 500 рублей, в настоящее время данная сумма не погашена.
Судом установлено, что Дата обезличена года ОАО «Импэксбанк» был реорганизован путём присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», в результате реорганизации правопреемником по всем правам и обязательствам Банка является ЗАО «Райффайзенбанк», к которому перешло право требования задолженности по неисполненным денежным обязательствам граждан, имеющих задолженность по возврату кредитов.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 гола) в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе, кроме основного долга требовать взыскания процентов на сумму подлежащей выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.309, 310, 393-395 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Заключенным между сторонами договором установлено, что при несвоевременном внесении платежей заемщик обязан уплачивать штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а именно 500 рублей.
Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определённую законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 ГК РФ.
ФИО6 нарушены условия кредитного договора в части порядка и сроков погашения кредита, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафами за просроченные платежи, предусмотренные кредитным договором, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму 229 902 рубля 84 копейки.
Однако, как видно из искового заявления и расчетов, представленных истцом, в сумму исковых требований включена сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 9000 рублей.
В данной части исковые требования Банка не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, из чего суд делает вывод, что заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.
При этом, то обстоятельство, что указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды на основании Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т, суд не может признать основанным на законе, так как вышеуказанное Письмо не относится к иным нормативным правовым актам РФ, следовательно, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и взысканию не подлежит.
В остальной части исковые требования Банка подлежат удовлетворению и взысканию с ФИО6, поскольку истцом доказано, что должник ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.
Оснований для уменьшения суммы, предусмотренной ст. 333 ГК РФ, судом не усматривается.
С учетом вышеизложенного, суд считает возможным удовлетворить встречные исковые требования ФИО6 и признать кредитный договор, заключенный между ОАО «Импэксбанк» в лице филиала «Хабаровский» и ФИО6 (заявление Номер обезличен от Дата обезличена года), недействительным в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счёта, и взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО6 выплаченную Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счёта сумму 36 000 рублей.
Статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, в пользу ФИО6 по его просьбе, суд находит возможным взыскать денежную компенсацию морального вреда, в связи с установленным фактом нарушения его прав потребителя Банком. С учётом установленных обстоятельств по делу, степени вины Банка, а также требований разумности и справедливости, суд находит сумму морального вреда указанную ФИО6 в размере 36 000 рублей явно завышенной и считает возможным определить денежную компенсацию морального вреда в 500 рублей.
Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче иска, относится к судебным расходам.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая принимаемое решение о частичном удовлетворении первоначального иска, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО6 сумму 5 499 рублей 03 копейки в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины. С ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой ФИО6 освобожден, в размерах предусмотренных ст.333.19 НК РФ – 1 280 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО6 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору Номер обезличен 4586010 от Дата обезличена года задолженность в сумме 229902 (двести двадцать девять тысяч девятьсот два) рубля 84 копейки, в том числе: сумму основного долга в размере 210 403 рубля 24 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 16 999 рублей 60 копеек, штрафы за просроченные платежи в размере 2500 рублей, а также расходы по государственной пошлине 5 499 (пять тысяч четыреста девяносто девять) рублей 03 копейки, а всего 235 401 (двести тридцать пять тысяч четыреста один) рубль 87 копеек.
В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» – отказать.
Встречные исковые требования ФИО6 к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,– удовлетворить.
Признать кредитный договор, заключенный между ОАО «Импэксбанк» в лице филиала «Хабаровский» и ФИО6 (заявление Номер обезличен от Дата обезличена года), недействительным в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счёта.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО6 выплаченную банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета сумму 36 000 (тридцать шесть тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, а всего 36 500 (тридцать шесть тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1280 (одна тысяча двести восемьдесят) рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 15.06.2010 года.
Судья: (подпись)
Решение не вступило в законную силу
Копия верна. Судья: В.В. Рюмин
Оригинал решения подшит в дело Номер обезличен, находится в Кировском районном суде г.Хабаровска