Дело № 2-1040/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 июля 2010 года г.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Рюмина В.В., с участием: представителя истца Соломенниковой С.С., действующей по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, действительной по Дата обезличена года, при секретаре Кудиновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Немченко Светлане Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» - далее Банк обратился в суд с иском к Немченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования истец указал, что Дата обезличена года между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Хабаровский» и Немченко С.В. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление Номер обезличен), в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в сумме 94 000 рублей путём зачисления его на лицевой счёт. По условиям данного договора должник обязался возвращать полученные денежные средства путём уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счёта), предусмотренных графиком платежей. Однако, данным ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по возврату суммы кредита, что является основанием для предъявления иска в суд о взыскании основного долга в сумме 78 833 рубля 13 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 5 344 рубля 82 копейки, неуплаченной комиссии за обслуживание счета – 1 880 рублей, штрафов за просроченные платежи – 3 755 рублей 07 копеек. Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка 89 813 рублей 02 копейки, а также уплаченную государственную пошлину за подачу иска – 2 894 рубля 39 копеек.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. иск поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Просит взыскать с Немченко С.В. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по состоянию на 25.05.2010 года в размере 89 813 рублей 02 копейки, а также взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в сумме 2 894 рубля 39 копеек.
Ответчик Немченко С.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, с какими-либо заявлениями и ходатайствами в адрес суда не обращалась, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд установил:
Дата обезличена года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Немченко С.В. заключён кредитный договор сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14 % годовых, путём написания заявления на предоставление кредита. Одновременно с подачей заявления ответчик ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, графиком погашения платежей. Сумма кредита в размере 94 000 рублей заёмщиком была получена в полном объёме, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
В соответствии с п.п.8.2.3, 8.2.3.1 Общих условий возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствующее число месяца, определённое в Заявлении на выдачу кредита, путём ежемесячного списания Банком со счёта заёмщика соответствующей суммы в валюте кредита. В соответствии с согласованным графиком ежемесячный платёж составил 2835 рублей 82 копейки в течение действия договора, исключая последний платёжный месяц, в котором платёж составляет 2 851 рубль 65 копеек. Согласно предоставленному расчёту взыскиваемой суммы по кредитному договору Номер обезличен свои обязательства по уплате ежемесячных платежей Немченко С.В. выполняла в нарушение Кредитного договора ненадлежащим образом, последний платёж поступил 10.04.2010 года, с указанного времени платежи не поступают.
В соответствии с п.п. 8.3.1, 8.3.1.1. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка, Банк вправе потребовать от Клиента возврата Кредита до окончания срока кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, исполнения в полном объёме иных денежных обязательств по Кредитному договору.
Всего ответчиком Немченко С.В. было выплачено по Кредитному договору 42 697 рублей 66 копеек с учётом последнего платежа. Последний платёж поступил 10.04.2010 года. По состоянию на 25.05.2010 года задолженность по кредиту составила 89 813 рублей 02 копейки, из которых: сумма основного долга – 78 833 рубля 13 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5 344 рубля 82 копейки, комиссии за ведение ссудного счёта – 1 880 рублей, штрафы за просрочку внесения очередного платежа – 3 755 рублей 07 копеек, в настоящее время данная сумма не погашена.
В соответствии с п.8.4.1 Общих условий заёмщик обязан возвратить, полученные по Кредитному договору денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счёта и страховых платежей за весь фактический период пользования Кредитом в течение Срока кредита, начиная с даты его предоставления, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года) в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе, кроме основного долга требовать взыскания процентов на сумму подлежащей выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.309, 310, 393-395 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Согласно п.8.8.2 Общих условий при просрочке возврата платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах. Тарифами по потребительскому кредитованию, утвержденными Дирекцией обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» 08.09.2008 года, вступившими в действие с 25.09.2008 года установлен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определённую законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 ГК РФ.
Немченко С.В. нарушены условия кредитного договора в части порядка и сроков погашения кредита, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафами за просроченные платежи, предусмотренные кредитным договором, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму 87 933 рубля 02 копейки.
Однако, как видно из искового заявления и расчетов, представленных истцом, в сумму исковых требований включена сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 880 рублей.
В данной части исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, из чего суд делает вывод, что заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.
При этом, то обстоятельство, что указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды на основании Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т, суд не может признать основанным на законе, так как вышеуказанное Письмо не относится к иным нормативным правовым актам РФ, следовательно, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и взысканию не подлежит.
В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению и взысканию с Немченко С.В., поскольку истцом доказано, что должник ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.
Оснований для уменьшения сумм, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, судом не усматривается.
Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, относится к судебным расходам.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая принимаемое решение о частичном удовлетворении иска, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму 2 837 рублей 99 копеек в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Немченко Светлане Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.
Взыскать с Немченко Светланы Вячеславовны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору Номер обезличен 9305272 от Дата обезличена года задолженность в сумме 87933 (восемьдесят семь тысяч девятьсот тридцать три) рубля 02 копейки, в том числе: сумму основного долга в размере 78 833 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 5 344 рубля 82 копейки, штрафы за просроченные платежи в размере 3 755 рублей 07 копеек, а также расходы по государственной пошлине 2 837 (две тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 99 копеек, а всего 90 771 (девяносто тысяч семьсот семьдесят один) рубль 01 копейка.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Немченко Светлане Вячеславовне – отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 06.07.2010 года.
Председательствующий: (подпись)
Решение не вступило в законную силу
Копия верна. Судья: В.В. Рюмин