Дело Номер обезличен Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Наконечного С.И., при секретаре Ковера Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала к Мисниковой Татьяне Сергеевне о досрочном взыскании основного долга, процентов за пользования кредитом, неустойки по кредитному договору, комиссии за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Мисниковой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 110719 рублей 69 коп. Иск обоснован тем, что Дата обезличена года между Мисниковой Т.С. и Банком был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление Номер обезличен), в соответствии с которым Банк предоставляет Мисниковой Т.С. кредит в размере 134 000 рублей, данный кредит был выдан Мисниковой Т.С. путем зачисления на ее лицевой счет, открытый в Банке. Мисникова Т.С. не осуществила погашение задолженности по установленным платежам в полном объеме, в связи с чем наступило предусмотренное п. 8.2.3.1 событие неисполнения. В соответствии с п.п. 8.3.1.1. 3.7.2 Банк письменно уведомил Мисникову Т.С. о наступлении события неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, предъявленное требование положительных результатов не дало. Общая сумма задолженности Мисниковой Т.С. перед Банком по состоянию на Дата обезличена г. составила 110719 рублей 69 коп, в том числе: основной долг – 75199 рублей 62 коп., проценты за пользование кредитом – 7070 рублей 82 коп, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета – 1459 рублей 40 коп, штрафы за просроченные платежи – 26989 рублей 85 коп.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Соломенникова С.С. не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в этом заявлении исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
В судебное заседание ответчик Мисникова Т.С. не явилась, представила суду заявление, в котором иск признала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, изучив материалы дела, находит что иск следует частично удовлетворить ввиду следующего.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе кроме основного долга требовать взыскание процентов на сумму подлежащую выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств.
На основании представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что согласно «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Банка (далее – Условия), заявлению ответчика на предоставление кредита «Народный кредит» от Дата обезличена года, между Банком и Мисниковой Т.С. заключен кредитный договор, и ответчиком получен потребительский кредит в сумме 134000 рублей под 17 % годовых до Дата обезличена года л.д. 39).
В соответствии с условиями взятого по кредитному договору обязательства, п. 8.2.3.1. Условий, Мисникова Т.С. должна была возвращать кредит и уплачивать проценты по нему ежемесячно. Мисникова Т.С. не осуществила погашение задолженности.
В соответствии с п. 8.3.1. Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом его обязательств по кредитному договору, клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить в полном объеме иные денежные обязательства.
Судом установлено, что за период пользования кредитом заемщиком в нарушение условий договора денежные суммы в погашение кредита вносились не регулярно.
Дата обезличена года заемщику, в соответствии с п. 8.2.4.1. Условий, было направлено уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность с предупреждением о возможности обращения в суд с требованием о взыскании задолженности л.д. 35). Однако до настоящего времени задолженность не погашена. Сумма основного долга по кредиту на Дата обезличена года составила 75199 рублей 62 коп., исчислена истцом правильно.
Учитывая, что в соответствии с п. 7.2. Условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются по день возврата вклада, требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на Дата обезличена года в сумме 7070 рублей 82 коп., суд находит обоснованным. Расчет, произведенный истцом, проверен судом и признан верным.
В соответствии с п. 7.4. Условий, в случае просрочки платежей с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами банка.
В соответствии с п. 8.2.3. Условий установлено, что клиент возвращает банку кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом.
Требование истца о взыскании штрафов за просроченные платежи подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 333 ч. 1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что штрафы за просроченные платежи, подлежащие уплате в силу договора, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым частично удовлетворить исковое требование о взыскании штрафов за просроченные платежи и уменьшить размер штрафов за просроченные платежи с 26989 рублей 85 коп. до 13000рублей.
Рассматривая исковые требования в части взыскания с ответчика начисленной комиссии за ведение ссудного счета в размере неуплаченной суммы 1459 рублей 40 коп., суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
На основании абз. 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из ст. 5 п. 3 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» следует, что одним из видов банковских операций является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 851 ч. 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Положениями ст. 850 ч.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Из положений статьи 853 Гражданского кодекса РФ следует, что денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П, закреплено, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то есть данные действия являются кредиторской обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций.
Исходя из анализа вышеприведенных норм законодательства следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.
При таких, изложенных выше, обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, обязывает заемщика оплатить, что запрещено указанной нормой Закона, являются противоречащими действующему законодательству Российской Федерации, в связи с чем, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежат: основной долг – 75199 рублей 15 коп., проценты за пользование кредитом – 7070 рублей 36 коп., штрафы за просроченные платежи – 13000 рублей, а всего в сумме 95270 рублей 44 коп. Неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1459 рублей 40 коп. взысканию с ответчика не подлежит.
Суд принимает признание иска ответчиком в части удовлетворенной судом.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3058 рублей 08 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала к Мисниковой Татьяне Сергеевне о досрочном взыскании основного долга, процентов за пользования кредитом, неустойки по кредитному договору, комиссии за ведение ссудного счета – частично удовлетворить.
Взыскать с Мисниковой Татьяны Сергеевны в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года, сумму основного долга в размере 75199 рублей 15 коп., начисленных процентов за пользование кредитом – 7070 рублей 36 коп, неустойку (штраф) за просроченные платежи в размере 13000 рублей, всего задолженность в сумме 95270 (девяносто пять тысяч двести семьдесят) рублей 44 коп., а также государственную пошлину в размере в размере 3058 (три тысячи пятьдесят восемь) рублей 08 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено Дата обезличенаг.
Судья: (подпись)
Решение не вступило в законную силу.
Копия верна: Судья: С.И. Наконечный
Подлинник решения подшит в дело Номер обезличен Номер обезличен и находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.