Дело № 2-1068/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2010 года г.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Рюмина В.В., с участием: представителя истца Соломенниковой С.С., действующей по доверенности Номер обезличен от 12.01.2010 года, действительной по 01.08.2012 года, ответчика Мельник И.Я., при секретаре Кудиновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества (ЗАО) «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Мельник ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» - далее Банк обратился в суд с иском к Мельник И.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования истец указал, что 08.10.2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Хабаровский» и Мельник И.Я. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление Номер обезличен), в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в сумме 450 000 рублей путём зачисления его на лицевой счёт. По условиям данного договора должник обязался возвращать полученные денежные средства путём уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счёта), предусмотренных графиком платежей. Однако, данным ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по возврату суммы кредита, что является основанием для предъявления иска в суд о взыскании основного долга в сумме 382 154 рубля 62 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 36 131 рубль 94 копейки, неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета – 6 785 рублей 46 копеек, штрафов за просроченные платежи – 63 653 рубля 49 копеек. Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка 488 725 рублей 51 копейку, а также уплаченную государственную пошлину за подачу иска – 8 087 рублей 26 копеек.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. иск поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Просит взыскать с Мельник И.Я. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 08.10.2008 года по состоянию на 31.05.2010 года в размере 488 725 рублей 51 копейка, а также взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в сумме 8 087 рублей 26 копеек.
В судебном заседании ответчик Мельник И.Я. исковые требования признал, суду пояснил, что согласен с взысканием задолженности по кредиту.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд установил:
08.10.2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Мельник И.Я. заключён кредитный договор сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17 % годовых, путём написания заявления на предоставление кредита. Одновременно с подачей заявления ответчик ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, графиком погашения платежей. Сумма кредита в размере 450 000 рублей заёмщиком была получена в полном объёме, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 08.10.2008 года.
В соответствии с п.п.8.2.3, 8.2.3.1 Общих условий возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствующее число месяца, определённое в Заявлении на выдачу кредита, путём ежемесячного списания Банком со счёта заёмщика соответствующей суммы в валюте кредита. В соответствии с согласованным графиком ежемесячный платёж составил 12 488 рублей 66 копеек в течение действия договора, исключая последний платёжный месяц, в котором платёж составляет 12 660 рублей 75 копеек. Согласно предоставленному расчёту взыскиваемой суммы по кредитному договору Номер обезличен свои обязательства по уплате ежемесячных платежей Мельник И.Я. выполнял в нарушение Кредитного договора ненадлежащим образом, последний платёж поступил 13.05.2010 года в неполном размере, с указанного времени платежи не поступают.
В соответствии с п.п. 8.3.1, 8.3.1.1. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка, Банк вправе потребовать от Клиента возврата Кредита до окончания срока кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, исполнения в полном объёме иных денежных обязательств по Кредитному договору.
Всего ответчиком Мельник И.Я. было выплачено по Кредитному договору 163 900 рублей 30 копеек с учётом последнего платежа. Последний платёж поступил 13.05.2010 года. По состоянию на 31.05.2010 года задолженность по кредиту составила 488 725 рублей 51 копейка, из которых: сумма основного долга - 382 154 рубля 62 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 36 131 рубль 94 копейки, комиссии за ведение ссудного счета – 6 785 рублей 46 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа – 63 653 рубля 49 копеек, в настоящее время данная сумма не погашена.
В соответствии с п.8.4.1 Общих условий заёмщик обязан возвратить, полученные по Кредитному договору денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счёта и страховых платежей за весь фактический период пользования Кредитом в течение Срока кредита, начиная с даты его предоставления, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года) в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе, кроме основного долга требовать взыскания процентов на сумму подлежащей выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.309, 310, 393-395 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Согласно п.8.8.2 Общих условий при просрочке возврата платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах. Тарифами по потребительскому кредитованию, утвержденными Дирекцией обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» 25.08.2008 года, вступившими в действие с 01.09.2008 года установлен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определённую законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 ГК РФ.
Мельник И.Я. нарушены условия кредитного договора в части порядка и сроков погашения кредита, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафами за просроченные платежи, предусмотренными кредитным договором, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму 481 940 рублей 05 копеек.
Однако, как видно из искового заявления и расчетов, представленных истцом, в сумму исковых требований включена сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 785 рублей 46 копеек.
В данной части исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, из чего суд делает вывод, что заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.
При этом, то обстоятельство, что указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды на основании Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т, суд не может признать основанным на законе, так как вышеуказанное Письмо не относится к иным нормативным правовым актам РФ, следовательно, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и взысканию не подлежит.
В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению и взысканию с Мельник И.Я., поскольку истцом доказано, что должник ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.
Оснований для уменьшения сумм, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, судом не усматривается.
Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, относится к судебным расходам.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая принимаемое решение о частичном удовлетворении иска, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму 8 019 рублей 40 копеек в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Мельник ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.
Взыскать с Мельник ФИО7 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору Номер обезличен от 08.10.2008 года задолженность в сумме 481 940 (четыреста восемьдесят одна тысяча девятьсот сорок) рублей 05 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 382 154 рубля 62 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 36 131 рубль 94 копейки, штрафы за просроченные платежи в размере 63 653 рубля 49 копеек, а также расходы по государственной пошлине 8 019 (восемь тысяч девятнадцать) рублей 40 копеек, а всего 489 959 (четыреста восемьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят девять) рублей 45 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Мельник ФИО7 – отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 30.07.2010 года.
Председательствующий: (подпись)
Решение не вступило в законную силу
Копия верна. Судья: В.В. Рюмин