Дело № 2-1453/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Заочное
Именем Российской Федерации
30 августа 2010г. г.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего: судьи Якубанец Е.Ю., с участием: представителя истца Соломенниковой С.С., действующей по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, при секретаре Кеба В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (ЗАО) «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Шмульскому Анатолию Васильевичу о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Шмульскому А.В. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом. В обоснование требований указал, что Дата обезличена года между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» и Шмульским А.В. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление Номер обезличен), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 428000 рублей под 14 % годовых в срок до Дата обезличена года. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счета), однако Шмульский А.В. не осуществил погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, что привело к возникновению задолженности. В связи с тем, что Шмульский А.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года, в сумме 485159 руб. 57 коп., а также возврат государственной пошлины в сумме 8051 руб. 60 коп.
В судебном заседании представитель истца иск Соломенникова С.С. поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснила, что поскольку заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, возникла задолженность по основному долгу и начисленным по договору процентам. Ответчик на контакт с банком не идет, последняя оплата по кредиту поступила Дата обезличенаг., иных оплат по договору не было.
Ответчик Шмульский А.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства. Истец о вынесении заочного решения не возражает.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, считает иск ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе кроме основного долга требовать взыскание процентов на сумму подлежащую выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств.
В соответствии с ст. 450 п. 3 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
На основании представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что согласно «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Условия), заявлению истца на предоставление кредита «народный кредит» Номер обезличен от Дата обезличена года, между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» и Шмульским А.В. заключен кредитный договор, и ответчиком получен потребительский кредит в сумме 428000 рублей под 14 % годовых до Дата обезличена года л.д. 7).
В соответствии с условиями взятого по кредитному договору обязательства, п. 8.2.3.1. Условий, Шмульский должен был возвращать кредит и уплачивать проценты по нему ежемесячно. Шмульский не осуществил погашение задолженности.
В соответствии с п. 8.3.1. Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом его обязательств по кредитному договору, клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить в полном объеме иные денежные обязательства.
Судом установлено, что за период пользования кредитом заемщиком в нарушение условий договора денежные суммы в погашение кредита вносились не регулярно.
Дата обезличена года заемщику, в соответствии с п. 8.2.4.1. Условий, было направлено уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность с предупреждением о возможности обращения в суд с требованием о взыскании задолженности. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, какие-либо денежные суммы в счет ее погашения ответчиком после Дата обезличенаг. не вносились. Сумма основного долга по кредиту на Дата обезличена года составила 359560,97 руб.
Учитывая, что в соответствии с п. 7.2. Условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются по день возврата вклада, требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на Дата обезличена года в сумме 30358,68 руб., суд находит обоснованным.
В соответствии с п. 7.4. Условий, в случае просрочки платежей с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами банка.
В соответствии с п. 8.2.3. Условий установлено, что клиент возвращает банку кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом.
Требование истца о взыскании штрафов за просроченные платежи подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 333 ч. 1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что штрафы за просроченные платежи, подлежащие уплате в силу договора, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым частично удовлетворить исковое требование о взыскании штрафов за просроченные платежи и уменьшить размер штрафов за просроченные платежи с 80259,92 руб. до 20000 руб.
Таким образом, задолженность по состоянию на Дата обезличена года составила: основной долг – 359560 руб.97 коп., проценты за пользование кредитом – 30358 руб. 68 коп., штраф за просроченные платежи – 20000 руб. Итого 409919 руб. 65 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Расчет, представленный истцом, суд признает правильным и обоснованным.
Неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 14980 руб. взысканию с ответчика не подлежит.
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно абз. 1 статьи 29 Федерального закона от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 5 п. 3 Федерального закона от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» следует, что одним из видов банковских операций является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ч. 1 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Положениями ст. 850 ч.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Из положений статьи 853 Гражданского кодекса РФ следует, что денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП, предусмотрено, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то есть данные действия являются кредиторской обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, исходя из анализа вышеприведенных норм законодательства следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.
При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, обязывает заемщика оплатить, что запрещено указанной нормой Закона, являются противоречащими действующему законодательству Российской Федерации, в связи с чем, исковые требования истца по первоначальному иску в данной части удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, ответчику надлежит возместить расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной по платежным поручениям Номер обезличенНомер обезличен, 499 от Дата обезличена года и от Дата обезличенаг. л.д. 5,6), в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 7299,2 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,233 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Шмульскому Анатолию Васильевичу – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» со Шмульского Анатолия Васильевича задолженность по кредитному договору в размере 409919 (четыреста девять тысяч девятьсот девятнадцать) руб. 65 копеек. В остальной части иска отказать.
Взыскать со Шмульского Анатолия Васильевича государственную пошлину в размере 7299 (семь тысяч двести девяносто девять) руб. 20 коп. в бюджет муниципального образования «Городской округ город Хабаровск».
Ответчик вправе подать судье Кировского районного суда г.Хабаровска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения им копии решения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней после истечения срока на подачу ответчиком заявления об отменен заочного решения.
.
Судья Е.Ю.Якубанец